Попробовал как-то расплатиться кредиткой ВТБ24 в одном из американских компьютерных интернет-магазинов. Ввел 16-значный номер пластика и срок его действия. СVV (Card Verification Value – код, который написан на обороте карты – «Ф.») магазин не запросил, – вспоминает программист Юрий. – В результате покупку совершить не удалось: моя кредитка была отклонена, потому что ВТБ24 потребовал идентификацию по CVV2. А ведь форма онлайн-запроса не предусматривает введение этого кода! Выходит, проведение оплаты невозможно без CVV2».
Такая проблема сегодня актуальна для многих владельцев пластика. Кроме вышеупомянутого ВТБ24, идентификацию по CVV2 (для карт Visa) и CVC2 (для Mastercard) требуют, в частности, Юникредитбанк, банки «Уралсиб» и «Авангард», Росбанк, Райффайзенбанк, Абсолют-банк. «Код, расположенный на обороте карты, – уникальный номер, сгенерированный по определенному алгоритму. Его невозможно украсть, даже считав магнитную полоску с пластика (в отличие, скажем, от ФИО его владельца и срока действия). CVV/CVC-коды в некотором смысле – аналоги пин-кодов», – рассказывает начальник отдела региональных продаж департамента организации розничных продаж Связь-банка Александр Васильчиков. «Процедура проверки кодов введена международными платежными системами Visa и Mastercard и является одним из средств защиты от мошенничества. Поэтому многие банки отвергают все онлайн-операции без ввода либо с неправильным указанием CVV2 и CVC2», – продолжает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев. «Совершение покупки через интернет влечет риски для всех участников операции. Естественно, каждый из них стремится свой риск минимизировать, – резюмирует директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. – Кредитной организации важно убедиться, что картой пользуется именно ее настоящий держатель, поэтому запрос кода – не каприз, а необходимость».
Когда нельзя, но очень хочется. «В числе ресурсов, не требующих введения CVV, вполне может оказаться псевдоинтернет-магазин, созданный мошенниками для выуживания пин-кодов и персональной информации из владельцев пластика. Для своего же спокойствия обходите стороной сайты, которые не запрашивают CVV-коды», – советует зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. «Стоит ли расплачиваться картой в магазине, который не заботится о безопасности своих клиентов? Наверно, есть смысл обратить внимание на другие, ведь выбор сейчас велик. При этом разница в цене товара не должна иметь определяющее значение – риск столкнуться впоследствии с мошенничеством довольно высок», – продолжает Александр Васильчиков.
Но если клиенту хочется совершить покупку непременно в магазине, который не запрашивает код, банки могут пойти навстречу. По словам Алексея Голенищева, процедуру проверки кода можно отключить. Помимо Альфа-банка, на это согласятся в «Абсолюте» и «Райффайзене». А в «Юникредите», «Уралсибе», Связь-банке, Росбанке и «Авангарде» откажут.
«Мы считаем, что клиент может сам принимать решение – какому сайту доверять, и стараемся не ограничивать возможность совершения покупок через интернет. Однако мы не рекомендуем клиентам расплачиваться на определенных типах сайтов – скажем, на интернет-аукционах, где продаются товары по низким ценам», – говорит Эмиль Юсупов.
Участники рынка советуют обращать внимание на несколько моментов при совершении покупок в интернете. По словам Валерия Торхова из «Авангарда», признак «хорошего» сетевого магазина – наличие сертификатов качества от платежных систем – Verified by Visa и MasterCard SecureCode. Начальник управления карточного бизнеса Юникредитбанка Александр Вишняков указывает на еще одну деталь: убедитесь, что ваши данные передаются в безопасном режиме сетевого соединения – адрес страницы оплаты выглядит как https://…. «Для большей безопасности подключитесь к смс-банкингу. Через несколько минут после каждой операции по карте на номер мобильного телефона ее владельца приходят сообщения о транзакции. Если мошенник использовал данные вашей карточки, то, получив уведомление об операции, которой вы не совершали, постарайтесь как можно быстрее заблокировать свой счет и в дальнейшем перевыпустить пластик», – продолжает начальник управления банковских карт Московского кредитного банка Игорь Соболев. Затем нужно приехать в отделение кредитной организации и написать заявление о несогласии с транзакциями, которые проводили не вы. Значительную помощь в возврате средств может оказать любая сохранившаяся у вас информация – чеки, накладные, переписка (в том числе по электронной почте и факсимильная, включая отчеты о доставке и прочтении). Наберитесь терпения. Как отмечает Валерий Торхов из банка «Авангард», процедура возврата средств может затянуться на 2–6 месяцев.
Отдели онлайн от оффлайна. В некоторых финучреждениях – в частности, в ВТБ24, «Альфе», «Возрождении», Мастер-банке – можно завести специальный пластик для совершения интернет-транзакций, оставив обычные дебитовые и кредитные карты в оффлайне. Виртуальные карты – Visa Virtual или MasterCard Virtual – предназначены только для совершения покупок в глобальной сети. Кроме всего прочего, они отличаются низкой платой за обслуживание. Скажем, в Юникредитбанке комиссия за выпуск и первый год пользования такой картой составляет 160 рублей, а в Промсвязьбанке – на 40 рублей меньше. «По виртуальным картам тоже запрашиваются CVV коды, но банки по вашей просьбе отключат их проверку. Виртуальная карта удобна, если вы хотите отделить платежи в интернете от всех остальных», – отмечает Алексей Голенищев.
Банки применяют дополнительные меры безопасности по виртуальным картам. Например, ограничивают максимальную сумму расходов – скажем, до $500 в месяц. Впрочем, из-за таких ограничений у клиентов могут возникнуть проблемы. «Из-за установленного лимита я не смог оплатить экзамен для получения сертификата «Финансовый риск-менеджер» ни своей альфовской классической «визой», ни интернет-картой ВТБ24 Visa E-card», – делится один из онлайн-пользователей банковских услуг.
С виртуальными картами бесполезно идти в обычные магазины или пытаться снять наличные в банкомате: у них нет магнитной полосы и места для подписи. Поэтому директор департамента розничного бизнеса СДМ-банка Денис Давыдов советует иметь две дебетовые карты: одну – для хранения личных средств, другую – для совершения интернет-транзакций. Переводить деньги с одной на другую можно с помощью того же интернет-банкинга.
ДОСТУП: «Золото» открывает границы
В иностранных интернет-магазинах часто не принимают к оплате карты российских банков.
Участники рынка называют несколько причин такого «отношения». По словам Эмиля Юсупова из Абсолют-банка, во многих европейских странах, а также в США принята собственная градация карт. По этой иерархии «электронный» и «классический» пластики считаются «внутренними»: с их помощью можно оплачивать покупки лишь в пределах своей страны, а транзакции за рубежом – совершать при помощи карт Gold и Platinum. «Многие иностранные интернет-магазины поддерживают эту градацию и не принимают «внутренние» карты других стран. Российским клиентам, желающим регулярно совершать покупки через зарубежные интернет-магазины, стоит получить карту с более высоким статусом. Но это дорого», – говорит Эмиль Юсупов.
«Отказы носят и технологический характер. Большая часть американских онлайн-магазинов использует не такую, как в других странах, систему дополнительной аутентификации платежей – AVS (Address Verification Service), которая не поддерживается российскими банками», – продолжает Алексей Голенищев. Александр Васильчиков из Связь-банка указывает на еще одну причину, по которой за рубежом могут отказать в приеме к оплате карт российских банков: «Существует мнение, что операции по «нашим» картам наиболее рисковые, хотя я с этим не согласен. На рынке скомпрометированных данных пластиковых карт (на хакерских сайтах, где продают их номера), доля российского пластика ничтожна».
Журнал «Финанс.» №19 (254) 19 мая — 25 мая 2008 — Банки
Анастасия Алексеевских
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.