Зарплатный проект для сотрудников, когда работники получают жалованье не наличными, а на пластиковую карту, — одна из наиболее востребованных банковских услуг, предоставляемых предприятиям. Так, около 90% карт платежной системы «Золотая Корона» составляет именно зарплатный пластик. По Visa и MasterCard такой статистики нет. А по оценкам экспертов, на подобные карты приходится около 80% всего пластика, выпущенного российскими банками.
За организацию зарплатных проектов кредитные учреждения взимают с предприятий 0,2-1% от суммы вознаграждений, перечисляемых сотрудникам. Однако сегодня все больше банков воспринимают подобные карточные услуги не только как способ получения стабильного комиссионного дохода и возможность использовать остатки на счетах работников, но и как хороший канал продвижения других продуктов для частных лиц. Так, банки предлагают владельцам зарплатных карт открыть кредитный лимит на выгодных условиях либо просто взять ссуду на какие-либо нужды по привлекательной ставке.
Зарплатники для кредитных организаций — наиболее привлекательные заемщики среди частных лиц: они уже являются клиентами банка, получают зарплату на открытые в нем счета, поэтому финансовое учреждение имеет хорошее представление о платежеспособности таких потребителей. Отметим: именно на сотрудниках предприятий-клеинтов финансовые учреждения нередко начинают опробовать новые продукты (к примеру, кредитные карты или ипотеку), прежде чем вывести их на массовый уровень.
Многие кредитные организации сегодня стремятся не допустить, чтобы зарплатники обращались за кредитами к конкурентам. Финансовые учреждения предлагают таким клиентам различные привилегии — более низкие ставки, чем для потребителей «с улицы», больший размер ссуды, более оперативное и лояльное рассмотрение заявок. Поскольку у банка имеются все необходимые сведения о заемщике и его платежеспособности, то чаще всего подтверждать доход справкой по форме 2-НДФЛ не требуется.
Один из распространенных кредитных продуктов для зарплатников — овердрафт. Клиенту, получающему деньги на карту, предоставляется возможность тратить не только собственные средства на пластике, но и «залезать в минус» в рамках некоего лимита. При этом по договору заемщик обязуется погасить задолженность до определенного дня следующего месяца (допустим, долги перед банком, накопленные в августе, необходимо погасить до 20 сентября). Овердрафт удобен, например, когда до зарплаты остается несколько дней, а крупную покупку вы хотите сделать немедленно. Размер лимита обычно зависит от зарплаты сотрудника. Так, в Бинбанке или Ханты-Мансийском банке он может доходить до 100% от размера жалованья, в Банке Москвы — до 98%, в Русском индустриальном банке — до половины зарплаты, а в Транскредитбанке — до 40%.
Зарплатникам предлагают также нецелевые ссуды на неотложные нужды и кредитные карты (некоторые финансовые учреждения даже высылают кредитки по почте). Ставка, как правило, оказывается выгоднее, чем для клиентов-«незнакомцев». Так, в Альфа-банке заем по кредитной карте зарплатнику обойдется в 18,99% годовых в рублях (лимит — 3-4 зарплаты) против 25,99% для заемщиков со стороны. В Московском банке реконструкции и развития (МБРР) ссуда по кредитному пластику для владельца зарплатного будет стоить 17% годовых в рублях, тогда как для стороннего клиента — от 24 до 28%.
Выдавая ссуды на неотложные нужды, некоторые банки требуют, чтобы предприятие выступило в качестве поручителя своего сотрудника. Так поступают, скажем, Ханты-Мансийский банк и банк «Санкт-Петербург». В других кредитных организациях (в частности, в Альфа-банке, Пробизнесбанке, Транскредитбанке, МБРР) оформлять поручительство не нужно. Хотя оно может потребоваться в том случае, когда необходимая клиенту сумма превышает ту, которую банк согласен предоставить исходя из размера доходов потребителя. Требуется обеспечение и тогда, когда возраст заемщика приближается к пенсионному.
Сотрудники корпоративных клиентов также могут рассчитывать на льготные условия по автокредиту или ипотеке. Причем речь идет не только о ставке, но и о возможных комиссиях. К примеру, оформляя ипотечную ссуду в Росбанке, с зарплатника возьмут комиссию за открытие ссудного счета размером 0,5% от суммы кредита, а сторонний клиент заплатит 1%.
Последствия увольнения
Если сотрудник увольняется с предприятия, которое перечисляло ему зарплату на пластиковую карту, то банк может лишить его прежних привилегий. Например, закрыть кредитный лимит. Ведь гарантом возврата средств прежде всего являлась поступающая на пластик зарплата. Ссуды по кредитной карте с момента увольнения потребитель скорее всего сможет получать лишь на стандартных условиях для всех клиентов, а не по льготной ставке для зарплатников. Некоторые банки даже в случае увольнения сотрудника могут потребовать досрочного погашения долга по карте или любой другой ссуде. Хотя по большому счету банкам ссориться с клиентами нет смысла, ведь в этом случае они воспользуются услугами конкурентов. И если в течение «зарплатного» периода потребитель проявил себя с хорошей стороны (в частности, аккуратно погашал ссуды), а уволился по причине перехода на другую работу без потерь в зарплате, то банк может и сохранить для него прежние льготы.
Журнал «Финанс.» № 32 (169) 21-27 августа 2006 — Банки
Людмила Милевская
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.