В рамках закона. Председателем совета директоров агентства, названного «Секвойя кредит консолидейшн», избран Евгений Бернштам — экс-первый зампред Альфа-банка и экс-первый вице-президент корпорации «Уралсиб». Евгений Бернштам является также одним из главных акционеров созданного агентства. Остальные собственники не разглашаются.
По словам гендиректора «Секвойи» Елены Докучаевой, это первое в России независимое агентство, не аффилированное ни с одной кредитной организацией, которое будет заниматься возвратом необеспеченных кредитов частных лиц. По ее мнению, другие компании — прежде всего юридические фирмы, — в задачи которых входит также урегулирование подобных вопросов, не берутся за суммы ниже $3-5 тыс., поскольку затраты на возврат долга могут превысить его сумму. В результате они чаще всего занимаются неплательщиками-юрлицами. «Наша технология, которая сводит издержки к минимуму, позволяет работать именно с розничными долгами, которые могут составлять $500 и меньше, — говорит Елена Докучаева. — Целевой аудиторией будут кредитные организации, страховые компании, а в будущем, возможно, мы будем работать с жилищно-коммунальными службами и «Мосэнерго»».
«Секвойя» готова доводить дело до судебных разбирательств, однако в первую очередь агентство нацелено на возврат долгов в досудебном порядке. Создатели прогнозируют, что большая часть проблемных задолженностей будет возвращаться банку-клиенту в течение 90 дней с момента обращения. Часть долгов по согласованию с кредитором может реструктурироваться: если окажется, что заемщик действительно оказался в затруднительном финансовом положении, например потерял работу, то ему могут отсрочить возврат долга и предоставить новый график платежей.
По словам Елены Докучаевой, в работе будут использоваться как контакты с должниками по телефону и почте, так и «углубленные беседы специалистов при личной встрече». «Мы будем работать очень активно, проводить развернутые беседы, объяснять, какие последствия могут быть, если человек не вернет долг», — уверяет гендиректор. «Секвойя» имеет связи с силовыми структурами, однако подробности своей методики специалисты агентства не раскрывают. Стандартная оговорка — что вся работа будет проводиться в рамках закона. «Это не выезд к должнику с утюгом и не прогулка с ним по лесу, — говорит Елена Докучаева. — Мы развиваем серьезный бизнес. В США он существует уже 40 лет, на рынке действует 6,5 тыс. агентств».
Пример из жизни. Однако можно предположить, что принципы работы «Секвойи» окажутся схожими с методами Агентства по сбору долгов — «дочки» банка «Русский стандарт», созданной в декабре 2001 года. В отличие от «Секвойи», работающей с чужими долгами, «дочка» «Русского стандарта» берется за проблемные кредиты только своего банка — те, просрочка по которым превышает полгода. При этом покупает их. Многие сотрудники Агентства по сбору долгов в прошлом работали в МВД и ФСБ, так что имеют хороший опыт общения с правонарушителями. Как сообщил «Ф.» источник, знакомый с ситуацией, зачастую достаточно позвонить неплательщику и доходчиво объяснить ему его неправоту. А если телефонный разговор не подействовал, то последует выезд на дом. Атлетическое телосложение и суровая внешность (а многие сотрудники МВД, одетые в штатское, очень напоминают представителей преступного мира) в большинстве случаев оказывают неизгладимое впечатление. По словам источника, в некоторых случаях в подъезде должника вывешивалось объявление, информирующее соседей о том, что в их доме живет «злостный нарушитель». Как ни странно, такой метод также оказался действенным.
В итоге, по данным отчетности «Русского стандарта» за 2003 год, с начала работы агентства банк продал ему кредитов на общую сумму 175 млн рублей. И лишь 30 млн из них (или 17%) были признаны безнадежными и были возвращены банку.
Психологический барьер. По данным Центробанка, доля просроченных задолженностей с начала этого года по 1 июля выросла на 0,2 процентного пункта и составила 1,3%. Банкиры в неофициальных беседах называют иные цифры — 3-4%. А некоторые эксперты оценивают проблемные займы от 7-8 до15%. «В условиях постоянного роста потребительских кредитов число невозвратов неминуемо повышается, и для того, чтобы банки могли самостоятельно работать с должниками, им нужно будет серьезно расширять штат, — считает Елена Докучаева. — При этом затраты на работу подобных отделов скорее всего не окупятся. Мы же работаем на комиссионной основе — получаем от банка вознаграждение только за реально возвращенный долг. Таким образом, банк снижает издержки».
Комиссия «Секвойи» будет составлять минимум 25% возвращенного долга. По словам Елены Докучаевой, агентство должно выйти на окупаемость уже через год. Однако начальник управления экономической безопасности Пробизнесбанка Сергей Калачев считает, что если «Секвойя» и окажется в прибыли, то не раньше чем через три года. «Основная проблема заключается в психологии банков — потенциальных клиентов агентства. Ведь портфель проблемных активов кредиторы хранят в тайне, за семью печатями. Они не привыкли афишировать невозвраты и предпочитают сами справляться с этой проблемой. Так что потребуется немало времени, чтобы изменить менталитет», — говорит Сергей Калачев. «На данный момент не всякий банк морально готов публиковать свои дефолты, — вторит ему начальник управления розничного кредитования Собинбанка Ольга Манукянц, — поэтому вопрос сотрудничества подобного агентства и банков неоднозначен. Хотя в целом рост рынка потребительского кредитования предполагает возникновение подобного сотрудничества и такого рода структуры». По мнению банкира, в конечном итоге агентство должно найти свою нишу на рынке.
«Мы рассматриваем появление данной структуры на российском рынке как позитивное явление, — говорит директор департамента розничного кредитования Гута-банка Галина Побединская. — Однако на данный момент вопросы возврата кредитов в нашем банке решаются собственными силами». В Хоум кредит энд Финанс банке также сообщили, что у них работает своя служба взыскания и собственных ресурсов вполне хватает на борьбу с «нарушителями».
Однако директор правового департамента «Росно» Владимир Тюрин считает, что подобный вид услуг будет востребован как банками, так и страховщиками. «Наша компания еще в прошлом году пришла к выводу, что заниматься истребованием мелких долгов своими силами экономически нецелесообразно, — говорит Владимир Тюрин, — и с конца 2003 года мы начали лотами продавать право требования проблемных задолженностей специализированным юридическим фирмам. Экономическая выгода для нас очевидна: мы управляем не только крупной, но и мелкой дебиторской задолженностью, экономя средства и силы». Однако эксперт отметил, что «Секвойя» едва ли может позиционировать себя первой на этом рынке: «Мне лично известны 3-4 подобные компании, в числе которых, например, «Малакут Ассистанс», специализирующаяся на автостраховании».
Журнал «Финанс.» № 41 (82) 1-7 ноября 2004 — Банки
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.