Главное преимущество кредитки заключается в следующем: получив ее один раз, вы сможете пользоваться ссудами, погашая старые и получая новые, в течение всего срока действия карты (от одного до трех лет). Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит – максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться многократно, например сделать крупную покупку, расплатиться за полгода, а затем снова приобрести дорогостоящий товар.
Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс-займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых ссуд на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Владелец карты получает доступ к заемным деньгам быстрее, чем потребитель, пожелавший воспользоваться экспресс-ссудой: последнему в любом случае придется тратить время на заполнение анкеты и несколько минут ждать решения банка, тогда как кредиткой вы сможете расплатиться за несколько секунд. Вместе с тем ссуда по карте является нецелевой: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.
«Пластиковые» займы обычно обходятся в 14-25% годовых в рублях. Нецелевые ссуды в некоторых банках можно взять под 16-19%, но при этом скорее всего потребуется обеспечение в виде залога или поручительства. Если же финансовый институт не требует ни обеспечения, ни справок о подтверждении дохода, то кредит на неотложные нужды обойдется значительно дороже – реальная ставка доходит до 40-50% годовых в рублях. А условия предоставления экспресс-займов в торговых точках зачастую оказываются еще менее привлекательными.
Комиссионное удорожание. С другой стороны, помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание – даже если вы в течение года вообще не воспользуетесь деньгами банка. Правда, некоторые финансовые институты не взимают такую плату с владельцев простейших пластиков (Visa Electron, Maestro) и даже более статусных «классических» карт (Visa Classic, MasterCard Standard). Так, например, «электронные» кредитки обойдутся бесплатно в банке «Союз», а «классические» – в Москомприватбанке. Обычно же простейший пластик стоит от $3 до $20 в год, а «стандартный» – от $20 до $40. «Золотые» и «платиновые» кредитки обходятся еще дороже – $50-150 и $200-300 соответственно.
Снятие наличных заемных денег с карты, как правило, облагается дополнительной комиссией. К примеру, 3% от «обналичиваемой» через «родной» банкомат суммы она составит в банке «Авангард», Альфа-банке, Райффайзенбанке, 5-процентную комиссию взимают Пробизнесбанк и Дельтабанк. Бесплатно снять наличные в «родных» банкоматах предлагают банк «Союз» и Русский банк развития (РБР; тариф для держателей Visa, владельцам MasterCard придется заплатить 0,2%).
Снятие денег в банкоматах, не принадлежащих эмитенту кредитки, стоит дороже на 2-3-процентных пункта. Таким образом, если вам необходимы «живые» деньги, пластик может оказаться не самым выгодным вариантом – лучше подыскать приемлемые условия по ссудам на неотложные нужды, которые многие банки изначально выдают наличными.
Некоторые финансовые учреждения в погоне за комиссионными пошли еще дальше: они взимают плату даже тогда, когда карточный заемщик расплачивается кредиткой в магазине. То есть приобретаемый на заемные деньги товар будет стоить дороже, чем в том случае, если бы вы смогли рассчитаться собственными средствами. Комиссию за безналичные платежи придется заплатить владельцам пластиков Финансбанка, Дельтабанка (1% от суммы) и Собинбанка (3%). Как заметили в Финансбанке, «скрытая комиссия», взимаемая при оплате картой, не является редкостью на рынке, поскольку это хороший способ увеличения доходов кредитной организации.
Подоходный лимит. Еще один недостаток кредитных карт заключается в том, что сегодня получить пластик зачастую сложнее, чем ссуду на неотложные нужды и тем более экспресс-кредит. Ведь карта – это не разовый заем, а кредитная линия (то есть ссуда, которой после погашения можно снова пользоваться), так что риски банков возрастают. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил. Так, например, поступают банки «Русский стандарт» (РС) и Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), высылая пластик по почте проверенным заемщикам. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у двух названных банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий (см. таблицу).
Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через интернет (на сайте банка) или по телефону. Как правило, от заемщика требуется наличие постоянной регистрации по местонахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение финансового института, расположенное там же, где вы прописаны. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации.
Обычно банки предлагают на выбор несколько способов подтверждения дохода – это могут быть справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме, а также выписка по счету потенциального клиента. При этом есть финансовые институты, которые вообще ограничиваются данными анкеты заемщика – к таковым, например, относятся Дельтабанк, Мастер-банк, Собинбанк. Некоторые кредитные организации верят клиенту «на слово», если необходимый ему лимит не превышает определенной суммы. Например, кредитную линию до 30 тыс. рублей без справок о доходах откроют в РБР и Москомприватбанке, до 70 тыс. – в Банке Москвы, до 90 тыс. рублей – в Дельтабанке (оформив кредитку Visa Electron «моментального» выпуска). В Альфа-банке наличие справки о доходах не является обязательным условием, однако, предоставив ее, вы сможете сэкономить: ссуда по карте обойдется дешевле на 5 процентных пунктов в рублях и на 4 пункта в валюте. Но даже если финансовый институт ориентируется лишь на анкету заемщика, служба безопасности может проверить, насколько данные, предоставленные потребителем, соответствуют действительности.
От размера вашего дохода зачастую зависит, будет ли банк вообще иметь с вами дело. Так, чтобы получить кредитный пластик Альфа-банка, Москомприватбанка и Ситибанка, ваш ежемесячный доход должен составлять не менее $300, в МДМ-банке «карточный минимум» составляет $350, в Райффайзенбанке – 15 тыс. рублей, в РБР – $600, в Абсолют-банке – $700. Кроме того, ваша зарплата, как правило, влияет на размер лимита, который сможет установить вам финансовый институт. К примеру, Мастер-банк откроет кредитную линию размером до 80% от ежемесячного дохода потребителя, МДМ-банк – до 200%, Альфа-банк – до 300%.
На оформление кредитки обычно уходит от пяти дней до двух недель. Но некоторые кредитные организации выдают карты экспресс-выпуска, которые оформляются примерно за час. «Моментальный» пластик с лимитом до 30 тыс. рублей можно получить в Собинбанке, а Дельтабанк и Банк Москвы выдают такие карты с кредитной линией до 90 тыс. и 100 тыс. рублей соответственно.
Дорогая нерасторопность. Возврат задолженности по пластику происходит так: в конце каждого месяца кредитная организация высылает клиенту по электронной почте или c помощью sms-сообщения на мобильный информацию о минимальном платеже, который необходимо сделать. Чаще всего он составляет 10% от всего долга. В некоторых случаях размер платежа изначально фиксируется, к примеру $100. Если задолженность меньше, заемщик просто погашает ее полностью. Естественно, никто не мешает вернуть весь долг сразу – досрочно.
Просроченные платежи, как и при стандартной ссуде, приводят к штрафу. Он может быть фиксированным: РС за второй пропущенный платеж взимает 300 рублей (по картам American Express уже первый пропуск обойдется в 850 рублей). 450 рублей будет стоить первая просрочка в Ситибанке и Альфа-банке, 700 рублей – в Дельтабанке. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают штраф исходя из суммы долга. Так, в банке «Авангард» держателю пластика забывчивость может обойтись до 20% от задолженности, в Пробизнесбанке – 0,5% от суммы долга в день, а в Абсолют-банке – 0,25% в день.
Беспроцентный пластик
Дополнительным преимуществом кредиток является льготный период, в течение которого ссуда обходится бесплатно. В зависимости от банка он может составлять от 30 до 60 дней. Принцип простой: если потребитель погашает всю задолженность за текущий месяц до обозначенного в договоре числа следующего месяца, банк не начисляет проценты. В противном случае их расчет происходит в обычном порядке – они взимаются за весь срок пользования ссудой. Однако при выборе кредитной организации следует сразу обратить внимание на уровень ставок и размер платы за обслуживание. Льготный период зачастую используется как рекламный ход, и в итоге пластик обходится дороже, чем в других банках, в которых отсутствует эта услуга. Кроме того, льготный период, как правило, не действует при снятии наличных с карточного счета.
ТАРИФЫ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ
Банк
Ставки (min-max, % годовых)
Максимальный лимит
Стоимость годового обслуживания
Срок действия карты, лет
Льготный период, дней
Абсолют-банк
16-21% в рублях, 14-18% валюте
$5 тыс.
Visa Classic – $25, Gold – $50, Platinum – $250
01.02.06
–
Авангард
14% в рублях, 12% в валюте
Индивидуально
Visa Classic/MasterCard Standard – 750 руб., Visa Gold/ MasterCard Gold – 3,5 тыс. руб., MasterCard Platinum – 6 тыс. руб.
2
50
Альфа-банк
При предоставлении справки 2-НДФЛ: 20,99% в рублях, 18,99% в валюте; при отсутствии справки 2-НДФЛ: 25,99% в рублях, 22,99% в валюте
300% ежемесячного дохода
Visa Classic/MasterCard Standard – $35, Visa Gold/MasterCard Gold – $100, Visa Platinum/MasterCard Platinum – $200
2
60
Банк Москвы
23% в рублях, 17% в валюте
350 тыс. руб., $10 тыс. или евро
Visa Electron – $5, Classic – $25, Gold – $100, Platinum – $300
2
50
ВТБ – розничные услуги
25% в рублях, 22% в валюте
$10 тыс. или евро и эквивалент в рублях
Visa Classic/MasterCard Standard – $35, Visa Gold/MasterCard Gold – $99
2
50
Дельтабанк
23% в рублях
90 тыс. руб.
Visa Classic – 1 тыс. руб.
01.02.06
–
МДМ-банк
25% в рублях, 22% в валюте
200% ежемесячного дохода
Visa Classic/MasterCard Standard – $35, Visa Gold/MasterCard Gold – $100
2
50
Пробизнесбанк
15% в рублях
150 тыс. руб.
MasterCard Standard – 2,5 тыс. руб., MasterCard Gold – 4,5 тыс. руб.
02.03.06
30
Райффайзенбанк
24% в рублях, 19% в долларах
360 тыс. руб., $12 тыс.
Visa Classic/MasterCard Standard – 900 руб., $30, Visa Gold/MasterCard Gold – 4,5 тыс. руб., $150
2
50
РБР
16-18% в рублях, 14-16% в валюте
150 тыс. руб., $5 тыс. или евро
Visa Electron – 480 руб., $15, Classic – 1,28 тыс. руб., $40, Gold – 3,52 тыс. руб., $110, MasterCard Standard – 40 евро, Gold – 110 евро
2 – карты Visa, 1 – карты MasterCard
30
Русский стандарт
23-29% в рублях плюс 1,9% ежемесячная комиссия от суммы задолженности на конец месяца
Индивидуально
Visa Electron/ MasterCard Electronic – 300 руб., Visa Classic/MasterCard Standard – 600 руб.
3
–
Ситибанк
24-28% в рублях
600 тыс. руб.
MasterCard Standard – 950 руб, Gold – 2,95 тыс. руб.
3
50
Собинбанк
23% в рублях
30 тыс. руб.
Visa Electron/MasterСard Electronic – $20;
1
–
Союз
22-28% в рублях, 18-24% в валюте
300 тыс. руб., $10 тыс. или евро
Visa Electron/MasterCard Maestro – бесплатно, Visa Classic/MasterCard Standard – 600 руб., $20; Visa Gold/MasterCard Gold – 2,7 тыс. руб., $90
2
–
ХКФБ
19% плюс 1,5% ежемесячная комиссия от лимита кредита*
30 тыс. руб.
MasterСard Electronic – бесплатно
3
–
Юниаструм-банк
19-20% в рублях, 18-19% в долларах
$3 тыс. или эквивалент в рублях
Visa Electron – $3, Classic от $0 до $20, Gold – от $50 до $70 (в зависимости от тарифного плана)
2
–
* Комиссия не взимается при задолженности до 1,5 тыс. рублей.По данным банков
Мобильный контроль
При получении кредитной карты имеет смысл сразу же подключить услугу sms-банкинга. Это позволит вам получать на мобильный телефон информацию о каждой операции (к примеру, об оплате покупки в магазине или снятии наличных в банкомате) и остатке на счете. Сообщение приходит сразу же после транзакции. Стоимость услуги обычно составляет $1-5 в месяц. Sms-банкинг позволит более тщательно контролировать расход заемных денег. А если данные вашего пластика получат злоумышленники и проведут мошенническую операцию, вы сразу об этом узнаете, сможете тут же позвонить в банк, сообщить, что не совершали данную транзакцию, и заблокировать карту. Кроме того, иногда в торговых точках за одну и ту же покупку деньги списываются два раза – это происходит как из-за технических неполадок, так и по причине низкой квалификации продавцов. Получив сообщение о дополнительной транзакции, вы сможете немедленно обратиться в торговую точку и вернуть «украденную» сумму.
Журнал «Финанс.» № 20 (157) 29 мая – 4 июня 2006 – Банки
Анна Захарова, Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.