Проект закона, инициированный зампредом комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолием Аксаковым, предполагает внесение поправок в Гражданский кодекс, регламентирующий порядок удовлетворения требований кредиторов при ликвидации юридического лица, и в закон о банкротстве, в котором описывается очередность выплат при процедуре банкротства. Сегодня и в первом, и во втором случае требования кредиторов, выдавших ссуды, обеспеченные залогом, удовлетворяются в рамках третьей очереди: после выплат гражданам, перед которыми юрлицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью (первая очередь), и задолженности по зарплате перед своими работниками (вторая очередь). При этом возмещение кредитор получает из общей конкурсной массы пропорционально сумме выданного им кредита.
Новые поправки предполагают выделение из конкурсной массы заложенного имущества. Кредитор будет получать деньги от реализации именно того залога, который является обеспечением по выданной им ссуде. Причем возмещение будет происходить вне всяких очередей. Правда, если средств, полученных от реализации залога, на погашение всего долга не хватит, то остаток залогодержатель сможет получить лишь в рамках третьей очереди из общей конкурсной массы.
По мнению Анатолия Аксакова, законопроект даст дополнительные гарантии банкам и тем самым финансирование станет более доступным для потенциальных клиентов. «Предприятию с перспективными проектами и ликвидными залогами, но не слишком хорошим финансовым положением получить кредит сегодня очень сложно, – поясняет депутат. – Если же поправки примут, риски банков существенно снизятся и они смогут выдавать ссуды подобным фирмам». Сейчас законопроект рассматривается федеральным правительством в рамках нулевого чтения, официальный отзыв депутаты должны получить в течение ближайших двух недель.
В целом опрошенные банкиры в отношении инициативы настроены позитивно. «Кредитор, предоставляя ссуду под конкретное обеспечение, будет уверен, что, несмотря ни на какие коллизии, он сможет вернуть деньги», – комментирует начальник кредитно-экономического управления банка «Авангард» Александр Ковалев. Однако банкам придется более ответственно подходить к оценке залога. «Он будет выводиться из конкурсной массы, и кредиторы с плохим качеством обеспечения не смогут поживиться за счет ликвидного имущества, заложенного другим банкам», – говорит Александр Ковалев.
По словам начальника управления кредитования СДМ-банка Сергея Козлова, поправки могут спровоцировать возникновение новых видов мошенничества. «К примеру, заемщик получает схемную ссуду у аффилированного кредитора, предоставив ему в качестве залога свое основное имущество, на которое при банкротстве уже никто не сможет претендовать, – поясняет банкир. – Оставшиеся активы выводятся, инициируется процедура банкротства, и тогда остальные кредиторы остаются у разбитого корыта».
«Законопроект отвечает интересам банковского бизнеса, – считает советник председателя правления Газэнергопромбанка Андрей Осколков, – однако основную проблему он не решает: поправки предполагают, что залог выводится в рамках конкурсного производства, от открытия которого залогодержателя могут отделять несколько лет». Шансы, что за это время от имущества что-то останется, невелики, так что было бы логичнее, если бы кредитор мог получить свои средства с момента начала процедуры банкротства.
По мнению начальника отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максима Нахамкина, поправки ухудшают позиции первых двух очередей, то есть частных лиц. Правда, если речь идет о банкротстве банка, то вкладчики в любом случае защищены законом о страховании и получат свои деньги от Агентства по страхованию вкладов. Кроме того, кредитные институты редко получают друг от друга ссуды, под залог. Ведь межбанк требует оперативности, так что кредиторы предоставляют финансирование в рамках лимитов, которые устанавливаются на каждого заемщика исходя из его ликвидности. Если же кредитор после оценки банка-заемщика понимает, что может предоставить ему лишь обеспеченную ссуду, это, как правило, говорит о плохом финансовом состоянии потенциального контрагента.
Журнал «Финанс.» № 12 (102) 28 марта – 3 апреля 2005 – Банки
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.