Некоторое время назад к нам обратился банк «Ресурс-траст», который за все время работы выдал единственный потребкредит, с которым, как назло, случилась проблема», – рассказывает председатель совета директоров коллекторского агентства Центр ЮСБ Александр Федоров. Финучреждение предоставило заем начальнику собственной службы безопасности, который впоследствии уволился, а деньги решил не возвращать. Найти должника так и не удалось, поэтому стали взыскивать с поручителей – замначальника военкомата и экс-сотрудницы юридического отдела «Ресурс-траста», которая к тому времени уже работала в другой кредитной организации.
Вместе с судебными приставами коллекторы обратились к сотруднику военкомата, который предложил удерживать долг с его зарплаты. А в банк к юристке местная охрана приставов не пустила. «Они обиделись и в следующий раз пришли уже со службой физзащиты, – улыбается Александр Федоров. – После непродолжительного «маски-шоу» представителям власти удалось прорваться к поручительнице». Виновницу «представления», организованного на глазах у клиентов, руководство банка решило уволить. Женщина обратилась за помощью к своему знакомому милиционеру, который работал в том районе, где был зарегистрирован заемщик. Правоохранителю довольно быстро удалось разыскать должника и убедить его погасить кредит.
Частичное «попадание». Такой счастливый конец имеют далеко не все кредитные истории. «Когда человек ручается за другого, он должен хорошо осознавать, что идет на риск, – предупреждает вице-президент МБРР Виктор Шпрингель. – Нужно здраво оценивать уровень платежеспособности заемщика, для которого вы хотите стать гарантом».
Москвичка Евгения выступила поручителем своего бывшего коллеги, взявшего в банке 80 тыс. рублей на ремонт квартиры. «Вместе с другой сотрудницей нашей фирмы, которую он уговорил, мы собрали нужные документы и поехали в банк, – рассказывает Евгения. – У нас не было сомнений в этом человеке».
Однако спустя десять месяцев бывший сослуживец, сменивший к тому моменту место работы, выплачивать долг перестал. «Мне позвонила коллега по несчастью и сказала, что с ней связались представители банка: нашего «подопечного» не могут найти, и теперь погашать его задолженность придется нам», – вспоминает Евгения. К счастью, для поручителей договор предусматривал субсидиарную ответственность, и им пришлось выплачивать лишь часть долга экс-коллеги (около 30%). «При солидарной ответственности банк может потребовать исполнения обязательств в полной мере как у должника, так и у поручителя, – поясняет директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка «Союз» Евгений Тотиков. – Если ответственность субсидиарная, от гаранта в случае проблем у заемщика имеют право требовать выплаты лишь оговоренной заранее доли». Кредитору сначала придется сделать все возможное, чтобы взыскать деньги непосредственно с получателя займа. «Около 70% долга кредитной организации удалось возместить в результате судебных тяжб с родственниками нашего “друга”», – продолжает Евгения.
«Лопухи» и «благодетели». Некоторые граждане готовы не только полностью принять на себя риски по неуплате долга заемщиком, но и поручиться за совершенно незнакомого человека. Делают они это не бесплатно, но стоят ли того полученные гроши?
В интернете несложно отыскать объявления, где всем желающим предлагается «заказать» себе поручителя. Постучавшись в «аську» к некой Елене (400-314-598), я сказала, что собираюсь взять крупный кредит и нуждаюсь в гаранте. «Мы решим вашу проблему, – пообещала Елена. – Наши поручители – люди с хорошей кредитной историей и необходимым пакетом документов». «Где же вы их берете?», – поинтересовалась я. «Мы подбираем их по объявлению и заключаем договор на предоставление данных услуг, – сообщила Елена. – Это надежные люди, но изначально, как и многие наши клиенты, они не могут предоставить документы о доходах, поэтому их оформлением занимаемся мы». За услуги посредники запросили 7,5 тыс. рублей, предупредив, что самому «поручителю» нужно будет заплатить еще около 1% от суммы займа, а если требуется присутствие «ряженого» в банке, придется взять на себя и «транспортные расходы». 100-процентную предоплату попросили внести через систему «Яндекс. Деньги», но вместо гарантий мошенники дали мне ценный совет: «Прислушайтесь к своей интуиции, только она подскажет – работать с нами или нет».
Сделав перевод, никаких поручителей клиент, скорее всего, не получит – мошенники просто присвоят себе деньги и продолжат поиск новых «лопухов». Однако встречаются и реальные «благодетели». «Такие «предприниматели» подбирают для поручительства людей среди малообеспеченных слоев населения, – предполагают в банке «Уралсиб». – Когда человек чувствует, что может быстро и легко заработать, он не думает о последствиях, особенно, если ему остро нужны деньги».
В психушке не скрыться. Если поручителей несколько, ответственность будет распределена между ними поровну, и каждому в случае дефолта «подопечного» придется погашать свою часть чужого долга. Когда поручитель один, он полностью принимает огонь на себя. Так, частный предприниматель взял в банке кредит на развитие бизнеса, а поручителем попросил выступить своего знакомого – сотрудника одного из столичных производственных предприятий. Через год представители кредитной организации позвонили поручителю и сообщили, что бизнесмен вот уже шесть месяцев не выплачивает долг, поскольку прогорел. «Возвращать деньги придется вам», – предупредили банкиры. «За полгода на кредит набежали проценты и штрафы, так что отвечать перед банком поручителю пришлось не только вычетами из зарплаты, но и своим имуществом, – рассказывает сотрудник финучреждения, выдавшего ссуду предпринимателю. – А что делать?»
Законных способов «отвертеться» от выплат по чужому кредиту фактически нет. Даже смерть заемщика не избавит поручителя от обязательств перед банком. «В этом случае взыскание обращается на имущество должника, а ответственность будет делиться между его наследниками, если они вступят в наследство, – объясняет Евгений Тотиков. – Но погасить ссуду таким образом удается не всегда, и тогда банк все равно требует возврата задолженности с поручителя».
«Можно попытаться в судебном порядке признать договор поручительства недействительным», – говорит Александр Федоров. Суд встанет на сторону гаранта, скажем, если тот сумеет доказать, что на бумагах стоит не его подпись (нередко мошенники добывают ксерокопии чужих паспортов, и ничего не подозревающие граждане становятся поручителями по кредитам), или, если получится убедить правосудие, что, подписывая договор, гражданин находился в невменяемом состоянии. «Одна женщина доказывала в суде следующее: мол, подписывая бумаги, она ничего не соображала, и сразу после оформления договора была отправлена в психиатрическую больницу», – вспоминает Александр Федоров. Судья усомнился в правдоподобности этой истории. В итоге с предприимчивой дамы не взыскали только проценты, но основной долг пришлось выплатить целиком.
Жертвы беспечности. Поручитель, погасивший долг, согласно Гражданскому кодексу имеет право требовать от заемщика возмещения суммы, которая была выплачена кредитору. Правда, законом не регулируется, каким образом все это должно происходить. «Не знаю, реально ли вообще поручителю вернуть средства, ведь даже кредитной организации, у которой намного больше рычагов воздействия, не удалось взыскать деньги с заемщика», – разводит руками Евгений Тотиков. «Для этого поручителю нужно быть, мягко говоря, «непростым» человеком», – добавляет начальник управления кредитования граждан СБ-банка Артем Ветюгов.
«Как бы рьяно не отстаивали свои права поручители, вряд ли это приведет к положительному результату, – считает Александр Федоров. – И винить здесь, как правило, можно лишь свою беспечность». Зачастую люди искренне убеждены, что поручительство – это всего лишь жест вежливости. Отказать другу или коллеге по работе как-то неудобно. А в итоге можно попросту потерять приятеля или в корне испортить отношения с сослуживцем
ПОДСТРАХОВКА: Долговые гаранты
Поручителем частного лица могут выступить коллекторы, избавив от бремени друзей и родственников заемщика.
Подобное предложение, скажем, разработало агентство Центр ЮСБ. Схема выглядит так. Компания, получая от банка некое вознаграждение, проводит проверку заемщика по своей методике. Если выносится положительное заключение, коллекторы ручаются за заемщика и в случае просрочек платят за него текущие взносы в течение полугода. Если погашение кредита со стороны должника не возобновляется, агентство погашает остаток задолженности, а далее умело использует право поручителя требовать с заемщика возврата уплаченных средств. «Эта схема выгодна банкам, поскольку для них дефолта по кредиту не наступает. Заемщик же может рассчитывать на более привлекательные проценты», – комментирует автор идеи Александр Федоров. Виктор Шпрингель из МБРР напоминает, что нечто подобное делала страховая компания «Росно» в 2004 году: используя собственный скоринг, страховщики оценивали платежеспособность заемщиков и страховали риск невозврата потребкредитов. Началась массовая просрочка платежей, и «Росно» отказалось от дальнейшего развития проекта, но до сих пор возмещает банкам потери. «Качество скоринга вырабатывается годами, и я не думаю, что коллекторы преуспеют в этом лучше страховщика», – говорит Виктор Шпрингель.
Журнал «Финанс.» №42 (228) 05 ноября — 11 ноября 2007 — Банки
Татьяна Калинникова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.