Народ против государства
Один из самых сильных ударов по «народному карману» произошел двенадцать лет назад. Тогда гарантированные государством сбережения обесценились в результате реформ. А ведь они находились в самом надежном кредитном учреждении страны — Сбербанке. Общая сумма задолженности государства перед 70 млн пострадавших вкладчиков составляет почти 11 трлн рублей, или около $300 млрд. Эта сумма была определена в 2003 году постановлением правительства РФ «О порядке выплаты компенсаций» с учетом инфляции. Долг государство признает, но возвращать его не торопится.
Пострадавшие вкладчики получают сегодня так называемые компенсационные выплаты. Всем, кто родился до 1916 года, уже выплатили по целой тысяче рублей. Теперь дошла очередь и до «молодежи»: право получить свою тысячу имеют граждане, появившиеся на свет до 1945 года. Обанкротившиеся вкладчики почему-то с подобным решением не согласны и продолжают отстаивать свои интересы в суде. Они постоянно обращаются с исками в Минфин России, требуя оформить задолженность и провести ее реструктуризацию. Большинство хотят, чтобы долг им выплатили с сохранением покупательной способности вкладов, «набежавшими» за долгие годы ожидания процентами и компенсацией «морального ущерба». Среди требующих справедливости — пенсионеры, малообеспеченные граждане. Люди судятся за разные суммы — от 5000 до 75 000 «дореформенных» рублей.
Адвокат Анатолий Блинов, представляющий интересы пострадавших вкладчиков, сообщил журналу «Финанс.», что пока в российских судах находится около десятка исков: «В течение ближайшего месяца мы намерены подать 7,5 тыс. новых заявлений. Все эти вкладчики неоднократно пытались отсудить свои деньги, но ничего не добились и теперь хотят снова обратиться в суд. Если нам откажут в России, иски будут направлены в Европейский суд в Страсбурге. Сейчас там уже находится два заявления».
Число вкладчиков, пытающихся вернуть свои сбережения, не так велико по сравнению с количеством пострадавших. По мнению Анатолия Блинова, это связано с тем, что около трети депозитов Сбербанка были оформлены «на предъявителя», то есть доказать их принадлежность невозможно. У многих людей нет необходимых свидетельств потери вклада, а кто-то просто не хочет судиться.
А был ли долг?
Соглашение о принципах и механизме обслуживания внутреннего долга бывшего СССР было заключено правительствами стран СНГ еще в марте 1992 года. Тогда Россия признала свою задолженность по гарантированным государством вкладам, внесенным на территории РСФСР, обязалась оформить и обслуживать этот долг.
В декабре 2002 года президент Путин заявил, что, если правительство полностью вернет 11 трлн рублей вкладчикам, экономике России будет нанесен серьезный удар. В организациях, представляющих интересы пострадавшего населения, считают иначе. По мнению зампредседателя Российского союза дореформенных вкладчиков Алексея Экслера, государство может вернуть долги «по бартеру», задействуя внебюджетные ресурсы. Пострадавшие согласны получить причитающееся отечественными товарами или жильем. Тем более что прецеденты существуют. Недавно правительство полностью рассчиталось с подзащитной Анатолия Блинова, обратившейся в Страсбургский суд. До судебного разбирательства дело не дошло: было заключено мировое соглашение. В соответствии с ним имя гражданки, победившей собственное государство, не разглашается. Сумма выплат также держится в строгом секрете.
Если завтра — кризис…
Сейчас о долгах «советского» государства почти забыли. Банки оправились и от кризиса 1998 года, большинство рассчиталось со своими бывшими клиентами — кто-то полностью, кто-то «как смог». Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) удалось вернуть деньги вкладчикам 21 кредитного учреждения. Из тех, кто должен выплатить остатки своих долгов, можно назвать «СБС-Агро». В этом банке находилось 1 млн 200 тыс. вкладов, а задолженность клиентам после кризиса составляла около 6 млрд рублей. По словам заместителя генерального директора АРКО Александра Вознесенского, свои сбережения удалось вернуть 99,9% вкладчиков. Остальным деньги выплатят после завершения процедуры банкротства.
О том, сколько банков до сих пор не вернули вклады населению, история умалчивает. Ведь государственную поддержку получили только те организации, с которыми работало АРКО. Вполне возможно, что некоторые банки так и не заплатили. Естественно, даже те кредитные учреждения, которые вернули долги, сделали это без учета инфляции. А покупательная способность 20 тыс. рублей до дефолта и после него — разные вещи. Разумеется, никто обесцененные вложения индексировать не собирается. С юридической точки зрения, государство, которое сыграло не последнюю роль в кризисе, нам с вами ничем не обязано. Оно отвечает только за те депозиты, которые находятся в Сбербанке. О том, как обещанные гарантии действуют, хорошо знают все вкладчики, потерявшие сбережения в 1991 году.
Между тем, кто из специалистов может уверенно утверждать, что следующего банковского кризиса не произойдет? В своем последнем отчете известное международное агентство Standard & Poor’s критикует российскую банковскую систему. По мнению экспертов, за время, прошедшее после августовского кризиса, существенных изменений к лучшему не произошло. Российские банки остались такими же, что и в 1998 году. Среди основных проблем — чрезмерно высокая по международным меркам концентрация бизнеса на крупных клиентах, узкий круг кредиторов и многое другое. S&P считает, что, если внешнеэкономическая конъюнктура резко ухудшится, российские банки вновь могут столкнуться с кризисом. Причем по своим последствиям он будет близок тому, который произошел в 1998 году.
Эта перспектива для рядового российского вкладчика пока выглядит как страшная сказка: банки исправно платят свои проценты, рубль крепнет. Что нам S&P с его аналитикой? Однако население по-прежнему хранит 67% своих сбережений в Сбербанке. И это еще раз доказывает: люди хотят гарантий, пусть даже формальных.
Нас застрахуют
На прошлой неделе банковский комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Его основные задачи — восстановить доверие населения к банковской системе и защитить его интересы. Выплаты пострадавшим вкладчикам будут осуществляться за счет страхового фонда. В него банки должны отчислять 0,6% от суммы вкладов. Фондом будет управлять государственная корпорация АРКО.
«Раньше вкладчик коммерческого банка нес все риски. Теперь часть из них возьмет на себя государство», — объясняет заместитель генерального директора АРКО Александр Вознесенский. В соответствии с законопроектом клиенты обанкротившегося кредитного учреждения смогут быстро получить большую часть своих сбережений. Правда, полностью гарантировано возмещение вклада до 20 тыс. рублей. По остальным вкладам возвращается та же сумма плюс 75% от оставшейся части депозита, но не более 95 тыс. рублей. Однако частному лицу теперь не придется ждать годами своей очереди на получение денег из конкурсной массы: он почти полностью вернет свои сбережения за счет средств страхового фонда. Это относится и к вкладчикам Сбербанка. Им наконец-то предоставят реальную страховку вместо абстрактных государственных гарантий.
Однако, по мнению Андрея Вознесенского, ни одна система страхования, даже самая богатая, не сможет защитить вкладчика во время глобального банковского кризиса: «Когда в 80-х годах в США началось массовое банкротство кредитных учреждений, Федеральная корпорация по страхованию получила около $200 млрд из бюджета. В такие критические моменты необходимо вмешательство государства».
На первый взгляд сумма вклада, который имеет стопроцентную гарантию возврата, невелика. Однако, по расчетам специалистов, в регионах РФ подобные депозиты составляют от 80 до 90%. Кстати, США тоже начинали с суммы гарантированных выплат в $3 тыс., когда 70 лет назад создавали свою систему страхования вкладов. Сейчас в Америке действуют стопроцентные гарантии возврата на суммы до $100 тыс.
Эффективность системы гарантирования вкладов была проверена на пяти региональных банках, пострадавших в результате кризиса 1998 года. В ходе проведения реструктуризации АРКО ввело здесь такую систему. Был определен механизм расчета с частными лицами и образован денежный фонд объемом 500 млн рублей. На дверях АвтоВАЗбанка, Вятка-банка, Кузбассугольбанка, банков «Петр Первый» и «Евразия» появились таблички с информацией о том, что сбережения в этих учреждениях гарантируются АРКО. После этого люди, стоявшие в очереди, чтобы забрать свои деньги, начали открывать новые счета. Причем в таком количестве, что это напугало Сбербанк. Главный монополист в сфере частных вкладов подал в суд на Кузбассугольбанк, обвинив его в нарушении антимонопольного законодательства.
Люди редко анализируют финансовое состояние кредитных организаций, существующие риски и перспективы развития банковской сферы. Теперь во время «обычных» банкротств деньги населения будет защищать система страхования. Но в случае глобального кризиса скорее всего спасение вкладчиков останется делом рук самих вкладчиков.
Журнал «Финанс.» № 8 (21-27 апреля 2003) — Личное
Виктория Завьялова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.