Если автокредитованием занимается большинство банков, развивающих розничный бизнес, то финансовые учреждения, выдающие займы на мотоциклы, можно пересчитать по пальцам. Дело в том, что мотоцикл, являющийся в данном случае предметом залога для кредитной организации, заключает в себе намного больше рисков, чем автомобиль: «байк» гораздо легче угнать или разбить. Для здоровья заемщика, которому предстоит рассчитаться с кредитной организацией, это средство передвижения также значительно опаснее, чем четырехколесный транспорт.
Однако препятствием для развития рынка мотокредитов являются отнюдь не банковские ставки. Так, если в «меню» финансового учреждения все же есть мотоссуды, то, как правило, проценты по ним взимаются примерно такие же, как и по автокредитам. Исключение – банк «Русский стандарт» (РС), в котором заем на авто можно взять под 11,99% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 0,49% от суммы кредита, тогда как мотокредит обойдется в 19,99% плюс ежемесячная комиссия 1,99%. РС не требует страховать транспортные средства и компенсирует возрастающие из-за этого риски повышенными ставками.
Главный «тормоз» рынка ссуд, выдаваемых на покупку двухколесных транспортных средств, – высокие тарифы по страхованию. Ведь банки (за исключением РС) при оформлении мотокредита потребуют приобрести полис каско (от угона и ущерба). Далеко не все страховщики желают иметь клиентов-байкеров, а те компании, которые готовы застраховать мотоцикл, взимают высокую премию. Так, если каско на автомобиль обычно обходится в 7-11% от его суммы, то полис на мотоцикл может стоить в два с лишним раза дороже. А платить за страховку в год пятую часть стоимости приобретенной техники вряд ли захочет даже самый отчаянный байкер.
При этом страховщики при оформлении каско на мотоцикл обычно устанавливают франшизу: в договоре прописывается, что компания не будет возмещать убыток, не превышающий определенной суммы – как правило, она равна 9-15% от стоимости мототехники. Допустим, вы приобрели «байк» стоимостью $20 тыс. В случае 15-процентной франшизы ремонт до $3 тыс. вам придется оплачивать самому. А ведь двухколесный транспорт особенно часто получает вмятины и царапины.
При оформлении мотокредита скорее всего придется застраховать также жизнь и здоровье (для получения ссуды на авто этого обычно не требуется). Подобная страховка обходится в среднем в 1% от стоимости транспорта. Кроме того, выбор компаний, с которыми сотрудничают банки по программам мотострахования, может оказаться еще более ограниченным, чем по автострахованию. К примеру, из семи страховщиков, с которыми сотрудничает Импэксбанк, оформить каско на мотоцикл можно только в двух.
Выбор мототехники, на покупку которой реально взять целевую ссуду, также ограничен. Например, Райффайзенбанк по автокредитным программам сотрудничает с 400 салонами и лишь с семью мотоциклетными дилерами, а МДМ-банк – с двадцатью и пятью соответственно.
Однако из этой ситуации есть выход. «Если клиент хочет купить в кредит недорогой мотоцикл, мы, скорее, предложим ему ссуду на неотложные нужды, – рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова. – Проценты окажутся выше, но оформлять страховку не придется». Мотоциклы сегодня намного чаще приобретаются с помощью нецелевых займов, согласились в МДМ-банке. Ведь, получив такой кредит, клиент может потратить деньги на что угодно – банк не будет контролировать покупку, а значит, и требовать страховку. Решить, что выгоднее – мотокредит или нецелевой заем, довольно просто: нужно попросить банковского менеджера рассчитать, сколько придется переплатить в первом и во втором случае с учетом страховок и всех дополнительных комиссий.
УСЛОВИЯ ПО КРЕДИТАМ НА МОТОЦИКЛБанкМаксимальная сумма Ставка, % годовыхМинимальный первоначальный взнос, % Максимальный срок, лет Срок рассмотрения заявки
Импэксбанк$30 тыс. 9,5-10,5% в долларах1053 часа
МДМ-банк300 тыс. руб., $10 тыс. 16-21% в рублях, 14-19% в долларах30315-20 минут
ПробизнесбанкНе ограничена15% в рублях2031-2 рабочих дня
Райффайзенбанк600 тыс. руб., $20 тыс. или евро11-14,5% в рублях, 10-10,9% в валюте3033 рабочих дня
Русский стандарт300 тыс. руб. 19,99% в рублях плюс 1,99% ежемесячная комиссия от суммы кредита1031 час
СбербанкНе ограничена 16-18,5% в рублях, 11,5% в валюте1555 рабочих дней
По данным банков
Журнал «Финанс.» № 20 (157) 29 мая – 4 июня 2006 – Автофинансы
Анна Захарова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.