Главное преимущество КНН, или нецелевых ссуд, — возможность получить от банка просто деньги, а не товары (квартиру, машину), которые в обязательном порядке предлагают другие виды потребительских кредитов. По сравнению с кредитными картами КНН предполагают большие объемы средств и сроков кредитования. Например, в Банке Москвы максимальная сумма пластикового кредита составляет 350 тыс. рублей на срок до двух лет, а нецелевую ссуду можно получить в размере до 1 млн рублей на четыре года. Но кредитная карта хороша тем, что деньгами банка в пределах установленного лимита можно воспользоваться не один раз, а в течение срока действия пластика (до трех лет). Конечно, при условии своевременного погашения задолженности. Она появляется после первого платежа с использованием банковской карточки. КНН же выдается один раз — деньги перечисляются на открытый вам счет до востребования или на дебетовую карточку. Снять средства (и потратить) можно сразу или частями. На всю сумму начнут начисляться проценты уже со дня заключения кредитного договора. Иногда банки берут комиссионные за обналичивание КНН — так, в Импэксбанке за снятие денег со счета через кассу банка возьмут 3% от суммы, а через «родной» банкомат — 2-3% (минимум 150 рублей).
Если вы решили взять потребительскую ссуду, имеет смысл сначала поинтересоваться условиями в том финансовом институте, с которым сотрудничает ваш работодатель. Как правило, банки кредитуют сотрудников своих корпоративных клиентов по льготным тарифам. Ссуда может обойтись вам на 1-2 процентных пункта дешевле. Например, в Райффайзенбанке клиента «с улицы» кредитуют под 16,5% годовых в рублях, а своего «зарплатного» — под 14,5%.
Срок рассмотрения заявки на получение нецелевого кредита в разных банках составляет от 1 до 12 дней. Заявление, как правило, можно заполнить на сайте финансового учреждения. После обработки заявки сотрудник банка сообщит о принятом решении в письменной форме или по телефону. Быстрее всех — за один день — обещают принять решение в Пробизнесбанке и «Русском стандарте» (РС). Пакет документов во всех финансовых институтах примерно одинаковый: паспорт РФ, второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховой полис обязательного медицинского страхования, ИНН), копия трудовой книжки (стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев), справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
Большие деньги. Однако КНН (как и кредитные карты) зачастую доступны лишь обладателям московской прописки — без нее соглашаются работать лишь немногие кредитные учреждения. К примеру, в Альфа-банке, РС и «Сосьете Женераль Востоке» (БСЖВ) немосквичи могут получить от 300 тыс. до 450 тыс. рублей на срок 3-5 лет. В Ситибанке лимиты выше — до 750 тыс. рублей на пять лет. При этом «белая» зарплата должна быть не менее 70 тыс. рублей в месяц. В Пробизнесбанке до 750 тыс. рублей на три года могут получить клиенты не только с московской, но и с тульской пропиской. Доходы учитываются как официальные, так и «серые». «Внешторгбанк — розничные услуги» (ВРУ) предлагает максимальный сегодня размер нецелевой ссуды — 3 млн рублей. Но без постоянной московской прописки кредит предоставят на срок временной регистрации, а она оформляется максимум на год.
Лимиты по нецелевым ссудам позволяют совершить достаточно крупную покупку. Например, приобрести автомобиль. Даже несмотря на менее выгодные процентные ставки, часть заемщиков предпочитает целевым займам именно кредиты на неотложные нужды. Так, в банке «Возрождение» ставка по нецелевому кредиту составляет 19,5% годовых в рублях плюс комиссия за выдачу кредита 0,2% от суммы первоначальной задолженности. По автокредиту — 16% годовых в рублях без дополнительных комиссий. Но из собственных денег вы оплачиваете первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости транспортного средства. КНН же освобождает вас от обязательного сотрудничества с автосалонами и страховыми компаниями, которые являются партнерами банка, к тому же не надо платить взнос и оформлять машину в залог. А вот для покупки квартиры в большинстве случаев размера нецелевой ссуды будет недостаточно, особенно если речь идет о Москве.
Разделение ответственности. Многие банки при выдаче крупных сумм настаивают на представлении поручительства (частного лица или юридического) или залога. Например, в Сбербанке без обеспечения вы можете рассчитывать только на кредит до 45 тыс. рублей. Если финансовое учреждение не требует обеспечения, то, вероятнее всего, подтвердить свой доход можно будет только справкой 2-НДФЛ об официальных доходах (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк).
Страхование жизни и трудоспособности заемщика при получении кредита на любую сумму требуется в Банке Москвы, Импэксбанке, Мастер-банке, БСЖВ. Но если в Банке Москвы и БСЖВ речь идет о достаточно крупных минимальных суммах (100 тыс. рублей и $3 тыс. соответственно), то в Мастер-банке вам придется страховаться при кредите от 30 тыс. рублей, а в Импэксбанке — от 10 тыс. рублей. Выбрать страховую компанию можно только в БСЖВ, в трех других финансовых институтах такого выбора нет. В Импэксбанке и Мастер-банке стоимость страховки рассчитывается индивидуально и зависит от суммы, срока кредитования, пола и возраста заемщика. Оплачивается при подписании кредитного договора в офисе банка. В БСЖВ стоимость страховки составляет 1% от лимита суммы на весь срок кредитования. Оплатить страховку можно за один раз или ежегодными платежами. Например, если вы взяли $3 тыс. на три года, стоимость страховки составит $30 на весь срок ($10 в год). В Банке Москвы годовая страховая премия — 0,7% от суммы кредита.
Большинство банков берут дополнительные комиссии за выдачу и обслуживание нецелевых ссуд. В лучшем случае вы заплатите один раз за «открытие и ведение ссудного счета» или за «предоставление кредита». Размер комиссии может составлять от 0,2% (банк «Возрождение») до 3,5% (Финансбанк) от суммы кредита. В Импэксбанке и Пробизнесбанке взимают ежемесячную комиссию за обслуживание счета (0,8% и 1,5% соответственно). В Пробизнесбанке на ставку 0,8% могут рассчитывать заемщики с поручителями, а также учителя, преподаватели и медики (они считаются самыми аккуратными плательщиками). В Росбанке и ВРУ берут плату и за выдачу кредита, и за обслуживание счета. РС пока дополнительных комиссий не берет, что для других его продуктов несвойственно.
УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ НЕЦЕЛЕВЫХ КРЕДИТОВ
Банк
Сумма (min — max)
Ставки (min -max годовых), %
Дополнительные комиссии
Срок кредита, месяцев
Срок рассмотрения заявки, дней
Альфа-банк
22 тыс. — 450 тыс. рублей
19-26 в рублях
За выдачу — 1,5% от суммы кредита
12-36
7
Банк Москвы
100 тыс. — 1 млн рублей
18-19 в рублях,
За выдачу — 2,5 тыс. рублей
12-48
3-5
12,5-13,5 в валюте
БСЖВ
3 тыс. — 10 тыс. в валюте
18 в рублях,
За выдачу — $200,
12-36
3-4
14 в долларах, 15 в евро
обслуживание счета $10 в год
ВРУ
30 тыс. — 3 млн рублей
16-18 в рублях,
За выдачу — 1%,
6-60
2
11,5-12,5 в валюте
ежемесячно 0,1% от суммы кредита
Возрождение
5 тыс. — 750 тыс. рублей,
19,5 в рублях,
За выдачу — 0,2%
36
2
$3 тыс. — 25 тыс.
13,5 в долларах
от суммы кредита
Импэксбанк
10 тыс. — 500 тыс. рублей
16,5-18 в рублях
Ежемесячно — 0,8% от суммы кредита
6-60
2
Инвестсбербанк
30 тыс. — 600 тыс. рублей,
19 в рублях,
За открытие счета 1,5%
3-36
3-5
$1 тыс. — 20 тыс.
15 в долларах
от суммы кредита
Мастер-банк
30 тыс. — 1,5 млн рублей
16 в рублях,
За выдачу кредита в рублях — 4%
12-24
3-10
14 в долларах
от суммы кредита
МДМ-банк
1 тыс. — 10 тыс. в валюте
26 в рублях, 22 в валюте
За открытие и ведение счета — $100
12
3
МБРР
$1 тыс. — 20 тыс.
22-23 в рублях,
За открытие и ведение счета —
3-24
10
15-16 в долларах
$30 + 1,5% от суммы кредита
ММБ
25 тыс. — 400 тыс. рублей
18 в рублях
Для получающих первый кредит —
6-36
5
2% от суммы кредита
Пробизнесбанк
15 тыс. — 750 тыс. рублей
15 в рублях
Ежемесячно — 0,8% от суммы кредита
36
1
с поручителем, 1,5% без поручителя
Промсвязьбанк
От 1 тыс. в валюте
17-20 в рублях,
За открытие и ведение счета —
60
1-3
12-14 в валюте
2,5% от суммы кредита
Райффайзенбанк
90 тыс. — 300 тыс. рублей,
16,5 в рублях,
За выдачу — 2% от суммы кредита
12-36
7
3 тыс. — 10 тыс. в валюте
13 в долларах,
13,5 в евро
Росбанк
18 тыс. — 200 тыс. рублей
22 в рублях
Единовременно 3% от суммы кредита,
3-36
2
ежемесячно 350 рублей
Русский стандарт
50 тыс. — 300 тыс. рублей
23 или 29 в рублях
Нет
12-60
1
(со страховкой или без)
Сбербанк
Индивидуально
16-19 в рублях
За открытие и ведение счета —
60
7
1,5% от суммы кредита
Ситибанк
27 тыс. — 750 тыс. рублей
Индивидуально
За выдачу — 1-3% от суммы кредита
24-60
10-12
Уралсиб
50 тыс. — 500 тыс. рублей
17,5-19 в рублях,
Единовременно — 1%
60
3
11-13 в валюте
от суммы кредита
Финансбанк
30 тыс. — 1 млн. рублей
1,2-1,55 в рублях в месяц
Единовременно — 2,5-3,5% от суммы кредита
6-60
5
По данным банков
Журнал «Финанс.» № 31 (168) 14-20 августа 2006 — Банки
Анна Захарова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.