Сотрудник частной фирмы, в которой лишь часть зарплаты выдавалось «белой», весь прошлый год примерял на себя возможность получения ипотеки, заполнял анкеты на сайтах банков, чтобы оценить свои шансы. Получив его данные, представители кредитных учреждений несколько раз отзванивали с предложениями. Однако когда он в декабре наконец собрал документы, – получил отказ. Как неформально пояснили банковские клерки, программа кредитования под «серый» доход на неопределенное время закрыта. В последнее время многим россиянам пришлось убедиться на собственном опыте, что подход банков к оценке заемщиков меняется. Отказывают на самых разных основаниях. Даже тем, кто еще вчера являлся благонадежным заемщиком.
Согласно статистике ЦБ, в минувшем году рынок розничного кредитования развивался намного менее динамично, чем это было последние годы. Так, за 2007-й объем кредитов частным лицам вырос лишь на 57% (до 3,2 трлн рублей) против 75% в 2006 году. В частности, в сентябре минувшего года прирост составил 3,5%, в октябре – 3,8%, в ноябре – 3,9%. Аналогичные показатели в 2006-м – 5,5%, 4,3%, 4,3% соответственно. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, сказались нехватка денежных ресурсов из-за кризиса на мировых рынках и давление, оказанное в части потребительского кредитования правоохранительными и регулирующими органами на кредитные учреждения. «Многие банки стали придерживаться более взвешенной политики в выдаче кредитов», – отметил чиновник. «Из-за недостатка средств кредитные организации зачастую вынуждены снижать активность на кредитном рынке. Они вновь концентрируются лишь на самых надежных заемщиках, а проведение таких изменений боятся признать публично, ведь это, по сути, репутационный риск», – добавляет директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.
Ссудный отбор. В первую очередь банки традиционно отбирают заемщиков по возрасту (от 20–22 до 60 лет на момент выплаты кредита), опыту работы, размеру зарплаты. Для крупных кредитов размер ежемесячного платежа обычно не должен превышать 40–50% доходов клиента, хотя, как отмечают участники рынка, это не предел. «Рассчитывая размер ссуды и минимальные платежи, ипотечному заемщику-москвичу «на жизнь» банки обычно «оставляют» около $1–1,5 тыс. Причем кредитовать одиноких женщин или мужчин с детьми не любят. В лучшем случае им автоматически за одного ребенка «отнимают» до 25% их дохода», – отмечают в «Фосборн Хоум».
Наличие высшего образования и продолжительная работа на одном месте обеспечивают частных лиц большими шансами на получение кредита. Частая смена работодателя (два и более раз за год), напротив, может стать одним из основных стоп-факторов. «Что касается возраста, то в большинстве случаев на момент погашения задолженности клиенту должно быть не более 60 лет. Однако у банков, работающих по стандартам АИЖК, ипотечный заем можно выплачивать до 75 лет», – рассказывает начальник управления продаж ипотечного брокера «Кредитмарт» Сергей Подгорнов. По его словам, наличие регистрации по месту получения ипотеки зачастую необязательно (в данном случае у банка хорошее обеспечение, которое с собой не унесешь). А вот при небольших потребительских ссудах, отмечает вице-президент брокера CreditStar Сергей Гаврилов, необходимым условием является хотя бы временная регистрация в данном регионе – на 3–6 месяцев или до окончания срока кредитования.
Отраслевой подход. К началу 2005 года у банков, делающих ставку на розницу, особенно выдачу крупных ссуд (автокредитов, ипотеки), сформировался обширный список нежелательных клиентов, который основывался на анализе сферы деятельности заемщиков. В стоп-лист, в частности, вошли представители госструктур, юристы, военные, сотрудники туристической отрасли. «С политиками, скажем, опасались иметь дело из-за их связей, с юристами – из-за профессиональных знаний, военных «недолюбливали» за непостоянное место жительства, а специалистов по туризму – за непрозрачные доходы», – отмечает Сергей Гаврилов.
Настороженность многих банков вызывали также люди с судимостью, скрывающиеся от службы в армии, а также родившиеся и проживающие в республиках Северного Кавказа и на граничащих с ними территориях. Зачастую получали отказы специалисты «опасных» отраслей (водители, каскадеры, охранники), а также владельцы и наемные работники мелкорозничного и игорного бизнеса.
Развернулись и свернулись. Однако уже к 2006 году многие кредитные организации порядочно «расслабились» и начали кредитовать тех, кто раньше получил бы 100-процентный отказ. К «ослаблению гаек» подстрекала и возрастающая конкуренция, и пример лидеров рынка «магазинных» ссуд, таких как «Русский стандарт» (РС) или Хоум Кредит энд Финанс банк (ХКФБ). Они выдавали займы по одному или двум документам за несколько минут. Активный рост отдельных игроков впечатлил коллег по цеху настолько, что финучреждения стали кредитовать традиционных отказников – иностранных граждан, людей с «серыми» доходами или судимостью. Смягчались требования к подтверждению дохода (к примеру, вместо справок 2-НДФЛ стали принимать справки в свободной форме), а также к размеру первоначального взноса. Ипотечную ссуду стало возможно взять на все 100% от стоимости жилья, причем вообще не подтверждая доходов официально. Банки, продолжавшие вести консервативную политику, прозвали особенно лояльных игроков «пылесосами» рынка. В 2006 году в области роста ипотечного портфеля, скажем, больше всех преуспел Москоммерцбанк. Стартовав фактически с нуля, он менее чем за год стал третьей кредитной организацией по объему выданных жилищных ссуд после Сбербанка и ВТБ24.
Вместе с тем кризис ликвидности, начавшийся летом текущего года, ситуацию изменил. Добавили масла в огонь и антикомиссионные действия чиновников. «Начиная с сентября множество банков стали пересматривать свои подходы к кредитованию частных лиц с целью улучшения качества портфеля. Некоторые игроки теперь изучают состоятельность не только обратившихся за кредитом, но и их родственников, даже когда последние не являются созаемщиками», – говорит зампред Русь-банка Валерий Кардашев. Он отмечает, что банки стали весьма активно прибегать к использованию при оценке не только собственной базы, но и сведений бюро кредитных историй. Их, например, по словам участников рынка, активно использует ВТБ24.
По данным «Кредитмарта», отказ часто получают те, кто имел просрочку от 30 дней. «Технической просрочкой считается лишь задолженность до 10 дней, в случае если она была больше месяца – почти наверняка откажут», – поясняет Сергей Подгорнов. «Даже если клиент хочет просто перекредитоваться, сам факт наличия любого не вовремя внесенного платежа с высокой долей вероятности приводит к отказу», – добавляет Сергей Гаврилов.
Двойной отсев. Участники рынка потребкредитования, естественно, не афишировали возросшую подозрительность к потенциальным заемщикам и увеличение числа отказов. Однако скрыть эти факты вообще для ведущих игроков оказалось невозможно. Например, «Русский стандарт», выдававший ранее в магазинах кредиты 85–90% обращавшихся, осенью давал добро лишь в 10% случаев, рассказывает один из собеседников «Ф.». По его сведениям, во время корректировки скоринговой системы банк Рустама Тарико, в частности, отказывал подавшим заявку на новый кредит старым клиентам, допустившим одну единственную просрочку. Сейчас таких ограничений нет, количество «отсевов» сократилось. Вместе с тем РС по ряду продуктов ввел дифференцированную линейку тарифов. Так, снизить ставку по кредитным картам можно на целых 6 процентных пунктов, если помимо паспорта предоставить справку по форме 2-НДФЛ, выписку из трудовой книжки или, например, налоговую декларацию.
В Москоммерцбанке отмечают, что осенью не только изменили тарифы (ставки поднимались дважды и в среднем выросли на 1,5 пункта), но и увеличили число отказов. «Комплект необходимых документов остался прежним, а вот анкету заявителя мы изменили. Любая негативная информация может стать причиной отказа, будь то нарушение потенциальным заемщиком правил дорожного движения, либо сокрытие от банка смены места работы с момента подачи документов», – говорит первый зампред Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов. По его словам, если ранее на этапе первичной проверки банк пропускал 80% обратившихся, а до одобрения доходило 35–40% заявлений, то сейчас эти показатели в два раза меньше. «Мы советуем хорошо планировать свои действия, – комментирует Сергей Гаврилов. – Допустим, если вы собираетесь увольняться, то обратитесь за ссудой или рефинансированием заранее».
Впрочем, изменили подход к оценке клиентов далеко не все. «У ряда крупных игроков, в первую очередь госучреждений и иностранных кредитных институтов, устойчивая база пассивов, поэтому у них нет необходимости “закручивать гайки”», – говорит Валерий Кардашев. В ХКФБ, в частности, «Ф.» заверили, что в связи с кризисом свою политику в отношении оценки заемщиков не пересматривали. Некоторые банки с частным российским капиталом, причем не самые крупные, также отрицают какие-либо изменения в подходе к потенциальным клиентам. «Мы наоборот сейчас широко смотрим на источники дохода, в частности, учитываем получаемые средства от аренды жилья, факт наличия обеспеченного супруга», – отмечает начальник управления организации розничных услуг «Авангарда» Константин Гринглоз. Вместе с тем мировой кризис продолжается, поэтому многие участники рынка советуют, собирая документы для какого-либо конкретного банка, сразу же делать их дубликаты: в случае отказа вы тут же сможете попытать счастье в другой кредитной организации.
Опыт: Новорожденная должница
Коллекторы отмечают, что даже тщательно расставленные банками преграды зачастую удается обойти
Так, зарплата сотрудников кредитной организации зачастую зависит от объемов выданных ими кредитов. В итоге работники на многие требования своего работодателя при оформлении договоров закрывают глаза и даже предлагают заемщикам «откатные схемы». Согласно двухлетней практике, накопленной одним крупным коллекторским агентством, мошеннический сговор с сотрудниками банка служит причиной появления проблемной задолженности примерно в 10% случаев. 15% попавших в долговую яму – бомжи, алкоголики, психически неуравновешенные люди, а еще в 2–4% случаев должниками являются граждане с двумя-тремя судимостями или уже набравшие множество ссуд в других банках. «Недавно мы вообще столкнулись с любопытным инцидентом: должницей по потребкредиту оказалась трехмесячная девочка. Суд, естественно, вынес решение об отсутствии возможности взыскания», – рассказывает сотрудник коллекторского агентства.
Журнал «Финанс.» №04 (239) 28 января – 03 февраля 2008 – Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.