— Геннадий Юрьевич, каким образом деньги вкладчиков попадают к вам в банк с почты?
— Вы приходите в любое почтовое отделение, заполняете бланки обычных банковских документов, необходимых для открытия счета, плюс бланк почтового перевода и вносите деньги. Они отправляются в Связь-банк и зачисляются на ваш счет в филиале, который работает на данной территории. Клиент не платит ни за доставку почтового перевода, ни за пересылку документов — за него с почтой рассчитывается банк. Когда срок договора истекает, вкладчик может получить вклад с процентами в филиале банка или на почте — в последнем случае надо предварительно написать заявление о снятии средств, которые также будут доставлены почтовым переводом. Причем деньги можно внести в одном отделении, заявление написать — в другом, а деньги получить — в третьем.
— Таким образом, открытие счета происходит без личного присутствия вкладчика в офисе банка. А как же законодательное требование по идентификации клиента?
— Банковское законодательство трактуется по-разному. Например, формулировка «личное присутствие лица, открывающего счет» закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», к сожалению, некоторыми расценивается как «присутствие в помещении банка». На наш взгляд, очевидно, что законодатель имел в виду иное. В документе четко сказано, что требование об идентификации клиентов распространяется на почту в той же мере, что и на банки. И я более чем уверен, что почта, издавна занимающаяся операциями с наличными и являющаяся государственным предприятием с очень жестко выстроенной системой контроля, успешно справляется с идентификацией клиента как технологически, так и юридически.
— А вы интересовались, что по этому поводу думают в Банке России?
— В ряде регионов Связь-банк был проверен местными территориальными управлениями ЦБ и получил заключения, что наша процедура соответствует законодательству. Мы нашли понимание и в Федеральной службе по финансовому мониторингу. Тема почтово-банковских услуг обсуждалась на XIV Международном банковском конгрессе в Петербурге и на III Международном банковском форуме в Сочи. Мне кажется, что позиция Связь-банка по данному вопросу нашла поддержку у руководства ЦБ, в банковских ассоциациях и у наших коллег-банкиров.
— Чем отличается ваша технология от технологии Банка Москвы или МДМ-банка, которые также сотрудничают с почтой?
— Для вкладчиков практически никакой разницы нет, они заполняют схожие пакеты документов и вносят деньги. Различия есть в схемах взаимодействия кредитной организации и почты. Названные вами банки, по моей информации, поручают почте прием вкладов по агентским договорам, в рамках которых кредитная организация передает часть своих полномочий почте и средства перечисляются в банк через ее расчетный счет. Мы же внедряем технологию сотрудничества с почтой через систему почтовых переводов, хотя раньше пробовали разные схемы, в том числе агентскую. Есть и некоторые частные отличия, связанные с особенностями автоматизированных систем, установленных в банке. Мы пользуемся разработкой компании «Центр финансовых технологий» из Новосибирска.
— Какие услуги Связь-банка оказываются на почте?
— Пока мы работаем только с вкладами физических лиц и выдаем наличные по банковским картам, но в будущем планируем предлагать через почту всю розничную продуктовую линейку, в том числе кредиты и прием различных платежей. Разумеется, в почтовых отделениях мы не собираемся конкурировать с самой почтой и не будем предлагать операции, которые она может проводить самостоятельно, например денежные переводы. Почта активно развивает коммерческие направления деятельности, и сотрудничество с банком приносит ей реальный доход. Кредитная организация рассчитывается с ней за пересылку заказной корреспонденции, почтовых переводов, выплачивает комиссию за выданные наличные. Коммерческие услуги помогают почте выполнять и социальные функции, ведь зачастую она является единственным государственным учреждением в населенном пункте, а уйти оттуда не имеет права.
— С какими трудностями вы столкнулись при запуске новой технологии?
— Есть целый ряд проблем, требующих решения. Например, для работы с банковскими услугами требуется несколько иная квалификация, чем есть у почтовых служащих. Профессиональная переподготовка — это время и деньги. Кроме того, возникают вопросы совместимости информационных систем банков и почты, а также оснащения почтовых отделений необходимыми техническими устройствами, например банкоматами и pos-терминалами для снятия наличных.
— Сколько денег вам уже удалось привлечь с помощью почты?
— По данным на 1 сентября 2005 года объем средств населения в Связь-банке в общей сложности составил 1,3 млрд рублей, из них около 30% привлечено через почтовые отделения.
— Стоимость услуг Связь-банка на почте отличается от его предложений в собственных офисах?
— Мы разработали специальную линейку «почтовых» вкладов. Их отличает простота и доступность для понимания неискушенного в финансах человека, причем я имею в виду не только клиентов, но и почтовых операторов, продающих эту услугу. Процентные ставки по таким вкладам соответствуют рыночным. Что касается выдачи наличных по банковским картам, то стоимость этой услуги на почте и в банке одинакова.
— Девять лет назад в России впервые заговорили о создании почтового банка. Почему идея так и не была реализована?
— Если вы имеете в виду банк, который на эксклюзивных правах оказывал бы банковские услуги во всех отделениях почты и обслуживал бы ее саму, то никто не пытался эту идею реализовывать. Для создания такой организации нужно как минимум шесть месяцев на разработку стратегии плюс около $500 млн на создание необходимой инфраструктуры — соответствующие расчеты уже делались, в том числе в рамках программ ТАСИС и с привлечением зарубежных структур, таких как La Poste и ING Group. Ни одна коммерческая компания пока не готова взять на себя такие расходы, а у государства уже есть собственные банки, и волевым решением создавать еще одну структуру, мягко говоря, неразумно. Кроме того, такой банк должен был бы располагать минимум 89 филиалами — по одному в каждом субъекте Федерации, так что реально претендовать на статус почтового банка сейчас может только Сбербанк. Есть другой путь — расширить полномочия самой почты, как, например, в Казахстане, где она имеет банковскую лицензию, хоть и неполную. Но не думаю, что почта сейчас готова выполнить требования ЦБ, скажем, по укрепленности кассовых узлов и защищенности каналов связи.
— Так уж обязательно открывать 89 филиалов: ведь можно задействовать 40 тыс. почтовых отделений?
— Работать на территории, где нет филиала, банку невозможно, так как он не сможет открыть в регионе счета местного управления почтовой связи. Разумеется, никто не запрещает открыть все счета в Москве, но ведь деньги почты — это наличные, которые надо доставлять клиенту или инкассировать: вы же не будете возить мешки с деньгами из Красноярска в Москву! Чтобы проводить все операции оперативно, даже 89 филиалов мало, нужно открывать дополнительные офисы. А Сбербанк между тем уходит из многих регионов, ссылаясь на нерентабельность затрат.
— По вашему мнению, идею почтового банка надо вообще похоронить, так как она пока нереализуема? А разве Связь-банк не претендует на эту роль?
— Разрабатывая стратегию развития до 2008 года, мы не ставили перед собой задачи стать исключительно почтовым банком: мы хотим стать универсальной кредитной организацией федерального уровня. У нас уже есть 31 региональный филиал, в этом году мы планируем открыть офисы в Новосибирске, Краснодаре и, возможно, в Калининграде. Почтово-банковские услуги — это одно из приоритетных направлений развития нашего бизнеса. Сейчас они предоставляются в 24 регионах в более чем 4400 почтовых отделениях, работа по их внедрению ведется и в других местах присутствия нашего банка. Главное преимущество почтово-банковских услуг — в доступности: их могут получить в том числе и люди, проживающие в небольших или удаленных населенных пунктах. Содержание в таких местах банковских офисов скорее всего будет нерентабельным, и в ряде случаев почтовый вклад — единственная альтернатива хранению денег под матрацем.
Что может почта
Согласно федеральному закону «О почтовой связи», «Почте России» разрешено доставлять и выдавать пенсии, пособия и другие выплаты, реализовывать ценные бумаги, инкассировать и доставлять денежную выручку, принимать коммунальные платежи и плату за товары и услуги, выплачивать наличные с использованием пластиковых карт и осуществлять иную деятельность, разрешенную законодательством. Кроме того, по агентским договорам с организациями, имеющими разрешение на осуществление лицензируемых видов деятельности, почта может проводить «отдельные технологические операции этих видов деятельности».
Журнал «Финанс.» № 37 (127) 10-16 октября 2005 — Банки
Беседовала НАТАЛЬЯ ШАКЛАНОВА
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.