По данным ЦБ, российские банки выпустили свыше 38 млн карт (из них международных платежных систем — 25 млн штук), в прошлом году их эмиссия увеличилась на 46%, количество транзакций — на 49%. Значительно выросла популярность кредитных пластиков — немалую роль в этом сыграло освобождение частных лиц от налога за получение беспроцентного кредита в течение льготного периода (grace period). Такие кредитки предлагают все больше банков, однако некоторые юристы до сих пор сомневаются в полном отсутствии налоговых репрессий из-за введения grace period, так как от ЦБ не последовало никаких разъяснений по этому поводу. Вследствие чего многие финансовые институты льготные ссуды предоставлять не торопятся. Отсутствие полноценных кредитных бюро также сдерживает развитие данного сегмента рынка.
Кредитным картам прочат большое будущее — именно они должны привлекать в банк частных лиц, так как простыми дебетовыми пластиками сегодня уже никого не удивишь — их не выпускает разве что самый ленивый. Идеальная карточка не только должна быть средством получения наличных, займов и способом оплаты товаров и услуг, но и предоставлять дополнительные удобства, способные заинтересовать клиента. Поэтому совместно с сотовыми операторами, авиакомпаниями и магазинами банки выпускают кобрэндиговые продукты, активные пользователи которых получают значительные бонусы в виде бесплатных минут разговора или скидок на билеты и товары. С помощью интернет-банкинга с карточного счета можно через глобальную сеть заплатить за квартиру, электричество, стационарную и сотовую связь, кабельное телевидение. Аналогичные услуги предоставляют и банкоматы, но в меньшей степени — в основном они принимают платежи за сотовые разговоры.
Подальше от чужих глаз. Однако все эти прелести по-прежнему остаются невостребованными клиентами, которые по старинке предпочитают картам наличные — с ними как-то спокойнее. Причин тому несколько, и в данном случае речь не будет идти о мошенниках и хакерах, которые подделывают пластики и взламывают счета. И без них проблем хватает.
Во-первых, большинство частных лиц слабо понимают, зачем нужна карточка и какой от нее прок — это становится ясно лишь на практике, и немалую положительную роль в этом играют принудительный пластик, навязываемый работодателем в рамках зарплатных проектов. Сначала большинство владельцев обналичивают карточку в первый же день поступления на нее денег, боясь, что они исчезнут в неизвестном направлении, но постепенно доверие к электронному кошельку повышается, если не происходит форс-мажорных обстоятельств, о которых скажем ниже.
Во-вторых, россияне чаще всего получают зарплату в конвертах и не желают ее показывать законопослушным кредитным организациям, которые обязаны общаться с финансовыми разведчиками и сообщать им о любой подозрительной сделке вне зависимости от ее размера. А где гарантия, что излишне бдительный клерк не сообщит о вас куда следует, вследствие чего фискалы обнаружат несоответствие между вашими официальными доходами и оборотами по счету? Магазины неохотно идут на сотрудничество с банками по той же причине — они тщательно скрывают свою выручку. Да и не всякая розничная точка нужна кредитной организации, ведь приемлемая рентабельность для нее возникает только при карточном обороте предприятия не менее $60 тыс. в год. Поэтому обороты торгового эквайринга пока очень невелики — по данным ЦБ, они составляют всего 6% от общего объема сделок.
Ждите ответа. Еще одна причина непопулярности карт — плохая инфраструктура их приема специализированными устройствами — банкоматами и pos-терминалами. Случаи, когда использование пластика причиняло его владельцам неудобства и огорчения, нередки. То банкомат не найти, то он не работает, то процесс покупки затягивается до бесконечности. Зачастую в магазинах карточные терминалы работают через общую телефонную линию, а если она занята кем-либо из сотрудников, приходится ждать, пока он не повесит трубку. Если разговор ведет менеджер, которого никто из подчиненных прервать не решается, проще перейти на наличные. Иногда в торговой точке лишь один-единственный человек умеет обращаться с пластиком — и вам сильно не повезет, если он вдруг заболеет или надолго отлучится. Справедливости ради отметим, что в магазинах и ресторанах карта избавляет вас от мучительного ожидания сдачи и поиска мелких монет, необходимых для завершения расчетов.
Иногда по непонятной причине карточка отказывается выдавать деньги или оплачивать товар, хотя вы твердо знаете, что средства на счете есть. Это может быть обусловлено плохими линиями связи, сбоями в процессинговых центрах банков или платежных систем, неграмотностью обслуживающего персонала, отсутствием электричества наконец. Недавняя авария на подстанции «Чагино» наглядный тому пример — в среду и четверг не работали многие банкоматы, pos-терминалы и системы интернет-банкинга.
Так что в любой момент владелец карты рискует потерять доступ к своим деньгам, а иногда и дважды заплатить за одну покупку, причем без всякого злого умысла со стороны продавца. Он может один раз активировать карту, но не выйти на связь с банком — подумать, что операция прервалась, и совершить ее повторно, на этот раз добившись ответа от банка. Впоследствии выяснится, что транзакция прошла дважды. Первый раз платежная система ее провела, не дожидаясь подтверждения наличия денег на счете, второй раз — уже с разрешения банка-эмитента. Оспорить «лишнюю» операцию можно, но только в том случае, если вы не поставили свою подпись на двух чеках-слипах. Чтобы иметь возможность контролировать подобные ситуации, следует пользоваться услугами sms-банкинга, когда информация о движении по счету сразу же приходит на мобильный телефон.
Тарифы с потолка. Но это проблемы, так сказать, технического характера. А есть и такие, которые клиентам создают сами банки. Они без предупреждения меняют свои тарифы, вводят новые комиссионные, и в результате бесплатный пластик, выданный в рамках рекламной акции, обходится по цене «золотого». Карточный счет живет своей собственной жизнью, зачастую абсолютно непонятной для его владельца. На него что-то зачисляется, что-то списывается — без специальной подготовки разобраться во всем этом довольно сложно (за исключением регулярных месячных поступлений — например зарплаты). Так, активный читатель «Ф.», обладатель кредитки одного из крупных московских банков, заявил: «Я больше никогда не буду ею пользоваться, потому что все разговоры о бесплатности льготного периода — не более чем миф». Совершать покупки с помощью пластика оказалось гораздо менее выгодно, чем за наличные. Например, за купленный в Италии костюм стоимостью 400 евро со счета было списано 17 тыс. рублей, то есть по 42,5 рубля за евро, тогда как курс ЦБ в тот день составлял всего 36,3 рубля за евро. Владелец карты решил, что с него сняли проценты за бесплатный кредит, позабыв об обещанном grace period. Позже выяснилось, что одно из сообщений sms-банкинга почему-то не дошло, и еще одна покупка учтена не была. Но даже после пересчета курс конвертации все равно оказался сильно завышенным по сравнению с ЦБ.
Так бывает, когда все валюты (расчетов банка с платежной системой, счета клиента и покупки) разные. Если покупка была совершена, например, в евро с рублевой карты, а банк-эмитент расплачивается с платежной системой в долларах, то сначала евро конвертируются в доллары по курсу платежной системы, а потом доллары — в рубли по курсу эмитента. И каждый раз к официальному курсу (какой он у Visa и MasterCard — знают только они сами) будут добавляться комиссионные, оплачивать которые приходится владельцу пластика. По этой же причине клиент никогда точно не знает, сколько у него денег доступно на счете, то есть сколько он может еще потратить. Потому что при совершении операции блокируется больше средств, чем запрашивается. Заранее просчитать размер блокировки невозможно. Блокируют лишнее платежные системы, чтобы компенсировать возможные затраты на конвертацию — потом со счета списывается меньше денег. Потерь не бывает, если, например, покупка была совершена в рублях с рублевой карты. Но никогда нельзя быть уверенным в том, что, если у вас на счете лежит $1000, их все можно задействовать в одночасье.
Но это в лучшем случае. В худшем при недостатке средств на счете на уплату комиссионных банк без вашего ведома и согласия предоставит кредит, за который потом придется уплачивать штрафные проценты («Ф.» № 3, стр. 24). В ЦБ уверяют, что не вправе регулировать договорные отношения банка с клиентами, советуют внимательно читать договор и обращаться за помощью к юристам. А в Федеральной антимонопольной службе предлагают как можно чаще жаловаться на подобные инциденты, дабы они имели повод для возбуждения дел и возможность прекратить произвол.
Журнал «Финанс.» № 20 (110) 30 мая — 5 июня 2005 — Главная тема
Наталья Шакланова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.