Первая дополнительная комиссия возникает при получении ссуды – многие финансовые институты берут деньги за рассмотрение заявки, которые не возвращаются в случае отказа в предоставлении займа.
Такая комиссия распространена чаще всего при покупке в кредит квартиры, так как в этом случае в банк подается самый большой объем документов. Если вы хотите получить ипотечную ссуду в банке «Уралсиб», за анализ заявки с вас возьмут 1 тыс. рублей. В банке «Московский капитал» все зависит от формы подтверждения доходов. Если вы принесли документ о зарплате по форме 2-НДФЛ, то рассмотрение заявки будет стоить 1,5 тыс. рублей, а если ваш доход подтвержден справкой на бланке компании, заверенной подписью руководителя, главного бухгалтера и печатью, то 3 тыс. рублей. В Газпромбанке кредитную заявку на покупку квартиры на вторичном рынке будут анализировать за 2,1 тыс. рублей. Для индивидуального предпринимателя, владельца или совладельца бизнеса это будет стоить 4,2 тыс. рублей. Во «Внешторгбанке – розничные услуги» (ВРУ) комиссия составляет 1,2 тыс. рублей при «белом» доходе и 2,4 тыс. – при «сером». В банке «Возрождение» придется заплатить 0,1% от суммы запрашиваемой ссуды. Есть финансовые институты, которые при ипотечном кредитовании анализируют ваши документы бесплатно. Например, Бинбанк, банки «Союз» и «Зенит».
По автокредитам комиссия за выдачу займа встречается не так часто, как при ипотеке. К примеру, Бинбанк берет за такую операцию 300 рублей. Бесплатное рассмотрение документов при автокредитовании действует, например, у банков «Петрокоммерц», «Зенит», ВРУ.
В большинстве случаев бесплатно рассматриваются заявки на получение кредита в магазине и ссуды на неотложные нужды.
Следующая «надбавка», с которой почти всегда сталкивается заемщик, – комиссия за выдачу кредита или за открытие ссудного счета, что, по сути, одно и то же. Большинство финансовых институтов берут дополнительные деньги только либо за рассмотрение заявки, либо за предоставление займа. Например, Бинбанк, у которого отсутствует плата за анализ документов по ипотеке, берет деньги за выдачу ссуды ($50 плюс 0,5% от суммы кредита). В банке «Петрокоммерц» за получение кредита на машину придется отдать 3 тыс. рублей при ссуде до $15 тыс. и 6 тыс. при большей сумме займа. МДМ-банк берет за выдачу автокредита $200 или 6 тыс. рублей, а за «неотложные нужды» – 0,6% в валюте и 0,9% в рублях. В Райффайзенбанке заем на новую машину выдадут при уплате от 1,5 до 6 тыс. рублей в зависимости от салона.
Однако существуют финансовые институты, где есть сразу две комиссии – за рассмотрение документов и предоставление кредита. Например, если вы захотите взять в банке «Уралсиб» $100 тыс., вам нужно будет заплатить 1 тыс. рублей за анализ документов плюс $1 тыс. за выдачу ссуды. Бинбанк при получении автокредита удерживает плату за рассмотрение заявки и предоставление займа (300 рублей плюс 1% от суммы кредита, но не менее $300 или 9 тыс. рублей).
Есть банки, которые не берут комиссии ни за анализ документов, ни за предоставление кредита. Так поступают Промышленно-строительный банк и Промсвязьбанк при выдаче ссуды на неотложные нужды, банк «Союз» при ипотеке и др.
Помимо основной ставки по кредиту финансовый институт может брать и ежемесячную плату за обслуживание ссудного счета, которая взимается со всей суммы кредита. Эти комиссии встречаются по всем видам займов. Например, в Импэксбанке и национальном «Трасте» по нецелевой ссуде взимается 1%. Промсвязьбанк по кредиту на неотложные нужды размером до $10 тыс. ежемесячно берет 1,5 и 2%, если вы взяли в долг более $10 тыс.
Такие комиссии есть и по экспресс-кредитам – у Инвестсбербанка и банка «Русский стандарт» она составляет 1,9% годовых. Банк «Союз» взимает по рублевому экспресс-автокредиту 0,3% в месяц, а по долларовому – 0,2%.
Большинство финансовых институтов по всем видам ссуд берут комиссии за внесение дополнительных платежей. Есть два основных вида таких комиссий. Первый – вы платите фиксированную сумму независимо от размера дополнительного взноса. Во втором случае с вас удерживается процент от суммы дополнительного платежа. Нередко действует мораторий на досрочное погашение, а также сроки, после которых с клиента не взимаются комиссии. В Райффайзенбанке по автокредиту в течение первых трех месяцев досрочное погашение запрещено, по истечении этого срока удерживается 2% от суммы платежа. Через шесть месяцев после начала пользования ссудой ее можно погашать досрочно без штрафов. В Банке Москвы комиссия на нецелевой заем составляет 2% от суммы платежа, однако она действует в течение всего срока кредита.
Некоторые банки либерально относятся к досрочным погашениям и не штрафуют за это клиентов. Однако такие правила действуют, как правило, по кредитам на неотложные нужды. Не берут комиссий по нецелевым ссудам, к примеру, Импэксбанк и банк «Уралсиб».
Если вы просрочили ежемесячный платеж, то во всех кредитных учреждениях вам придется за это заплатить. Однако в таких случаях банки по-разному определяют схему штрафования клиентов. Например, банк «Русский стандарт» по любому займу не возьмет с вас ничего при первой просрочке. При второй с вас возьмут помимо ежемесячного платежа 300 рублей, при третьей – 1 тыс. рублей, при четвертой – 2 тыс. рублей. Большинство же финансовых институтов взимают штраф за каждый день просрочки. При этом, как правило, самым дешевым является штраф за просрочку автокредита. Например, в Райффайзенбанке и банке «Петрокоммерц» комиссия за задержку очередной выплаты составляет 0,1%, в Бинбанке – от 0,1 до 0,3% в день. Более высокие комиссии по нецелевым и «магазинным» займам: в банке «Уралсиб» плата за просрочку составляет 0,2% от непогашенной суммы в день, а в Банке Москвы – 0,5%. В банке «Московский капитал» просрочка ипотечной ссуды обходится в 2% в день от суммы долга. При этом в «Московском капитале» начисляемые пени не капитализируются, то есть каждый день вы платите 2% только от суммы не погашенной в срок части долга. А, к примеру, в Райффайзенбанке ежедневные комиссии увеличивают размер задолженности.
Журнал «Финанс.» № 7 (144) 20-26 февраля 2006 – Банки
Мария Князева
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.