Точно как на прилавке в магазине Сергей Никишкин расставляет многочисленные баночки с аджикой, майонезом, горчицей и соусами на выставочном стенде ВВЦ. Он является владельцем небольшого консервного завода «Бион», расположенного в Геленджике. Предприниматель привез свою продукцию в Москву для того, чтобы договориться о сотрудничестве с торговыми сетями. Пути расширения продаж, а не поиск финансирования – его главная головная боль. «Получить кредит для меня сегодня – вопрос одного дня. А вот нервотрепки с крупными торговыми сетями столько, сколько лет пять назад при получении займов», – говорит предприниматель. К удобствам жизни в кредит уже привыкают многие бизнесмены – даже те, которые раньше обходили банки за версту.
Дельцы с кредитным опытом. Москва пестрит стендами о праздновании 20-летия местного малого предпринимательства. А вот истории финансирования этой категории заемщиков эксперты с натяжкой отводят лишь пять лет. Решиться на первый кредит до последнего времени значило как минимум согласиться на драконовские проценты и бесконечную бумажную волокиту. Но и на крайне невыгодных условиях доступ даже к небольшим кредитам банки открывали лишь при обязательном наличии в собственности предприятий высоколиквидных активов.
Свой первый кредит в 100 тыс. рублей в 1995 году производитель специальных моющих средств – компания «Флореаль» получила под 45%, заложив часть территории завода, рассказывает один из основателей бизнеса Дмитрий Щербаков. Условия казались приемлемыми, однако кредитор – Краснодарский фонд занятости населения – после дефолта 1998-го индексировал задолженность, взвинтив проценты до 120%. После выплаты суммы долга и первоначально заявленных 45% годовых «Флореаль», чтобы защитить свое имущество, обратилась в суд. Однако доказать в нем незаконность изменения условий кредитования не удалось. «Нам случайно повезло, что новые руководители не продолжили линию своих предшественников. Они просто прекратили несправедливые претензии», – вспоминает Дмитрий.
Теперь его компания более разборчиво выбирает кредиторов и тщательно изучает условия договора. Владельцы «Флореали» уже обслуживались в КМБ-банке, Сбербанке, Уралсибе. В целом, уверяет Дмитрий Щербаков, условия устраивают. «Пару лет назад КМБ кредитовал нас под 12% в рублях – эффективная ставка с учетом комиссий, по нашим подсчетам, выходила около 35%, – рассказывает бизнесмен. – У Сбербанка занимали дешевле – под реальные 20% годовых. Когда деньги были нужны срочно для пополнения оборотов, я оформил на себя – как физлицо – потребкредит в Уралсибе под 17%». Текущий годовой оборот компании 20 млн рублей, но в планах – поднять его в разы за счет расширения бизнеса. Для этого совладелец уже решил снова обратиться к банкирам.
Сергей Никишкин свою заинтересованность в услугах кредитных организаций объясняет доступностью сервиса. «Мне уже звонят из банков и предлагают кредитоваться на более выгодных условиях – то ставку снизят, то суммы займов или их сроки увеличат», – говорит он. Смягчение условий при кредитовании малых предпринимателей на рынке наблюдается уже второй год. По крайней мере в этом направлении двигаются финучреждения, сделавшие ссуды малому бизнесу одним из своих приоритетных направлений. В число таких кредитных организаций входят Банк Москвы, ВТБ24, Импэксбанк, КМБ-банк, Росбанк, Уралсиб.
Перспективная ниша. Самое наглядное свидетельство начавшейся экспансии банков в сектор малого бизнеса – удешевление ссуд. Так, если еще два года назад предприниматели активно брали кредиты под 23–25% годовых, то сейчас ставки снизились до 16–19%. Кроме того, здесь, как и на розничном рынке, у заемщиков появилась возможность выбора: либо оперативно получить экспресс-кредит под более высокий процент, либо оформить менее дорогую ссуду по итогам детального изучения бизнеса специалистами банка.
Займы малому бизнесу, как правило, выдаются на срок до трех лет. Однако появляются и более «длинные» продукты – до пяти и даже семи лет. Распространение получают и услуги беззалогового кредитования предпринимателей. Лояльность к ним увеличивается благодаря накоплению банками опыта работы с такими категориями заемщиков. По мнению заместителя начальника управления кредитования малого и среднего бизнеса Бинбанка Артема Мордвинкина, финучреждения все чаще будут использовать «оценку кредитоспособности без углубленного финансового анализа – на основе изучения имущественного состояния заемщика, его кредитной истории и прочих факторов».
«Дополнительный импульс развитию кредитования малого предпринимательства придаст Банк развития – госкорпорация, которая в том числе будет предоставлять другим финучреждениям недорогие ресурсы для кредитования малого бизнеса», – отмечает начальник кредитного управления банка «Северный морской путь» Анатолий Ковалев.
Сам себе кредитор. Несмотря на активный рост рынка кредитования малого бизнеса, многие предприниматели до сих пор осторожно относятся к банковским предложениям. По оценкам зампреда Российского банка развития Светланы Сагайдак, предпринимателям сегодня не хватает около 500 млрд рублей заемных средств (общий объем рынка ссуд для малых бизнесменов по итогам 2006 года составил около 300 млрд рублей). В числе основных причин проблем с финансированием – отсутствие залогового обеспечения и адекватно отражающей реальное состояние бизнеса отчетности.
Однако не менее существенную роль играют и стереотипы, которые выработались у владельцев небольших предприятий. Некое предубеждение в отношении банковских услуг. Замдиректора фирмы «Леко» (занимается производством саун и бань) Леван Тахмазин из Краснодарского края уверен, что лишь полностью вставшие на ноги фирмы могут обращаться за средствами к кредитным организациям. «Остальным обязательно нужна безвозмездная финансовая и информационная помощь. Проверено: в нашей стране по бизнес-плану небольшим компаниям работать невозможно», – уверен он. Бизнес Левана Тахмазина уже пятый год спасают «широкие карманы» основателей, но постоянно приходится экономить. «Недавно подсчитали, что для пополнения оборотных средств нужно 2 млн рублей. Обошлись 250 тыс. собственных, а потребности пришлось ужать», – рассказывает руководитель «Леко».
Обходные займы. Впрочем, даже полностью отвергавшие ранее банковские предложения предприниматели все же постепенно начинают привыкать к работе с кредитными инструментами. Ювелир из Дагестана Наби Мугутдинов рассказывает, что его выручает сын. Он под свою официальную зарплату военного берет потребительские кредиты, а затем отдает их в оборот компании отца. «Занять сам у банка я не могу, – слишком утомительна бумажная волокита, нужны десятки официально заверенных документов. А как можно прервать процесс творчества и ходить по инстанциям, когда ты делаешь гравировку по золоту?» – восклицает собеседник «Ф.».
Искать «свежее» решение пришлось и владельцу московской компании по поставкам и монтажу освещения Павлу. Он уверяет, что воспользоваться услугами на общих правах год назад просто не решился: остановили рассказы знакомых бизнесменов о том, что по итогам оценки залогового обеспечения банки зачастую выдают денег намного меньше, чем требуется предпринимателю. В результате искать дополнительные источники финансирования все равно приходится. «Взять $100 тыс. на наращивание оборотов под 18% годовых я смог лишь «по большой дружбе» в одном небольшом банке», – делится он.
АЛЬТЕРНАТИВА: Уступка долга
Одной из перспективных услуг в области финансирования малого бизнеса является факторинг.
Банк позволяет предпринимателю, продающему товар в рассрочку, оперативно пополнять оборотные средства: продавец получает деньги сразу после отгрузки товара. По словам начальника управления факторинга банка «Система» Сергея Бабичева, на подобные услуги может рассчитывать даже начинающий бизнесмен. «Мы оцениваем будущее компании, в то время как при овердрафте анализируется работа фирмы за последние полгода», – поясняет эксперт. К преимуществам факторинга также относятся услуги по сопровождению сделок и постоянному мониторингу покупателей, что автоматически снижает риски для предприятия.
Как уверяет начальник управления банка «Система» Сергей Бабичев, факторинг доступен даже начинающему предпринимателю
ГАРАНТИЯ: Не для всех
Поддержку в получении финансирования предпринимателям оказывают региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса.
Они выступают гарантом возврата долга банкам, позволяют избежать детального анализа деятельности фирмы и получить ссуду в случае проблем с залоговым обеспечением. Однако, отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского Банка (ММБ) Алексей Аксенов, размер поручительства обычно не превышает 50% запрошенной суммы, сроки кредитования должны быть не менее полугода, как минимум 30% обязательств нужно обеспечить залогом. При этом, уверяет Алексей Аксенов, гарантии фондов доступны далеко не всем, а лишь «избранным предпринимателям».
По мнению Алексея Аксенова из ММБ, гарантии фондов – лишь для избранных
92% москвичей при открытии своего дела предпочтут обойтись без помощи банков
ОПРОС: В карман к другу
Подавляющее большинство москвичей (92%) при открытии своего дела воспользовались бы либо собственными накоплениями (65%), либо обратились бы за помощью к друзьям или родственникам (27%).
Таковы данные опроса, проведенного недавно банковской ассоциацией «Россия». Только половина нуждающихся в инвестициях жителей столицы рассматривает банковские ссуды как способ привлечения средств для развития бизнеса. В числе причин недоверия к банковским услугам москвичи называют наличие скрытых платежей за пользование кредитом (54%), короткие сроки погашения (38,2%), необходимость предоставления имущества в залог (34,8%), а также недостаточное число предлагающих ссуды малому бизнесу финучреждений (30%).
Опрос также продемонстрировал, что отсутствие средств – главное препятствие для предпринимателей при открытии дела. Высокая конкуренция, а также сложности порядка регистрации и «возможные проблемы» с отчетностью – уже второстепенные вещи. В результате в столице только 5,5% взрослого населения принимают активное участие в развитии малого бизнеса.
Журнал «Финанс.» №21 (207) 4 июня – 10 июня 2007 – Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.