Самые важные документы, которые вам должны выдать при получении карты, — договор счета и условия его обслуживания. В кредитных организациях, которые еще не перешли на новые правила оформления, клиенты подписывают правила выпуска и использования карт. Требуйте от банков выдавать вам заверенные экземпляры, а если это по какой-то причине невозможно, хотя бы возьмите с собой пустые бланки для домашнего изучения.
Принудительная ссуда. С особенным пристрастием следует читать пункты, в которых говорится о штрафных санкциях при непогашении задолженности по овердрафту — кредите, который банк предоставляет при отсутствии денег на счете. Он возможен лишь при наличии отдельного договора о предоставлении ссуды. Если на счете дебетовой карты нет денег для уплаты ежемесячной комиссии, банк не имеет права предоставлять вам непрошенный заем и тем более штрафовать за неразрешенный овердрафт. Между тем Альфа-банк именно так и поступает («Ф.» № 3). Узнают об этом его клиенты только постфактум. Возмущаться бесполезно, остается только жаловаться в антимонопольные органы или в суд. Не платить чревато — можно испортить свою кредитную историю (хотя пока нет ни одного официально зарегистрированного в ФСФР кредитного бюро), да и не исключено, что сам банк подаст на вас в суд.
Поэтому во избежание неприятностей поинтересуйтесь, в каких случаях по вашей дебетовой карте возможен принудительный овердрафт. Так, «Ф.» смутил пункт 2.11 условий обслуживания карт Бинбанка, где говорилось о том, что «в случаях, когда с использованием карты осуществлена операция, сумма которой превышает остаток на счете и лимит предоставления овердрафта (при его наличии), банк осуществляет платеж, предоставляя клиенту кредит на недостающую сумму». Уже на следующий день после предоставления кредита начисляются пени — 60% годовых на сумму просроченной задолженности (включая проценты). Как успокоили в Бинбанке, данное условие касается только кредитных карт, а по дебетовым кредит насильно не предоставляется. Да он и не нужен, так как комиссия за два года обслуживания карты списывается при выдаче пластика, для чего необходимо внести на счет минимальный взнос.
В пункте 6.2 условий обслуживания карт Бинбанка указывается, что он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке через 6 месяцев после окончания срока всех прикрепленных к счету карт, если на счете меньше 100 рублей — эти средства передаются в доход банка. Однако по действующему законодательству закрывать без согласия клиентов банки могут только счета, на которых нет средств и в течение двух лет не проводились никакие операции. В Бинбанке уверяют, что не нарушают закон, так как в поправке в статью 859 Гражданского кодекса, согласно которой упростилась процедура закрытия неработающих счетов, содержится диспозивная норма — возможность по договоренности с клиентом установить иной объем и характер прав и обязанностей сторон при расторжении договора. «При наступлении указанных (в п. 6.2) обстоятельств банк уведомляет клиента о расторжении договора, а поскольку для закрытия счета необходимо, чтобы на нем не было денежных средств, банк использует договор фактически как распоряжение клиента о перечислении остатка на счете в доход банка», — говорится в официальном ответе Бинбанка. Там также уверяют, что без желания клиентов не перевыпускают пластики. Хотя в пункте 1.4 правил пользования картами сказано, что, если клиент не хочет продлить пластик, «необходимо письменно уведомить банк не позднее чем за один месяц до окончания срока действия карты, в случае неполучения письменного заявления об отказе банк осуществляет перевыпуск с удержанием комиссии». «Ф.» проверит, действительно ли Бинбанк выполняет свои обещания.
Подарки для жуликов. Правила использования банковских карт содержат массу полезной информации, и ее следует внимательно прочитывать. Особенно это касается тех мест, где говорится о потере или краже пластиков. В таких случаях кардхолдер обязан сразу же сообщить об этом в кредитную организацию. Если это было сделано по телефону, то придется дополнительно посетить офис финансового института, чтобы подать соответствующее заявление. Кроме того, сделать это надо в фиксированный срок, иначе заявку у вас не примут и нести ответственность по операциям, совершенным после утери карты, банк откажется — с ним придется судиться.
В Сбербанке письменное заявление о пропаже нужно успеть подать в течение трех дней после устного сообщения (п. 3.1.12 условий использования карт). Если же клиент воспользовался услугой sms-банкинга, то письменное заявление не требуется (п. 3.1.11.3). Во ВРУ на подачу подобной бумаги отводится неделя (п. 5.2 правил обслуживания карт), а в ВТБ условия более лояльные — клиент может прийти в течение 30 дней (п. 6.1 правил предоставления карт). В Банке Москвы срок вообще не установлен (п. 5.2 правил выпуска карт). Кредитная организация просто блокирует карту и до момента поступления письменного заявления возлагает ответственность за ее использование на клиента (п. 5.3).
Однако если вы и успели в установленный срок, не обольщайтесь — даже в случае соблюдения всех требований многие кредитные организации указывают в правилах, что берут на себя финансовую ответственность только на следующий день после устного уведомления. Получается, что мошенники могут безнаказанно пользоваться вашей картой в первый день ее кражи с помощью офлайновых операций.
Стоит также обратить внимание еще на один пункт правил, а именно на обязанность клиента сохранять все документы по операциям с картой в течение определенного срока (в зависимости от условий банка). Эти документы клиент должен принести по первому требованию кредитной организации для подтверждения правомерности совершения операций или урегулирования спорных моментов. Сбербанк требует хранить все бумаги не менее полугода с даты совершения транзакции (п. 3.1.9 условий использования карт), а Банк Москвы — целый год (п. 3.3 правил выпуска карт). В ВТБ бумажки придется копить в течение всего срока действия карты или еще 12 месяцев после аннулирования пластика (п. 4.7 правил предоставления карт).
В то же время практически любой банк закрепляет в своих правилах возможность отказа в обслуживании или очередном выпуске карты без объяснения причин. Это может произойти, если при проверке данных, которые вы указали на заявлении на выпуск пластика, эмитент усомнится в их правильности или у него «будут основания считать, что клиент нарушает установленные правила».
Не так давно кредитные организации стали разрешать показывать остаток на счете не только в собственных банкоматах, но и в терминалах другой кредитной организации. Если ваш банк оказывает такую услугу, упоминание о ней должно содержаться в правилах облуживания пластика. Если его нет, то эмитент нарушает права клиента, так как не предупреждает его о том, что доступ к его счету получают другие финансовые институты.
Еще один важный момент — срок, в течение которого кардхолдер может предъявлять претензии по операциям. Обычно он строго фиксирован и привязан к дню формирования ежемесячной выписки по счету. В Банке Москвы претензии не примут по истечении 30 дней с даты составления выписки (10-е число каждого месяца) и при условии, что сама транзакция по карте была совершена не позже чем 60 дней назад (п. 6.1 правил выпуска карт). Выписку там можно забрать только при личном посещении (п. 6.1). В Сбербанке срок предъявления претензий тоже 30 дней, однако выписку предлагается получать как при посещении офиса, так и по почте или интернету. Однако в правилах этой кредитной организации предусмотрено, что в таких случаях за искажение выписки, а также ее несвоевременное получение клиентом банк ответственности не несет (п. 3.1.7 условий использования карт). Поэтому лучше следить за счетом карты самостоятельно и делать это постоянно. Советуем подключиться к услуге sms-банкинга — информированию о каждой операции по карте. Однако следует отметить, что просто следить за операциями по пластику недостаточно, надо также изучать специальные информационные стенды или сайты кредитных организаций. Дело в том, что во всех правилах по использованию карт содержится пункт, который разрешает банку изменять их в одностороннем порядке. При этом кредитная организация обязуется заранее извещать клиента об изменениях на стендах, которые он может найти в офисах банка или на его сайте. Однако далеко не все банки фиксируют срок предварительного оповещения клиентов. В случае несогласия кардхолдера с производимыми изменениями ему предлагается не что иное, как просто прекратить пользоваться картой и вернуть ее в банк.
Журнал «Финанс.» № 40 (130) 31 октября — 6 ноября 2005 — Главная тема
Марина Груздева
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.