Новая конкуренция
До недавнего времени банки крайне осторожно подходили к выдаче кредитов населению. Абсолютное большинство из них требовало как минимум документального подтверждения платежеспособности заявителя, что не очень-то соответствует российским реалиям. Более-менее активно выдавались деньги на покупку недвижимости или автомобилей. Риски невозврата при этом значительно снижались за счет оформления покупки в залог банку и страхования объектов сделки и самого заемщика. Между тем доходность операций банков на финансовом рынке постоянно снижалась. А с февраля нынешнего года рыночная стоимость денежных ресурсов в России начала падать ударными темпами. И банки столкнулись с необходимостью осваивать новые, до сих пор невостребованные способы получения прибыли. Это во многом и заставило их обратить свое пристальное внимание на сектор индивидуальных заемщиков. Как раз к этому времени значительная часть населения (в основном жители крупнейших городов страны) стала чувствовать себя более уверенно с финансовой точки зрения. У народа проснулись потребительские аппетиты, что в свою очередь стало толчком к активному развитию розничной торговли. Конкуренция в этой сфере росла, и обычные скидки и распродажи как орудие конкурентной борьбы уже не котировались. И многие крупные торговые сети начали кооперироваться с банками и внедрять у себя розничные кредитные потребительские программы. Так что теперь в магазин можно идти буквально лишь с паспортом и совсем небольшой суммой денег, которая может составлять лишь пятую часть от стоимости будущей покупки.
Паспорт, анкета, полчаса
Крупнейшими розничными кредиторами сегодня являются банки “1 О.В.К.”, “Русский стандарт” и “Хоум кредит”. Их представители работают непосредственно на торговых площадях крупнейших российских ритейловых сетей и оформляют отношения с покупателями за считанные минуты. Выбрав интересующий товар, нужно подойти к такому представителю, вооружившись, как правило, лишь паспортом. Банкир будет очень рад, если дополнительно вы продемонстрируете ему еще и водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Но если все же при вас этих документов не окажется, то он не будет расстраиваться и все равно внимательно вас выслушает. Правда, при их наличии вопрос выдачи кредита или увеличения его суммы решается проще. Пока представитель банка знакомится с вашими документами, вы заполняете предложенную анкету и ждете вынесения вердикта. На все это, как утверждают в банках и торговых сетях, может понадобиться не более 15-30 минут. В случае положительного решения вопроса вам будет предоставлен кредит на большую или меньшую часть стоимости товара (как правило 60-80%). Скажем, за товаром стоимостью $1000 можно отправляться, имея при себе лишь $200-400. Но и это не предел. Конкуренция в области розничного кредитования приводит к тому, что по некоторым позициям банки уже отказываются от задатка и оплачивают за покупателя 100% стоимости товара. Такую акцию, например, в нынешнем году проводит банк “Русский стандарт” и салоны “Шатура Мебель” и “СевЗап Мебель”. До 31 декабря в этих салонах в столице можно отовариться “бесплатно” на сумму до 100 тыс. рублей.
Дорого, но сразу
По сравнению с выдачей ипотечных и автокредитов обслуживание розницы без лишних претензий к “качеству” заемщика – занятие весьма рискованное. Поэтому сегодня банки выдают экспресс-деньги на относительно короткие сроки – не более чем на два года – и под высокие проценты, в которые и закладываются риски невозврата кредитов. Другими словами, аккуратные и порядочные заемщики платят за себя и “за того парня”, который может скрыться с заемными деньгами или просто обанкротиться. Декларируемая банками стоимость экспресс-кредитов на покупку потребительских товаров составляет 17-33% в рублях и 12-21% в валюте. На деле эта стоимость корректируется. Во-первых, помимо этих процентов отдельные банки ежемесячно начисляют дополнительную плату “за ведение ссудного счета”. То есть чем больше срок кредита, тем выше “лишние” издержки заемщика. В частности, в “Русском стандарте” такая плата составляет 1,9% в месяц при стоимости рублевого кредита 29% годовых. Во-вторых, банки рассчитывают и взимают проценты по кредиту, скажем ежемесячно, лишь на остаток задолженности. Поэтому фактическая сумма выплаченных процентов в итоге оказывается меньше той, что декларировал банк. Хотя, судя по расчетам на сайте “Русского стандарта”, удорожание кредита за счет дополнительных платежей оказывается больше его удешевления за счет начисления процентов на остаток. Так, покупка телевизора в кредит на полгода по условиям банка обойдется клиенту фактически в 32% годовых за услуги вместо декларируемых 29%.
Вариант для особо ленивых
Развитие сервиса розничной торговли сегодня уже позволяет не только покупать товар без денег, но даже при этом не ходить ни в банк, ни в магазин. Так, например, сеть магазинов бытовой техники и электроники “М.видео” практикует оформление кредита при покупке в своем интернет-магазине.
Для этого через Интернет или по телефону оформляется заказ, с сайта магазина скачивается анкета, заполняется и отправляется обратно по электронной почте либо заполняется под диктовку оператором по телефону. Спустя определенное время с клиентом связываются представители магазина, сообщают ему предварительное решение банка, размер возможного кредита и обговаривают время и условия доставки товара. При доставке товара сотруднику магазина нужно будет передать ксерокопии паспорта и других необходимых документов, после чего он связывается с банком и получает окончательное решение о предоставлении кредита (на 6 или 12 месяцев). Клиент оставляет представителю магазина первый взнос (15%) и забирает товар. После чего по почте он получает от банка график предстоящих выплат по кредиту.
Перманентный кредит
Параллельно экспресс-кредитованию начинает развиваться еще одно направление розничных банковских услуг – кредитные карты. Их выдают сегодня такие банки, как “Русский стандарт”, “1 О.В.К.”, Ситибанк, Дельта-банк, Русский банк развития, “Авангард”. Удобство карты состоит в том, что она позволяет пользоваться кредитом в любое удобное время и в любом удобном месте, не обращаясь специально в банк. Кредитные карты таких международных систем, как VISA или MasterCard, принимаются в миллионах торговых точек по всему миру.
В отличие от уже привычной для россиян дебитной карты, при получении “кредитки” в банке никаких денег на карточный счет вносить не нужно. Достаточно лишь пройти небольшой тест на платежеспособность, и вам будет установлен кредитный лимит на определенный срок (как правило, до $5000 на год) и выдана карточка. Дальше уже ваше дело, когда и сколько занимать у банка. Проценты будут начисляться лишь за фактическое время пользования кредитом. Их размер составляет 14-30% годовых в рублях или 12-22% в валюте плюс платежи за обслуживание карты. Ежемесячно вам будут направляться выписки по счету, по которым вы сможете отслеживать уровень своей задолженности. При этом банк потребует от вас раз в месяц компенсировать часть понесенных за его счет расходов – обычно 15-25%. Как только такая компенсация вами произведена, банк, удостоверившись в вашей аккуратности, возобновит ваш кредитный лимит, то есть по сути выдаст вам очередной кредит без вашего участия. Как правило, размер лимита напрямую зависит от уровня доходов клиента.
Банки пошли в народ, и это радует. Еще вчера они были закрытыми и производственно-ориентированными заведениями, лишь иногда принимающими вклады населения. Сегодня же их услуги понятны и приемлемы для многих рядовых россиян. Кстати, об услугах. В кредит уже можно не только отовариться в магазине, но и вылечить зубы, съездить на отдых, оплатить учебу, застраховаться, установить домашний телефон, оплатить услуги мобильной связи. В конце концов можно даже за полчаса просто “перехватить денег до получки”, как у хорошего соседа по лестничной площадке. И чем напряженнее будет конкуренция на этом рынке, тем дешевле нам с вами будет не откладывать на завтра то, что хочется купить сегодня.
Условия экспресс-кредитования населения в наиболее активных банках (по состоянию на 7 мая 2003 года)
Банк
Вид кредита
Товары в кредит
Услуги в кредит
Основные требования к заемщику
Сумма кредита
Срок кредита
Ставка, % годовых
Срок рассмотрения заявки
рубли
валюта
Русский Стандарт
Экспресс-кредит
Бытовая техника, автозапчасти, компьютеры и комплектующие, инструменты и оборудование, окна, двери, мебель, одежда, сантехника, отделочныеи строительные материалы
Турпутевки, стоматология
жители Москвы и области от 23 лет, имеющие постоянный доход
5 тыс. – 100 тыс. руб.
6 или 12 мес.
от 29 годовых плюс от 1,9 в месяц
–
15 минут
Кредитнаякарта
Торговые сети, обслуживаемые системой “MasterCard”
–
договорная
нет
29 плюс 800-2100 рублей в год
15 плюс $25-65 в год
1 О. В. К.
Кредитная карта
Продукты, одежда, кожгалантерея, обувь, товары для детей и для дома, подарки, парфюмерия, текстиль, ювелирные изделия, мебель, часы, мобильные телефоны, медицинские приборы, компьютеры и оргтехника, спорттовары, аудио-, видео-, бытовая техника, автозапчасти, строительные и отделочные материалы
услуги связи, стоматология, турпутевки
–
500-200тыс. руб., 50-5000 долларов или евро
1 или 2 года
25-30
18-21
Экспресс-кредит
3 тыс. – 200 тыс. руб.
6 или 12 мес.
29-33
–
30-45 минут
“До зарплаты”
3 тыс., 6 тыс. или 9 тыс. руб.
1, 2 или 3 мес.
36
–
30-45 минут
Сбербанк
Экспресс-кредит
неотложные нужды
18-70 лет, гражданин РФ, заклад ценных бумаг, залог мерных золотых слитков
до 80% от стоимости мерных слитков
до 6 мес.
17
–
4-7 рабочих дней
Ситибанк
Кредитная карта
Торговые сети, обслуживаемые системой “VISA”
Граждане РФ в возрасте от 22 до 55 лет
32 тыс. – 320 тыс. руб.
18-36 мес.
22
–
1 неделя
Дельта-Банк
Кредитная карта
Торговые сети, обслуживаемые системой “VISA”
До $5000
нет
18 плюс $35 в год
1- 1,5 недели
Русский банк развития
Кредитная карта
Торговые сети, обслуживаемые системой “VISA”
$500-5000
Лимит на 1 год
14-24 плюс 320-3200 руб. в год
12-22 плюс $10-100
1- 1,5 недели
Хоум Кредит
Экспресс-кредит
Аудио-, видео-, бытовая техника, мебель, компьютеры, отделочные материалы, спорттовары, оптика, фототехника, садовая техника, инструменты (в т. ч. музыкальные), осветительная техника, отопительное оборудование, швейная техника, охранные системы
совершеннолетние граждане РФ
от 3 тыс. руб.
4-24 мес.
19-20
“Авангард”
Кредитная карта
Торговые сети, обслуживаемые системой “MasterCard”
договорная
18 плюс $5-115 в год
12 плюс $5-115 в год
10 дней
По данным интернет-сайтов банков.
Журнал «Финанс.» № 11 (12-18 мая 2003) – Личное
Антон Кузин
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.