Оформление полиса каско (страховка от угона и ущерба) в большинстве случаев — обязательное условие при предоставлении кредита на машину, поскольку она является предметом залога. Покупать полис сегодня не требуют лишь два банка — «Русский стандарт» и Финэкобанк. Но и ссуда у них по таким программам обходится очень дорого: в «Русском стандарте» ставка составляет 19% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 1,9% от первоначальной суммы кредита, в Финэкобанке — 14 или 19% годовых в рублях (в зависимости от суммы займа) плюс ежемесячная комиссия 1,4 или 1,7% соответственно.
Банк разрешает клиенту застраховать авто лишь в тех страховых компаниях, с которыми поддерживает партнерские отношения. Так, в Банке Москвы при получении автокредита придется выбирать между Московской страховой компанией, «Ингосстрахом» и «Ресо-гарантией», банк «Зенит» сотрудничает только с «Ресо-гарантией» и компанией НСГ, Московский кредитный банк (МКБ) — с «Ингосстрахом», «Россией» и «Росгосстрахом», Пробизнесбанк — с «Зенитом», «Ингосстрахом», «Ресо», «Росно», «Орантой», а Газэнергопромбанк только с «Согазом».
Правда, по словам гендиректора кредитно-страхового брокера «Стина Холдинг» Станислава Соломки, в редких случаях с банком можно договориться и застраховать машину в компании, которая не заключала с ним партнерских соглашений. Правда, такой подход возможен только для vip-клиентов. «Если сумма вашего кредита более $50 тыс., а автомобиль стоит свыше $75 тыс., можно смело торговаться с банком по поводу именно «вашей» страховой компании», — советует Станислав Соломка.
Усредненный продукт. Зачастую стоимость полиса каско на машину, купленную в кредит, отличается от размера страхового взноса, который вам пришлось бы заплатить при приобретении авто на собственные средства. При этом страховка может обойтись как дешевле, так и дороже. Дело в том, что при страховании «кредитных» авто, как правило, компании используют упрощенную процедуру расчета стоимости полиса, где не учитываются стаж владельца и его возраст. Также не принимается во внимание, где хранится транспортное средство в ночное время (во дворе или на охраняемой стоянке). Таким образом, стоимость полиса усредняется, то есть вводятся единые для всех тарифы.
Так, в Газэнергопромбанке полис каско в любом случае обойдется заемщику в 10% от стоимости машины. В банке «Авангард» действует кредитная программа «9-9-9», при которой страховой взнос составит 9%. «Подобные банковско-страховые продукты, как правило, унифицируются, делаются простыми в оформлении, поправочные коэффициенты не применяются, — комментирует начальник управления по работе с розничными продуктами страхового общества «Россия» Михаил Корытный, — поэтому определенные категории страхователей «проигрывают», а некоторые, наоборот, выигрывают». Так, если вам 18 лет, вы только что получили права, а купленную в кредит машину собираетесь ставить у подъезда, вам лучше ориентироваться именно на те банки, которые предлагают «усредненные» страховые продукты. Полис каско по стандартной программе обойдется для вас не менее чем в 11-12% от стоимости авто.
Но если вы бывалый автомобилист средних лет, то поищите финансовую организацию, которая сотрудничает со страховщиками, учитывающими стаж, возраст и другие показатели. К примеру, Военно-страховая компания (ВСК), одним из партнеров которой является банк «Возрождение», придерживается единых правил при расчете стоимости полиса как для «кредитных» авто, так и для купленных на собственные деньги. «Если клиенту больше 37 лет, стаж вождения превышает 10 лет, машина стоит около $20 тыс., то он вполне может рассчитывать на полис каско по тарифу 6,5%», — уверяет руководитель департамента страхования транспортных средств ВСК Владимир Антипов. «При страховании кредитных программ Росбанка мы учитываем ряд факторов, — комментирует ведущий специалист дирекции по работе с финансово-кредитными организациями компании «Согласие» Сергей Ковалюк, — в том числе условия хранения автомобиля в ночное время (базовая тарифная ставка может уменьшиться на 5-10%), а также стаж вождения: если он менее двух лет, ставка повышается на 15%».
Возможен еще один вариант расчета взносов, когда страховая компания не учитывает индивидуальные особенности клиента, однако стоимость полиса получается не средняя, а максимальная. Так, одному из собеседников «Ф.» страховка «кредитного» автомобиля в «Ингосстрахе» обошлась в 12%.
В некоторых банках при расчете страхового взноса основными критериями являются марка автомобиля, его стоимость, а также страна производителя. В зависимости от этих факторов в МКБ каско обойдется в 8,6-9,99%. «Обычно тарифы по каско для автомобилей стоимостью более $30 тыс., купленных на собственные средства, ниже тарифов по страхованию «кредитных» авто, — комментирует ведущий специалист управления розничного кредитования Банка Москвы Николай Коваленко, — но в части страхования недорогих машин ситуация прямо противоположная». По его словам, полис каско на популярный сегодня Hyundai Elantra (стоит примерно $15 тыс.), купленный в кредит, обойдется в 7,4%, а если эту же машину приобрести на собственные деньги, то размер страхового взноса возрастет до 8,65%.
Страховка в чужую пользу. Перед тем как принять окончательное решение о покупке машины в кредит, учтите, что банк станет выгодоприобретателем. Это означает, что, если наступит страховой случай — машину угонят, либо вы попадете в аварию, после которой авто не будет подлежать восстановлению, деньги от страховой компании получите не вы, а кредитный институт. Этими средствами он полностью погасит вашу задолженность. Соответствующее условие содержится в договоре каско.
По большому счету в этом нет ничего страшного. «В случае угона или полной конструктивной гибели автомобиля банк забирает из выплаченной страховки только остаток основного долга и проценты за время пользования ссудой», — комментирует руководитель проекта по автокредитованию Газэнергопромбанка Максим Белов. По сути дела схема аналогична досрочному погашению кредита, когда вы вносите оставшуюся часть долга и никакие проценты за этот остаток не взимаются (но этот нюанс также нужно обязательно обговорить при заключении договора с банком). «Если после погашения задолженности остаются денежные средства, заемщик может получить их со своего счета в банке», — продолжает начальник управления кредитования физлиц МКБ Оксана Лихачева.
Однако на практике проверить честность кредитной организации здесь довольно сложно. Ей невыгодно досрочное погашение, лишающее ее дохода. И если в договоре четко не прописан соответствующий пункт, кредитор может взять из страховых денег не только остаток вашей задолженности, но и проценты за весь оговоренный ранее срок.
«Не стоит забывать, что машина страхуется на сумму ее реальной стоимости, а не полученного вами кредита, — предупреждает Михаил Корытный, — поэтому возмещение страховой компании при угоне может оказаться меньше вашей задолженности с учетом процентов, особенно если страховой случай наступил в первые месяцы пользования ссудой». В итоге получится, что вы не только лишитесь машины, но еще и останетесь должны банку.
Кредит на полис. Стоимость полиса каско, как правило, включается в сумму займа, что позволяет существенно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Однако в этом случае вы не сможете воспользоваться программами без первоначального взноса. Банки, предлагающие такие продукты (в частности, Райффайзенбанк, Пробизнесбанк, МКБ), ставят вас перед выбором: либо внести минимум 10% (Райффайзенбанк — 20%) из собственных средств, либо самому оплатить страховку — в среднем получаются те же 10%. Выходит, предложения покупки авто в кредит без первоначального взноса — не более чем рекламный трюк. Правда, Финэкобанк действительно позволяет уехать на машине, не заплатив ни копейки, поскольку не требует страховать автомобиль. Однако в этом случае ссуда не может превышать 250 тыс. рублей и, как уже было сказано, обойдется дорого.
Другой нюанс заключается в том, что к сумме кредита можно прибавить лишь стоимость полиса каско за первый год. «Клиент должен помнить, что страховаться необходимо в течение всего срока пользования кредитом, — говорит Станислав Соломка, — причем за второй и последующие годы заемщику придется оплачивать полис самому, и это могут быть довольно крупные суммы».
Правда, по информации «Ф.», банк «Русский стандарт» в скором времени должен выйти с новым продуктом, по которому в размер ссуды будет включаться оплата страховки сразу за три года. В других финансовых институтах при необходимости эту проблему также можно решить, взяв кредит на неотложные нужды. Но в любом случае лишние заемные средства увеличат размер ежемесячных платежей, причем вам придется заплатить дополнительные проценты.
Не забудьте спросить
Чаще всего при незначительных авариях, когда речь не идет о списании авто, страховая компания возмещает ущерб собственнику и банк в этот процесс не вмешивается. Однако банк может направить эти средства (они приходят на счет клиента) на погашение кредита и ремонтировать машину заемщику придется на собственные деньги. Поэтому при заключении договора обязательно обратите внимание на пункт, где прописаны условия страховых выплат при «малых» авариях. Кроме того, поинтересуйтесь, когда наступают обязательства страховой компании — с момента выдачи полиса или поступления денег на ее счет. Только в первом случае вы выедете из салона на застрахованном автомобиле. Также учтите, что большинство страховых компаний ограничивают свою ответственность по риску «угон» до регистрации автомобиля в ГИБДД.
Журнал «Финанс.» №26 (116) 25-31 июля 2005 — Автофинансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.