Банкиры вступили в ожесточенную борьбу за заемщиков, пытаясь компенсировать летний спад на рынке недвижимости. В этом году традиционные маркетинговые акции финансовые институты разнообразили введением новых продуктов. Кредит можно получить без справки о доходах, с отсрочкой первого платежа и даже под самостоятельно выбранную ставку.
Кредит без справки о доходах: еще полгода назад это броское предложение на практике работало лишь при условии устного подтверждения доходов работодателем, анализе расходов заемщика и т. д. Для многих получателей «серой» зарплаты доступ к ипотечному кредитованию это не открывало, поэтому самые агрессивные финансовые институты решились на следующий шаг. Они предлагают кредиты без справки о доходах при более высоком, чем стандартный, первоначальном взносе – 30–50% от стоимости приобретаемого жилья. «В нашем банке клиенту достаточно самому указать собственный доход и внести сумму в размере половины стоимости недвижимости. Ставка на этот продукт будет лишь на один процентный пункт выше стандартной», – рассказывает начальник управления продаж ипотечных продуктов Москоммерцбанка Оксана Азаренко. По ее словам, 50-процентный взнос очень дисциплинирует заемщиков, так как в случае их неплатежеспособности банк всегда может продать квартиру.
Городской ипотечный банк также обещает не разглядывать «под микроскопом» заемщиков, но на других условиях – при кредитовании под залог имеющейся недвижимости. Процентные ставки по таким кредитам составляют 12,5–13,5% годовых в рублях. «Как показал наш опыт, при наличии выбора между стандартным ипотечным кредитом с 15-процентным первым взносом и более дорогой программой с нулевым – до трети потребителей выберут второй вариант. Даже если он дороже на один-два процентных пункта», – объясняет член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.
Обновляют свой продуктовый ряд кредитные учреждения и продуктами, позволяющими отсрочить первоначальный платеж (наравне с выплатой процентов по кредиту). При оформлении документов с клиента лишь берется обязательство, что 30% предоплаты будет внесено в течение шести месяцев с момента получения кредитных средств. Как отмечает директор ипотечного департамента банка «КИТ Финанс» Михаил Лазаренко, эта услуга позволяет клиентам сначала приобрести новое жилье в собственность, а уже потом искать покупателя для своей старой квартиры.
Еще одно новшество сезона – продукт «Назначь себе ставку». Предложение позволяет заемщику банка «Дельтакредит» уменьшить ставку на 0,5–1 процентных пункта при внесении единоразовой комиссии. Скажем, если ставка составляет 9% годовых в валюте, а клиент хочет получить ссуду под 8% годовых, ему нужно заплатить 3% комиссии от стоимости квартиры. В итоге «считающий» заемщик может сэкономить, например, при сумме кредита в $150 тысяч на срок 15 лет экономия составит около $27,2 тыс., а при ссуде в $200 тысяч – $36,3 тыс. Аналогичные программы очень популярны в странах с развитой системой ипотечного кредитования. «Заплатив один раз, чтобы понизить себе ставку, и в итоге платить каждый месяц меньше на протяжении многих лет считается среди избалованных разнообразными ипотечными программами американцев оптимальным предложением», – уверяет директор по маркетингу «Дельтакредита» Ольга Базанова.
Банкиры, пожалуй, впервые этим летом не ограничиваются лишь сезонными маркетинговыми предложениями. Не только соревноваться в оригинальности, но и идти навстречу клиентам с новыми продуктами их заставляет стагнация ипотеки в Москве и Московской области, где сосредоточена треть бизнеса банков, выдающих жилищные кредиты.
Как уверяют финансисты, сегодня даже падение цен не активизирует заемщиков (за последние восемь месяцев в Москве стоимость квартир по ряду позиций снизились на 20%). «Цены остаются еще слишком высокими, поэтому многие москвичи с семейным доходом до $3 тыс. по-прежнему не могут приобрести квартиру по ипотеке. Снижение ставки по кредитам на один-два процентных пункта уже не помогает привлекать клиентов, поэтому банкам не остается ничего другого, как соревноваться в инновациях или идти в регионы», – отмечают в агентстве Rway.
НЮАНСЫ: Неоправданный риск
Главной маркетинговой акцией на ипотечном рынке в прошлом году был «кредит без первоначального взноса».
Зачинателем этого движения был Банк Москвы. За ним все крупные игроки этого рынка потянулись с предложением выдать ссуду на все 100% от стоимости приобретаемого жилья. Несмотря на повышенный спрос, банкиры, словно сговорившись, отвели на подобные акции лишь несколько месяцев и не стали этим летом продлевать сроки их действия (Банк Москвы, в частности, прекратил оказывать эту услугу клиентам с 1 июля). Исключение составляет ВТБ24 – единственный банк, сохранивший в своей линейке данный продукт, причем распространивший его не только на Москву и Петербург, но и на 40 регионов своего присутствия. «Ипотека без первоначального взноса» неоправданно рискованна как для банка, так и для самого заемщика, у которого отсутствуют навыки сбережения средств и планирования своих расходов», — комментирует действия коллег директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. Он отмечает, что особого решения требуют от банка и вопросы секьюритизации таких займов: «Кредиты на всю стоимость приобретаемой недвижимости не соответствуют требованиям наших иностранных инвесторов». Между тем многие участники рынка, сохранив броский слоган «Ипотека без первоначального взноса», продолжают с его помощью привлекать внимание к стандартному банковскому продукту – кредиту под залог уже имеющейся недвижимости.
Журнал «Финанс.» №29 (215) 30 июля — 5 августа 2007 — Банки
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.