Все больше банков совместно со своими партнерами-автосалонами предлагают так называемые беспроцентные ссуды. Раньше подобные программы подразумевали лишь одну схему. Финансовый институт выдает заем по какой-то минимальной ставке (сейчас это 9% в рублях и валюте — если кредит обходится дешевле, заемщик должен платить налог на материальную выгоду), а автосалон делает скидку на автомобиль, которая компенсирует проценты, указанные в договоре с потребителем.
Однако теперь кредиторы и продавцы все чаще используют иную схему: автосалон продает машину в рассрочку, а затем уступает требование к заемщику банку. Рассрочка отличается от кредита тем, что сама по себе является бесплатной — никакие скидки магазина здесь не требуются. Соответственно продукт выглядит более понятным для клиента. Ведь при «беспроцентной» ссуде внимательный клиент сразу же задает вопрос, почему в договоре указано не 0% годовых, а 9%. Одновременно у него возникают различные, пусть и не всегда обоснованные, опасения: не морочат ли ему попросту голову.
Хотя в любом случае легко проверить, является ли любой заем бесплатным или нет: достаточно сложить первоначальный взнос и все ежемесячные платежи (размер взноса, который необходимо будет платить каждый месяц, рассчитает кредитный менеджер). И если полученная сумма совпадает со стоимостью автомобиля, которую объявил дилер, значит, переплаты действительно не будет.
Другой минус «беспроцентных» ссуд заключается в том, что при кредите обычно вводится мораторий на досрочное погашение (обычно не менее трех месяцев). А вот если это покупка в рассрочку, то здесь, как правило, задолженность можно погасить хоть на следующий день.
Однако у авторассрочек есть и свои недостатки. Практически все банки требуют в обязательном порядке оформить страховку каско (от угона и ущерба) на автомобиль, приобретаемый в кредит. Причем воспользоваться можно лишь услугами определенных страховщиков, у которых с финансовым институтом партнерские отношения. Как рассказали «Ф.» в различных автосалонах, при «беспроцентных» займах выбор страховых компаний обычно больше, чем при рассрочке. Кроме того, если вы предполагаете воспользоваться «беспроцентной» ссудой, то скорее всего сможете застраховаться по обычным тарифам, будут действовать различные коэффициенты, позволяющие сэкономить. К примеру, автомобилист средних лет с хорошим стажем вождения, покупающий иномарку стоимостью около $20 тыс., может рассчитывать, что каско обойдется в 6% от стоимости машины. А вот когда речь идет о рассрочке, страховщики предлагают «усредненные» тарифы — обычно они составляют 9,9% от стоимости авто. Из-за более дорогой страховки бесплатный заем в итоге может оказаться дороже, чем кредит с процентами.
У всех бесплатных займов есть и общие минусы. Воспользоваться такой услугой может лишь тот клиент, который в состоянии внести 40-50% стоимости машины в качестве первоначального взноса, а срок займа обычно не превышает двух лет. По некоторым программам возможен 30-процентный взнос или трехгодовой кредит, но лишь в следующем сочетании: если вы готовы внести только 30%, вам предоставят ссуду не более чем на год, а при трехлетнем кредите неминуемо придется внести не менее 50% сразу. Выходит, что подобные займы интересны лишь тем потребителям, которые готовы не только сделать большой первоначальный платеж, но и каждый месяц вносить немалый по размеру взнос.
Еще один нюанс бесплатных займов заключается в ограниченном количестве салонов, которые сотрудничают с банками по таким программам. И даже у конкретного дилера одни машины могут продаваться в «беспроцентный» кредит или рассрочку, а другие — нет.
Популярность в последнее время приобретают также программы, предполагающие погашение существенной части основного долга в конце срока кредита (схема, напоминающая лизинговые сделки юридических лиц). Вы заключаете договор купли-продажи с продавцом и вносите первоначальный взнос (обычно — 10-30%), оговариваете с банком сумму, которую должны будете внести единым платежом в конце срока ссуды (до 50%). При расчете процентов за пользование кредитом банк не будет учитывать эту часть долга. Оставшаяся сумма выплачивается в течение 1-3 лет. Главное преимущество заключается в снижении ежемесячного платежа, ведь из суммы займа в данном случае вычитается последний взнос.
В конце срока заемщику, как правило, предоставляется выбор: либо единовременно внести всю оставшуюся часть долга и погасить кредит, либо продать дилеру машину по остаточной стоимости. Из средств, полученных от автосалона, гасится задолженность перед банком. Оставшуюся часть денег можно использовать в качестве первоначального взноса при получении нового автокредита. Таким образом, заемщик получает возможность не только снизить нагрузку на семейный бюджет, но и периодически менять машину на более комфортабельную модель или престижную марку.
Правда, чтобы автосалон согласился в дельнейшем выкупить авто, его придется обслуживать только у официального дилера, при этом может быть установлен определенный лимит на пробег. Кроме того, автовладелец наверняка продаст машину автосалону на менее выгодных условиях, чем если бы покупателем являлось частное лицо.
Другая тенденция на рынке автокредитования — увеличение числа финансовых институтов, выдающих ссуды без первоначального взноса. Еще год назад такие программы были единичными, но поскольку конкуренция между банками постоянно усиливается, они вынуждены идти на дополнительные риски ради привлечения новых заемщиков. При этом сегодня вполне реально найти финансовый институт, в котором условия безавансовых кредитов окажутся вполне приемлемыми — срок до пяти лет (а не до трех, как это было не так давно), ставка около 11% годовых в валюте (для сравнения: минимальная ставка по всем автокредитам, если не учитывать специальные акции, сейчас составляет 9% в валюте).
Выходит, что купить машину, не делая никаких накоплений, становится все проще. Однако отметим: банки, предлагающие ссуды без первоначального взноса, требуют оплатить страховку из собственных средств, то есть включить ее в сумму ссуды нельзя. А поскольку в среднем каско составляет 10% от стоимости машины, автокредитов с нулевым взносом по большому счету не существует.
Журнал «Финанс.» № 12 (149) 27 марта — 2 апреля 2006 — Автофинансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.