Кредитная карта – такой же символ Америки, как гамбургер или cтатуя Свободы. В США выпущено более 500 млн кредитных карт, а совокупный долг по ним, по данным ФРС, в июле 2005 года превысил $805 млрд. То, что последняя сумма быстрыми темпами приближается к 10% ВВП США (примерно $10 трлн), с недавних пор вызывает настороженность американской общественности. В 2005 году был проведен ряд исследований с целью выяснить, какие факторы оказывают существенное влияние на нарастание карточного долга и к чему это может привести.
Пожалуй, наиболее интересная из этих работ – исследование, подготовленное консалтинговой фирмой ORC Macro совместно с некоммерческой общественной организацией Demos и Center for Responsible Lending. Авторы попытались оценить ситуацию с задолженностью по кредитным картам в семьях со средним и низким уровнем доходов. Оказалось, что 71% семей влезают в долги, оплачивая с помощью кредиток товары первой необходимости, квартплату и медицинские услуги, а вовсе не предметы роскоши.
Главная причина нарастания задолженности – падение доходов и отсутствие у населения сбережений на фоне роста постоянных расходов. Сумма карточного долга во многих семьях приближается к размеру годового дохода, поэтому они даже не пытаются сократить имеющийся долг, выплачивая каждый месяц минимальную сумму (в среднем 2% от кредита). При этом около половины опрошенных уже задерживали в этом году платежи по кредиту, четверть – более одного раза. В результате возрастает процентная ставка и, как полагают исследователи, раскручивается своеобразная «долговая спираль». Таким образом, несоответствие реальной зарплаты потребностям населения приводит ко все большему ухудшению уровня жизни населения с низкими доходами. Бороться с этим можно – стимулируя сбережения, увеличивая затраты на социальное обеспечение, однако быстро вылезти из «долговой ямы» вряд ли получится.
Пока американцы пытаются справиться с кредитными проблемами, россиян хотят убедить, что жить в долг – это удобно. Между тем, по данным ЦБ, на 1 июля 2005 года российские банки эмитировали чуть более 42 млн карт и более 90% из них – дебетовые (главным образом зарплатные). Столь малая распространенность кредиток в России связана в первую очередь с тем, что получить их на приемлемых условиях могут лишь довольно обеспеченные люди со стабильными доходами. Таких людей у нас пока мало, так что появление «карточной пирамиды» нам еще долгое время не будет грозить. Существенное увеличение количества выпущенных в России кредитных карт аналитики ожидают к 2008 году (по некоторым оценкам, эмиссия составит 15-20 млн штук). Однако ожидать, что россияне столь быстро привыкнут брать взаймы у банка и начнут этим злоупотреблять, не приходится.
Журнал «Финанс.» №39 (127) 24-30 октября 2005 – Личные деньги
Оксана Трускова Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.