Первые попытки освоить дистанционное банковское обслуживание частных лиц в России датируются 1999 годом. Однако массово это направление банки стали осваивать только в третьем тысячелетии. При этом далеко не все кредитные учреждения, занимающиеся розничным бизнесом, активно продвигают интернет-банкинг. Из 1332 российских кредитных организаций едва больше сотни предлагают онлайн-услуги. В основном это крупные финансовые учреждения, имеющие разветвленную сеть филиалов. Некоторые банки под понятием “интернет-банкинг” подразумевают возможность отслеживания клиентом состояние своего счета в реальном времени. Но они лукавят: понятие “интернет-банкинг” включает в себя более широкий спектр услуг, главной из которых является возможность проводить безналичные платежи через удаленный компьютер.
Спектр широк
В частности, человек получает возможность проводить платежи практически в реальном режиме времени, оплатить коммунальные услуги, приобрести интернет-ресурсы провайдеров, операторов IP-телефонии, пополнить платежный баланс сотового телефона, зачислить средства в “электронный кошелек” интернет-платежных систем, быстро и безопасно оплатить товары/услуги в электронном магазине.
Интернет-банкинг существенно облегчает жизнь владельцам пластиковых карт. Во-первых, он дает возможность управлять картами: заказывать пластиковые карты, приостанавливать их деятельность (помещать в стоп-лист), изменять лимиты активности (суточный лимит и др.) в пределах допустимого. Счета пластиковых карт управляются так же, как и текущие счета, – с получением выписок, возможностью переводов и т. д.
Во-вторых, интернет-банкинг позволяет пользователям достаточно быстро и просто формировать новые документы. Все это дает возможность удовлетворить потребности людей, ценящих скорость и удобство при работе с банком. Ведь в большинстве своем люди не имеют времени и желания для частых посещений банка.
В-третьих, при интернет-банкинге клиент пользуется более выгодными курсами конвертации валюты, выгодными тарифами по депозитам, платит меньшую комиссию при переводе денежных средств и т. д. Эта услуга предоставляет возможность оформить заявление в любое удобное время, 24 часа в сутки, а также управлять счетами с любой точки земного шара, где есть телефон или Интернет. “Интернет-банкинг обеспечивает работу в многопользовательском режиме, – говорит начальник отдела электронного банкинга Банка Москвы Арсений Балашов, – Например, члены одной семьи могут находиться в разных концах света и одновременно через Интернет работать с одними и теми же документами, формируя и подписывая их в заданном порядке”.
И последнее – некоторые банки используют системы, поддерживающие WAP-технологии, обеспечивающие доступ к банковским счетам с мобильного телефона. Однако эта услуга еще распространена слабо и только в среде продвинутых пользователей.
Самообслуживание всегда выгоднее
Банку новый сектор обслуживания позволяет значительно ускорить платежи, сократить бумажный документооборот, а также удешевить сами операции за счет сокращения операционных затрат. Интернет-банкинг – это система самообслуживания, с этим и связана экономия средств банка. Кроме того, кредитное учреждение может получить существенный дополнительный доход при правильном продвижении данной услуги среди активных пользователей Интернета. Также интернет-банкинг позволяет одновременно обслуживать большое количество пользователей, что позволит в перспективе сократить количество банковских представительств и филиалов.
Удобство интернет-банкинга состоит в том, что им может пользоваться даже начинающий пользователь ПК. Система достаточно проста и удобна в использовании, не требует предварительной установки какого-либо программного обеспечения. Как правило, для того, чтобы начать пользоваться услугой, клиенту достаточно самостоятельно зарегистрироваться в системе и один раз посетить банк для оформления договора и иных необходимых документов. Здесь ему выдается пароль доступа в систему или ключ, который хранится либо на дискете, либо на любом другом носителе. Тут многое зависит от того, какую систему использует конкретный банк.
Некоторые банки предлагают программное обеспечение собственной разработки, некоторые пользуются разработкой зарубежных производителей. В любом случае для работы с банком через Интернет подходит любой компьютер (не только РС, но и Macintosh и другие) с доступом в Интернет и Web-браузером. Непринципиальна и используемая операционная система (Windows 95/98/ME/NT/2000, Linux, Solaris, BeOS, Mac OS).
Взломать можно все
Общение с банком происходит через его веб-сайт в интерактивном режиме. Как правило, все системы используют современные и сертифицированные средства защиты информации, что предотвращает попытку взлома и доступа к вашему счету мошенников. Все данные шифруются с использованием надежных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемой информации, проводится взаимная аутентификация банка и клиента.
Хотя, конечно, риск оказаться жертвой мошенников существует всегда. Взломать можно все, вопрос – в соотношении затрат на такого рода взлом и похищенных сумм. Именно поэтому для минимизации риска многие банки устанавливают лимит активности, который исходя из требований безопасности в России стандартно не превышает 40 000 рублей в день. Банкиры считают, что этот лимит обеспечивает полную безопасность клиента, поскольку затраты хакера на взлом интернет-банка его существенно превышают.
Кроме того, некоторые банки предоставляют дополнительную услугу – при подключении к интернет-банкингу можно указать условие, согласно которому в Интернете будут доступны только некоторые ваши счета. Те счета, на которых вы хотите хранить основные суммы своих сбережений, видны не будут.
Кроме того, как правило, интернет-банкинг предусматривает возможность пользования электронной цифровой подписью (ЭЦП) клиента.. При этом интернет-банкинг поддерживает требуемое количество ЭЦП по каждому типу документа. Это, в частности, делает возможной систему контроля расходов для членов семьи со стороны главы семьи. Например, жена из дома готовит текущие платежи и подписывает их своей ЭЦП, а муж с работы проверяет подготовленные документы и ставит контрольную разрешающую подпись. Также предусмотрена возможность для каждого члена семьи настраивать необходимые права доступа к банковским счетам и картам.
Вперед в интернет-будущее
С развитием технологической оснащенности клиентов все большее число банков будет предоставлять услугу интернет-банкинга. Банки будут стремиться создать для частного лица полноценный электронный офис и уверены в том, что у интернет-банкинга – светлое будущее. Так, по словам начальника отдела пластиковых карт банка “Форпост” Алексея Фролова, в перспективе ожидается рост рынка и количества клиентов, “сопоставимый с тем ростом, который мы наблюдаем в пластиковых картах”.
“На мой взгляд, перспективы развития интернет-банкинга в России огромны как с технологической, так и с экономической точки зрения, – говорит начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов. – И я с уверенностью могу сказать, что уже в ближайшем будущем банковские онлайн-системы перерастут в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов”.
“Тенденции для интернет-банкинга как на мировом, так и на национальном рынке банковских услуг весьма оптимистичные, – соглашается со своими коллегами специалист банка “Уралсиб”, – что объясняет внедрение и развитие этой услуги крупными банками. Перспективы этого направления достаточно очевидны, так как они во многом связаны с проникновением в нашу жизнь современных информационных технологий и с их совершенствованием. Безусловно, данная услуга будет набирать популярность как среди банков, так и среди населения в будущем”.
Вместе с тем бытует мнение, что интернет-банкинг никогда не заменит традиционное банковское обслуживание. “Одно другому не мешает, – говорит директор департамента по работе с физическими лицами АКБ “Автобанк-НИКойл” Эльчин Гулиев. – Все большее количество людей начинает ценить такие качества, как скорость, доступность услуги и определенная независимость, когда тебе не нужно общаться с кассиром или операционистом. Но есть группы людей, которые вообще никогда в банк не придут. Поэтому я считаю, что количество пользователей банковскими услугами – как классическими, так и через интернет-банкинг – будет расти параллельно”.
Отвечая на вопрос журнала “Финанс.”, заместитель директора департамента информационных технологий Росбанка Андрей Лоншаков отметил, что развитию интернет-банкинга в России в первую очередь мешает невысокий спрос населения на “расширенные” банковские услуги в целом. Для большинства клиентов потребности в банковском обслуживании ограничиваются сберегательным счетом – как правило, в Сбербанке – и коммунальными платежами.
По данным исследования, проведенного группой компаний РРЕ, 60% россиян не имеют сберегательного счета, 59% не видят необходимости в кредитной карте. Из более чем 13 млн пластиковых карт 90% – зарплатные, они используются в основном для снятия наличных в банкоматах.
“Интернет – всего лишь один из многих каналов продаж банковских услуг, недостаточное распространение или проникновение Интернета, на мой взгляд, не является очень важным препятствующим фактором – например, телефонов, в том числе мобильных (по крайней мере, в крупных городах), вполне достаточно, но услуги телефонного и мобильного банкинга массового распространения пока не получили”, – говорит Андрей Лоншаков.
С другой стороны, по его мнению, банки сами не уделяют достаточно внимания интернет-обслуживанию клиентов-частников, не предлагают им удобные и востребованные услуги, не формируют у клиента потребность в банковском сервисе.
Тем не менее по мере роста интереса банков к розничному сегменту рынка ситуация меняется. Уже есть понимание того, что возможность совершать операции через Интернет или иные электронные каналы должна входить в состав стандартной услуги розничного банковского обслуживания, ни в коем случае не заменяя, а дополняя другие каналы продаж банковских продуктов.
Обобщая мнения банкиров, можно предположить, что развитие интернет-банкинга для частных лиц в России будет идти по следующим направлениям. В первую очередь банки будут продвигать услугу по предоставлению информации об остатках средств на счетах, а также операциях по счету. По некоторым оценкам, востребованность этой услуги достигает 70-80%. Следующий этап – управление счетами в банке: перевод денег, конвертация средств и т. п. Затем клиентов заинтересует возможность совершать платежи, в первую очередь регулярные (коммунальные, за услуги связи и т. п.) и за отключаемые при неоплате услуги.
В отдаленной перспективе массовым может стать полноценное онлайн-обслуживание, в том числе управление финансами: размещение средств на финансовых рынках, покупка страховых пакетов, отслеживание пенсионного счета и т. д.
Журнал «Финанс.» № 25 (1-7 сентябрь 2003) – Личные финансы
Инесса Паперная
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.