Один из региональных банков начал в московском метро рекламную кампанию, предлагая гражданам вклады с доходностью «до 15% годовых». Такой уровень доходности выглядел весьма прилично и три-четыре года назад, когда инфляция составляла порядка 12%, а теперь и вовсе поражает воображение. В 2007 году рост потребительских цен вполне может оказаться на уровне 7%, а рынок недвижимости (как традиционный инструмент вложений) и рынок акций (как новомодный) уже и так сильно выросли. В лучшем случае эти инструменты покажут достаточно скромную доходность, в худшем – принесут убытки. Игнорировать инструменты с гарантированной доходностью в таких условиях ой как недальновидно.
Итак, разберемся в предложениях регионального банка. 15% он предлагает, разумеется, не всем, а только лицам, готовым положить на депозит от 1,5 млн рублей на срок больше 1067 дней. Но и для сумм поменьше есть весьма выгодные условия. Так, 14% годовых вы получите при вложении 150 тыс. рублей на срок от 548 дней, а сделать вклад на 367 дней объемом 30 тыс. рублей можно под ставку 13% годовых. Очень неплохо: иностранные банки, например, предлагают примерно вдвое меньше.
Неизбежен вопрос: насколько надежен банк, предлагающий такие высокие ставки? И зачем он их предлагает, если взять деньги на оптовом рынке можно дешевле? Или ему не дают? А почему не дают? И во что банк вкладывает столь дорогие деньги? Может быть, банк экстренно затыкает дыры? Конечно, такие вопросы оправданны. Рискованная процентная политика всегда вызывает подозрения как в среде банкиров, так и в Центральном банке, который, кстати, пытается воздействовать на банки, чтобы те не задирали ставки – ведь это грозит обрушением государственной системы страхования вкладов (ССВ), если несколько крупных розничных операторов столкнутся с финансовыми проблемами.
Но так ли важно финансовое положение банка для частных вкладчиков? Часто – нет. К таким предложениям надо относиться практично и цинично. ЦБ принял этот региональный банк в ССВ, а значит, каждый вкладчик в случае отзыва лицензии имеет право на возмещение до 100 тыс. рублей, а также 90% от суммы, превышающей 100 тыс. рублей.
Самое приятное – о чем, кстати, очень многие не подозревают – состоит в следующем: ССВ гарантирует не только основную сумму вклада, но и «накапавшие» ко дню отзыва лицензии проценты. Таким образом, если положить на годовой вклад под 13% годовых сумму в 88,4 тыс. рублей, то вы не потеряете ни копейки даже в самом дрянном банке с дырой в половину баланса. Потому что общая сумма ваших претензий к банку не превысит 100 тыс. рублей.
Вы можете и рискнуть частью денег. Допустим, 19 февраля вы сделаете вклад размером 180 тыс. рублей под 13% годовых. Предположим также, что у банка ровно через полгода отберут лицензию. Доход за эти полгода составит 17 тыс. рублей, а общие обязательства банка перед вами – 197 тыс. рублей. Из них 100 тыс. Агентство по страхованию вкладов выплатит в полном объеме, а от суммы в 97 тыс. рублей вы получите 87,3 тыс. рублей. Есть еще шанс получить оставшиеся деньги в первой очереди кредиторов в рамках ликвидации банка, но не факт, что там к этому моменту останутся деньги. Итак, вы получите не менее 187,3 тыс. рублей, вложив 180 тыс. Правда, придется вычесть НДФЛ по ставке 35% от доходов, полученных от превышения ставки рефинансирования (с 29 января – 10,5%). В итоге вы все равно заработаете, хотя и не так много, как в первом случае. Доходность будет на уровне среднерыночного банковского вклада.
Можно рискнуть и более крупными суммами, но в случае отзыва лицензии потери будут велики. Если вам интересно название столь щедрого банка, заходите во вторник на форум по нижеуказанному адресу.
ХОРОШО
16 февраля Госдума в первом чтении приняла законопроект, повышающий страховое возмещение по вкладам гражданина в одном банке до 400 тыс. рублей
ПЛОХО
В случае отзыва у банка лицензии вам полностью вернут сумму только в пределах 100 тыс. рублей. Остальные деньги так или иначе подвергаются риску
Журнал «Финанс.» №7 (193) 19-25 февраля 2007 — Частная дума
Олег Анисимов, главный редактор «Ф.»
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.