«Добрый день. Я постараюсь так же, как и выступающие во всей этой секции, быть кратким, уложиться в небольшой регламент десяти минут. Наш форум посвящен вопросам ипотеки. Из тех выступлений, которые я слышал сегодня, я могу сказать следующее: такого профессионального, глубокого обсуждения этой темы, такой большой и заинтересованной аудитории я не видел никогда. Я могу выразить только солидарность со всеми тезисами, идеями, проблемами, вопросами, которые сегодня освещались и ставились. Добавить к этому буквально можно несколько штрихов, ничего концептуального, только несколько штрихов. Сейчас объем выданных ипотечных кредитов в российской банковской системе в 15 раз меньше объема потребительских кредитов. Ипотека в этом смысле отстает года на четыре. Но темпы роста, конечно, впечатляют. За 2003-2005 годы в 7,5 раза увеличился объем ипотечного кредитования. За первую половину этого года — в два раза, и сейчас объем ипотечных кредитов, выданных банками, составляет примерно 110-115 млрд рублей. По отношению к объему ВВП, к активам банковской системы это, конечно, пока немного, но мне кажется, что в течение трех-четырех лет этот уровень может выйти примерно на 10%. Выше — будет уже немного опасно.
В банковский ипотечный бизнес идут сейчас только профессионалы, потому что ипотечный кредит — очень сложный продукт и в банковском понимании, и в юридическом. И поэтому те банки, которые посвящают себя специализации на ипотечном кредитовании, — это банки очень профессиональные, толковые, обладающие хорошей командой. Непрофессионалы в этом бизнесе не выживают. Поэтому единственный риск, который я вижу, который будет накапливаться по мере развития ипотечного кредитования, — это классический кредитный риск, связанный с количеством ипотечных кредитов. Пока и в ближайшие, может быть, несколько лет он будет незначительным, и все оценки показывают, что от состояния рынка недвижимости наша банковская система почти никак не зависит сейчас. Со временем эта зависимость будет увеличиваться, и нам с вами, нам как надзорному органу, вам как банкирам, придется учиться управлять этими рисками. Другие страны этот путь тоже прошли, ничего сложного в этом нет. Поэтому я считаю, что мы с вами с этим справимся. Ну вот, пожалуй, пока все про ипотеку.
Я сейчас хотел бы использовать оставшиеся у меня шесть минут примерно так же, как Алексей Валентинович Улюкаев, мой коллега, рассказать не столько об ипотеке, об этом сегодня говорят гораздо лучше и профессиональнее, сколько, может быть, о некоторых фоновых вещах, чем занимается сейчас банковский надзор. Буквально телеграфным стилем.
Каких-либо больших новаций от нас ждать не приходится. Вы все прекрасно знаете, чем мы занимаемся. На повестке дня в ближайшие два-три года у нас стоит корректировка наших надзорных подходов в связи с принятыми Базельским комитетом двумя документами. Во-первых, это новая редакция основополагающих принципов эффективного банковского надзора. Об этом мы подробно говорили на конгрессе в Санкт-Петербурге. Во-вторых, это, естественно, Базель-2. Еще раз повторю нашу позицию, которая заключается в том, что мы это будем внедрять, особенно Базель-2, очень аккуратно, обдуманно, осмотрительно, без спешки, но будем внедрять. У нас заявлено, что до 2008 года мы некоторые элементы Базеля-2 будем использовать. Особенно хочу обратить ваше внимание еще раз на компоненты 2 и 3, связанные с надзором за соблюдением достаточности капитала и за рыночной дисциплиной, связанной с раскрытием информации каждым банком о достаточности капитала.
Проблема нехватки капитала очень острая, и я надеюсь, что осенью этого года именно эта проблема станет пунктом первым в повестке дня заседания Государственного совета, которое будет посвящено взаимодействию банковской системы и экономики. Кроме того, Банк России постепенно внедряет принципы международных стандартов финансового учета и отчетности в свою практику. И если два года назад мы начали, я бы так сказал, с некоторого эксперимента, а именно с введения новых видов отчетности, соответствующих международным, то сейчас мы движемся по пути постепенного внедрения базовых принципов признания оценки, которые заложены в МСФО. В частности, у нас на сайте опубликованы поправки в инструкцию № 205-П по бухгалтерскому учету, которые значительные изменения вносят в наши правила бухгалтерского учета, приближая их во многом к МСФО. Это и будет постепенное реальное внедрение МСФО, когда отчетность, базирующаяся на этих принципах признания оценки, в том числе надзорная отчетность, просто автоматически будет продвигаться к международным стандартам по мере изменения базовых принципов учета признания оценки. Вот это тоже следует от нас ждать в ближайшие два-три года. Работа такая не авральная, не кампанейщина. Мы ее будем делать последовательно, равно как и те два документа базельских, о которых я сказал раньше.
Хотел бы остановиться немножко подробнее на той работе, которую ЦБ проводит в области противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Есть закон № 115-ФЗ, вы все о нем знаете. Но, как я и раньше говорил, нашей задачей является не просто требование формального соблюдения закона, а более масштабная, глобальная задача — выдавливание из банковской системы разного рода продуктов, способствующих совершению мошеннических действий, налоговых преступлений и преступлений, покрываемых законом № 115-ФЗ. Сейчас эта работа поставлена у нас и в правоохранительных органах на конвейер, и она идет очень активно, расширяется. Конечно, мы в ЦБ не можем исправить все недостатки человеческой натуры, человеческой природы или бороться с корнями этих преступлений, но в наших силах выдавить это нелицеприятное явление из банковского сектора. По нашим действиям, в частности по отзыву лицензий, вы тоже можете это видеть. Есть еще такой не очень приятный фактор. Вот мы закрываем один маленький банк, который занимался всякими такими схемами, связанными с помощью налоговым преступлениям, а его команда снимается и идет в другой маленький банк. Он перекупается, и там продолжается то же самое. Мы его закрываем, а они идут в третий банк. Такие случаи наблюдаются, и ничего этим людям не страшно. Конечно, не наша задача заниматься уголовным преследованием этих людей. Есть правоохранительные органы, они до них доберутся рано или поздно. Но я думаю, что для людей, чьи фамилии, чьи подписи стоят под документами, связанными с налоговыми преступлениями, для этих людей должен вводиться запрет на профессию. Таким людям не место в банковской сфере не только в должности председателей и других согласующих лиц, но и вообще. Раз участвовал в отмывании, все — запрет на профессию, можно даже пожизненно. В банке работать не можешь — иди в другой бизнес. Там свои таланты предъявляй и работай. В банковском бизнесе таким людям не место, они позорят банковскую систему. Мы все говорим, что международные рейтинговые агентства регулярно публикуют о нас разного рода доклады, где продолжают оценивать высокий риск. Во многих из них указывается, что наша банковская система еще слаба и велика доля сомнительных операций. Это мешает нашей банковской системе занять в глазах международной общественности достойное место и заодно снизить стоимость фондирования наших банков. Поэтому мы считаем, что наша борьба с нелицеприятными явлениями в банковской сфере помогает добросовестным банкам лучше и дешевле делать свой бизнес. Соответственно вопрос о персональной ответственности, может быть даже запрете на профессию — вот так резко я сказал, — надо поставить и решать.
Ну вот, я уложился в свой регламент. Честно говоря, мне очень интересно самому слушать выступающих по поводу ипотеки. Я не являюсь глубоким профессионалом в этой области и поэтому уступаю слово своим коллегам».
Журнал «Финанс.» № 36 (173) 18-24 сентября 2006 — Потеря
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.