Зампред Импэксбанка и совета Ассоциации российских членов Europay Павел Иванов сообщил «Ф.», что первая информация о новом чиповом приложении под названием Common Payment Application (CPA) должна появиться у банков в ноябре этого года. Импэксбанк планирует приступить к выпуску карт CPA во второй половине 2005 года. По словам Павла Иванова, введение нового единого стандарта не освобождает кредитные организации от необходимости сертифицировать эквайринг уже существующих приложений Visa и MasterCard, что «определяется требованиями к единству инфраструктуры в пределах каждого из платежных пространств». Это означает, что получить разрешение на обслуживание только карточек CPA, игнорируя уже существующие разновидности микропроцессорных карт, эквайеры не смогут. А значит, и сэкономить им не удастся.
Единый в трех лицах. Приложение CPA является модификацией чипового стандарта EMV, названного так по первым буквам платежных систем: Europay (ныне европейское подразделение MasterCard), MasterCard и Visa. Стандарт был разработан в 1996 году и тогда его создатели также уверяли, что он будет единым и общим для MasterCard и Visa. Однако впоследствии каждая из систем разработала на базе EMV собственные модификации: у Visa это VSDC (Visa Smart Debit Credit), а в MasterCard — MСhip. Эти приложения отличаются между собой, хотя и построены на одной базе. Так что банкам приходилось модернизировать свои процессинговые центры два раза — и под Visa, и под MasterCard — и соответственно дважды платить за сертификацию и разработку программного обеспечения. Теперь это нужно делать в очередной раз — для карт CPA.
«Платежным системам сначала следовало бы договориться между собой и разработать действительно единый стандарт, а уж потом заставлять банки переходить на чиповые технологии, — поделился с «Ф.» на правах анонимности один из источников. — А то получается, что сначала надо сертифицироваться на одно приложение, потом на другое, потом на третье — и каждый раз приходится платить. И этот процесс бесконечный».
Действительно, отказаться переходить (мигрировать) на чиповые технологии банки не могут, если, конечно, у них не пропало желание работать с международными платежными системами. Дело в том, что существует так называемый перенос ответственности (liability shift), который в MasterCard наступает с 1 января 2005 года, а в Visa — c 1 января 2006 года. С этого момента все риски по операциям с пластиковыми картами будут нести банки, которые не перешли на микропроцессорные технологии. Например, если эквайер не переоборудует свою сеть на прием чиповых карт и обслужит такую карточку как простую магнитную, то в случае признания транзакции мошеннической ему придется оплачивать ее за собственный счет. И наоборот, если карта без чипа прошла через терминал эквайера-мигранта, то компенсировать потери будет эмитент. Вот и получается, что при большом желании все операции по магнитной полосе могут быть признаны мошенническими.
Есть ли бизнес. Банкиры пока не знают, нужен им новый вид смарт-карт или нет, так как информация о них пока отсутствует. «Сам по себе переход на выпуск чиповых карт не имеет большого смысла и ведет к большим затратам банка, — заявил зампред СДМ-банка Дмитрий Осипов, — делать это надо только в случае одновременного использования всех возможностей чипа, которые позволяют хранить на нем больший, чем магнитная полоса, объем информации. С точки зрения бизнеса внедрение микпропроцессорных карт целесообразно только вместе с реализацией различных программ скидок и бонусов». С недавних пор СДМ-банк стал выпускать только чиповые карты Visa с приложением, позволяющим получать скидки при покупке бензина на автозаправках. В банке считают, что пока для их бизнеса приложения VSDC вполне достаточно. «Если мы поставим перед собой задачу, которую можно будет реализовать только с помощью новых приложений стандарта EMV, и это нам будет выгодно, то тогда мы, конечно, будем использовать новые технологии, — уверяет Дмитрий Осипов, — но просто так это делать из-за эфемерных разговоров о повышенной безопасности никому не нужно».
Сейчас сертификацию Visa на обслуживание и выпуск чиповых карт EMV получили 13 российских банков-эквайеров и 18 эмитентов, MasterCard сертифицировала в общей сложности шесть кредитных институтов. Микропроцессорные карты — гибридные:.помимо чипа на них присутствует магнитная полоса, и так будет до тех пор, пока все банки не перейдут на смарт-технологии. В терминалах, которые не переоборудованы на прием чиповых карт, гибридные карты обслуживаются как обычные магнитные. Специалисты уверены, что в России миграция на чип произойдет быстрее, чем в Европе. «Думаю, что в России процесс завершится за два года, а в Европе — за 3-5 лет», — уверяет Дмитрий Осипов.
Журнал «Финанс.» № 41 (82) 1-7 ноября 2004 — Банки
Наталья Шакланова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.