В ходе неформального общения после интервью говорю, что он демократично держится, а вот многие бизнесмены сторонятся публичности и избегают прессы. На мою реплику Роман Авдеев философски отвечает: «Мне тоже не очень нравится публичность, но это часть моей работы. Нельзя строить бизнес и не быть открытым для партнеров. У нас нет тайн, кроме секретов клиентов». И тут же предлагает встретиться еще раз после новогодних праздников, чтобы оценить результаты Московского кредитного банка (МКБ) по итогам 2008 года. Но это будущее, а у владельца МКБ не менее интересное прошлое.
Банк по объявлению. Роман Авдеев охотно рассказывает о своих первых шагах в бизнесе, но отмечает, что журналисты не первые, кто задает ему этот вопрос:
– У меня есть один знакомый – государственный чиновник. Много раз он меня пытался подпоить и спрашивал: «Ну, Роман, честно скажи, как создал бизнес?» Я ему всегда честно рассказывал, но читал по его глазам, что он не верит: «В следующий раз напою посильней – точно “расколется”». А мне нечего скрывать. И это продолжалось годами.
Мы смеемся, но владелец МКБ добавляет, что на эту тему есть хороший анекдот.
У миллионера спрашивают: как вы стали богатым?
– Приехал в Америку нищим. Делать нечего, купил яблоко и хотел съесть, но помыл его и продал. Купил еще два яблока…
– Так вы и стали миллионером?
– Нет, так бы я до сих пор яблоками торговал. Умерла моя двоюродная бабушка и оставила мне наследство.
Предвкушаю еще одну шутку, ведь не каждый день встретишь человека с хорошим чувством юмора, но Роман Авдеев переходит к своей истории:
– У меня было все проще. Можно сказать, повезло. Я из Одинцова, все детство прожил в одной комнате в коммунальной квартире вместе с мамой, папой и бабушкой. Все вокруг точно так же жили. Ходил в обычную школу, еле-еле поступил в Московский энергетический институт. Два года отучился – забрали в армию, тогда начался массовый призыв.
Прохождение службы в вооруженных силах, а точнее мытье полов в рядах стройбата, собственник МКБ лаконично характеризует фразой «потерянные годы». А вот период после возвращения из армии иначе как классикой молодого российского бизнеса назвать нельзя. Необходимость содержать семью – перед службой Роман Авдеев успел жениться – заставила зарабатывать деньги сразу в нескольких местах: «Работал сторожем, уборщиком – за два года научился хорошо полы мыть». (Смеется). Параллельно он занимался в институте, где собирал регуляторы. Знакомство с электроникой, по его словам, переросло в спекуляции:
– Тогда это были нелегальные или полулегальные операции, а теперь все называется торговлей. В итоге создал кооператив и стал заниматься производством декодеров PAL – SECAM (стандарты аналогового телевещания, первый распространен почти по всему миру, второй применяется в России, Франции и бывших французских колониях в Африке – «Ф.»). Потом начал сотрудничать с украинским заводом «Электронмаш». В это время СССР распался, Украина и Россия стали разными странами. В один момент я понял, что больше зарабатываю не на продаже товара, а на конвертации российских рублей в украинскую валюту. Вошел во вкус. Захотелось создать банк. Поскольку регистрация кредитной организации – довольно длительная процедура, решил приобрести готовое учреждение.
В новом бизнесе Роману Авдееву принадлежало только 50%, остальная половина – партнеру Александру Смирнову, с которым он пересекся как раз в этом проекте. Но сотрудничество не сложилось: «У нас оказались разные взгляды: он видел банк как инструмент, а я – как самостоятельный бизнес. Мы не конфликтовали, но нужно было расходиться». Роман Авдеев решил выйти из капитала банка, но не банковского бизнеса. По объявлению в газете он вышел на МКБ. Тогда банк представлял собой набор документов, в числе которых очень важная по тем временам валютная лицензия, плюс штат из 14 сотрудников. Он говорит, что не помнит сумму сделки: «Мне казалось, что очень дорого: деньги, выплаченные за МКБ, составляли подавляющую часть моих активов. Теперь бы так не рискнул».
Стремление наверх. Что представляет собой МКБ сегодня? В комментарии «Райффайзена», посвященному последнему облигационному займу банка, отмечается, что «конкурентные преимущества МКБ – это исторически сложившиеся отношения с рядом крупных розничных сетей (в основном столичные сети бытовой электроники), а также достаточно развитая служба инкассации». Согласно отчетности по МСФО за 2007 год доход от услуг инкассации составляет около трети от общей суммы непроцентных доходов (а объем инкассированных средств вырос на 39% до 105,1 млрд рублей). Роман Авдеев объясняет сильные позиции в этой нише изначальной стратегией МКБ:
– Сразу определил, что мы не будем работать с государством, монополиями, нефтью, газом и т. п. Не потому, что считаю их какими-то плохими клиентами. Просто такая стратегия. Мы выбрали розничную торговлю, динамично развивающуюся отрасль. А если ее кредитовать, то необходимо оказывать полный комплекс услуг, включая инкассацию.
Давнее и плодотворное сотрудничество подразумевает тесные контакты между владельцами банка и компаний.
– Личные отношения важны в каких-то монопольных бизнесах, где требуются лоббистские навыки. У нас необходимо быть конкурентоспособным и надежным партнером для клиентов.
И у МКБ неплохо получается – кредиты корпоративным клиентам в 2007 году выросли на 56% до $871 млн. Розничный бизнес, на который делает ставку банк, пока развивается не столь успешно. За 2007 год объем кредитов частным лицам увеличился всего на 19% до $195 млн, и на них пока приходится менее пятой части всех кредитов. А портфель автокредитов так и вовсе уменьшился на 24%. В информационном меморандуме МКБ снижение объяснялось отказом «от программ экспресс-кредитования на покупку автомобилей в связи с повышенным риском невозврата кредитов». В нем же сообщалось, что банк ведет разработку и запуск новых продуктов. Например, сейчас у МКБ есть автокредит, для получения которого необходимо всего два документа, а официальный срок рассмотрения заявки – до 1 дня. Почему изменилось мнение об этом рынке? «Мы отстроили технологии», – краток Роман Авдеев.
Прошлой осенью банк покинул председатель правления Александр Хрилев. А с ним ушла часть топ-менеджеров (теперь они работают в Газэнергопромбанке – «Ф.»):
Не связана ли их отставка со слабыми результатами в розничном бизнесе?
– Вы, журналисты, выстраиваете стену: старая команда – новая команда, но банк то развивается органически. Управленческая команда стабильна: есть люди, которые работают десятками лет, но приходят и новые сотрудники. Если Mercedes-Benz меняет менеджмент, это не значит, что они будут производить тракторы.
А с чем связан слабый рост в этом году?
– Все кредитные организации достаточно медленно растут в первой половине года. Мы выросли чуть более чем на 10%, но во втором полугодии планируем увеличить активы на 40%. Такие скачки происходят из года в год – это специфика ниш, в которых мы работаем. Мы все больше зависим от модели поведения потребителей, а исследования показывают, что в начале года они пессимистично оценивают будущее. Но в этом году есть и отличие. За полугодие мы заработали порядка $25 млн – больше, чем за весь 2007 год.
К 2011 году МКБ планирует войти в топ-40 крупнейших российских банков. Последние три года, несмотря на ежегодный рост активов в 60–70%, вы находитесь в шестом-седьмом десятке. Надеетесь обогнать рынок?
– Ранее развитие банковского сектора сильно зависело от крупнейших предприятий, бюджета, тех направлений, где мы не представлены. Теперь розница и обслуживание среднего бизнеса будет расти быстрее, чем весь рынок, а это основа нашего портфеля. Уникальность ситуации заключается в том, что существуют большие государственные банки, которым доверяет население, и они, в свою очередь, приучают потребителей к банковским продуктам. Но мы точно конкурентоспособнее их по всем показателям, так что перспективы у нас самые оптимистичные.
Продажа как правило. Кроме банка Роман Авдеев инвестирует в другие активы. Например, в начале 2000-х он занимался торговлей (сеть «Столица – Север»), но в 2003 году вышел из бизнеса, хотя перед розницей открывались большие перспективы. «Входил изначально с целью продажи. Скупал по частям – сначала 25%, которые довел до 100%. Каждый бизнес для меня всего лишь бизнес, который рано или поздно будет продан. Это правила игры. В некоторых бизнесах, например в банке, я веду себя как стратегический инвестор, а в других лишь пассивно участвую, – поясняет владелец МКБ. – Розничный проект, кстати, получился очень рентабельным: $10 млн заработал – 100% годовых». И добавляет:
– Банк тоже будет продан.
Но недавно (на презентации банка – «Ф.») вы сказали, что не готовы расстаться с активом.
– Просто ситуация на рынке не очень хорошая.
Если поставить планку, например $1 млрд, то продадите?
– Я считаю, что миллиарда даже маловато будет. В этом году мы получим $50 млн прибыли, в следующем – $100 млн. При этом есть все основания полагать, что мы этот план перевыполним. Поэтому с позиции cash-flow МКБ стоит больше $1 млрд. В нынешних условиях приемлемая цена за кредитную организацию еще выше. Справедливый мультипликатор капитала, на мой взгляд, составляет 4,5–5. Миллиард, прямо скажу, меня не впечатляет. Но дело не в цифре. Если мне предложат мультипликатор, равный пяти, то я продам банк. Но пока этот коэффициент для стратегических инвесторов не приемлем. У них свои проблемы.
Не боитесь, что коэффициент в будущем может снизиться, ведь многие крупные банки уже присутствуют на рынке?
– Я знаю еще 40 глобальных игроков, которые прямо или косвенно заявили о том, что будут покупать банки в СНГ. И я не вижу 40 банков в России, которые можно купить.
МКБ пока остается у Романа Авдеева, а вот еще из одного бизнеса, сельского хозяйства, он так же вышел, как из розницы: «Был крупный аграрный холдинг, но я его продал. Все вырученные средства вложил в капитал банка. У меня осталось небольшое хозяйство, 15 тысяч гектаров, где я веду себя как стратегический инвестор. Эти вложения на длительный срок. Мы обрабатываем около 10 тысяч гектаров, выращиваем зерновые». Владения в Липецкой области он называет «дальней дачей». «Ближняя дача» или «дом» находится в Одинцово. Выбор местоположения владелец МКБ объясняет тем, что ему нравится за городом. А проблема пробок решается приездом в офис банка к 6 часам утра.
Я замечаю, что при таком режиме совсем не остается времени на семью. Роман Авдеев соглашается: «Уезжаю – дети спят, приезжаю – дети спят». При этом он старается проводить выходные и отпуск с семьей, чтобы, по его словам, воспитать открытых и современных людей.
В наблюдательный совет МКБ входит сын?
– Да, это мой старший сын. Он не принимает стратегических решений. Естественно, это человек, которому я безгранично доверяю.
И тут же произносит шокирующую фразу:
– После того как закончу заниматься активным бизнесом, всецело отдам себя воспитанию детей. Все свободные средства я направлю на благотворительность. Наследство детям оставлять не собираюсь.
Неужели ни копейки детям?
– Они все же мои дети, поэтому помогу в становлении, но не столько деньгами, сколько наставлениями и дискуссиями. Возможно, мое решение звучит как глупость.
Отнюдь. Очень необычно, у нас пока все по-другому происходит.
– Считаю, что это правильно. Каждый человек должен жить самостоятельно.
Журнал «Финанс.» №28 (263) 21 июля – 27 июля 2008 – Капитал
Игорь Терентьев
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.