Длинные займы. Еще не так давно кредит на покупку машины сроком на пять лет можно было получить только в Сбербанке, заемщиком которого до сих пор стать сложно из-за жестких условий (наличия поручителей и приличных «белых» доходов), к тому же заявка рассматривается неделю, что для автокредита довольно долго. Теперь же «пятилетний барьер» преодолели многие кредитные организации. Так, получить пятилетнюю автоссуду на покупку иномарки в Пробизнесбанке можно под 19-21% годовых в рублях и 14-14,9% в валюте (в зависимости от первоначального взноса), в МДМ-банке, Собинбанке, Промышленно-строительном банке (ПСБ) и Райффайзенбанке – под 11,5%, 12%, 14% и 12% годовых в валюте соответственно. Правда, Райффайзенбанк при таком сроке кредитует только покупателей машин, стоимость которых превышает $15 тыс., причем первоначальный взнос должен быть не менее 35% от стоимости авто. Рубли банки выдают на более короткие сроки – в МДМ-банке они не превышают двух лет (ставка – 20%), в Собинбанке – трех лет (22,5%).
«Длинные» ссуды выгодны тем покупателям, которые хотят свести к минимуму свои ежемесячные выплаты. Однако не стоит забывать, что чем дольше выплачивается долг по кредиту, тем больше окажется переплата за товар. К тому же чаще всего при удлинении срока процентные ставки по ссуде увеличиваются. Например, в Пробизнесбанке при первоначальном взносе 10% ставка по кредиту на один год равна 13% в валюте, а с каждым дополнительным годом она увеличивается на 0,5 процентного пункта. В Собинбанке ссуды на 1-2 года обойдутся заемщику в 12% в валюте, кредит на 3 года будет стоить уже 13% годовых, а на 4 и 5 лет – 14%. К тому же получить «длинный» кредит зачастую бывает сложнее, чем «короткий», так как в первом случае проверка заемщика проводится более тщательно. Ведь не известно, в каком финансовом положении он окажется через несколько лет.
Марочное ограничение. Иногда сроки по автокредитам увеличиваются лишь в рамках специальных акций. Например, Газпромбанк совместно с дистрибьютором «Карнэт-2000» до конца следующего года будет кредитовать на покупку автомобилей Hyundai. Ссуда выдается на срок до пяти лет под 16-17% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Кредит на машины других марок в этом банке, как правило, можно получить лишь на 3,5 года. В Международном московском банке до конца этого года можно получить пятилетнюю ссуду на приобретение Mitsubishi Colt при условии, что покупка будет совершаться в салоне дилера «Рольф», а первоначальный взнос составит 40% от стоимости машины (можно внести и 20%, но тогда срок уменьшится до 3 лет). Московский кредитный банк (МКБ) совместно с компанией «Обухов автоцентр» предлагает альтернативный продукт – «Автолизинг», позволяющий снизить ежемесячные платежи при покупке автомобилей Volvo. Клиент вносит 10% или 20% от стоимости машины, после чего в течение двух лет выплачивает 40% или 30% долга. Затем у него есть выбор: либо единовременно внести оставшиеся 50%, либо вернуть автомобиль в салон и оформить новый кредит. Ставка составляет 10,5% в валюте при сумме займа 80% от стоимости авто и 11% – при 90%. Несмотря на свое название и условия, это не лизинговая, а кредитная программа, поскольку лизинг частным клиентам недоступен (по закону о лизинге он предоставляется только в рамках предпринимательской деятельности, то есть только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям).
Кредит без копилки. Становится проще решить и проблему накопления первоначального взноса: раньше практически все банки требовали от заемщика заплатить из собственных средств не менее 30% от стоимости автомобиля. Теперь эта планка снизилась до 10-20%, а некоторые кредитные организации и вовсе сводят первоначальный платеж к нулю.
Так поступает, например, МКБ. Но и здесь есть нюанс: чем меньше денег покупатель вносит из собственных средств, тем выше окажется ставка, по которой ему предоставят ссуду. Так, при нулевом первоначальном взносе ссуда в МКБ будет стоить 12% годовых в валюте, если внести 10% от суммы машины, то ставка снижается до 11%, при взносе в 20% – до 10,5%, при 30% – до 10%, а при взносе в 50% – до 9% годовых.
Однако, как и в случае с «длинными» кредитами, нулевой первоначальный взнос чреват дополнительными требованиями и ограничениями. ПСБ, к примеру, выдает такие ссуды в автосалонах «Автомир», ставка составляет 19,5-23,5% годовых в рублях и 14,5-16,5% в валюте. При этом в качестве обеспечения требуется поручительство физического или юридического лица, а сроки не самые высокие: до 14 месяцев (рубли), до 38 месяцев (валюта). Стандартные условия по автокредитам в ПСБ предполагают первоначальный взнос в 20%, зато ставки ниже – 17% в рублях и 12% в валюте.
Банк «Союз» совместно с компанией «Лионъ» недавно начал предлагать кредиты на автомобили Peugeot без первоначального взноса со ставкой 12,5% годовых в валюте и максимальным сроком 3 года. При этом данный продукт рассчитан на суперсознательного заемщика: он сам решает – страховать покупаемый автомобиль или нет (в большинстве банков страховка является обязательным условием). К тому же клиент сам выбирает график погашения: в частности, он может вообще отложить внесение денег на последний день кредитного периода, а может возмещать его неравными долями через нерегулярные промежутки времени. Однако на проверку заемщика отводится немалый срок – 7 рабочих дней.
На прошлой неделе «Союз» запустил программу с нулевыми взносами с компанией «Автоцентр Сити», по которой в кредит можно приобрести автомобили Opel и Chevrolet. Ставки составляют от 9 до 11,9% годовых в валюте. Межпромбанк и сеть автосалонов Genser также недавно объявили о совместной кредитной программе по автомобилям Nissan: первоначального взноса не требуется, ставка – 9% годовых. Максимальный срок ссуды составляет 3 года, а заявка рассматривается 3 дня. В этом месяце при наличии поручителей получить заем в 100% от стоимости машины стало возможным и в Свердловском губернском банке.
Первоначальный взнос в 10% предлагают сделать банк «Русский стандарт», Пробизнесбанк (при покупке отечественных автомобилей – 20%), МДМ-банк. Последний, правда, требует при этом оплатить из собственных средств страховку, которая составляет 9,99% от стоимости машины. Внести 20% придется при получении кредита в Русьбанке, «Первом ОВК», Газпромбанке, Собинбанке (при покупке отечественной машины – 25%). Сбербанк требует 15%.
Что касается процентных ставок по кредитам, то, по прогнозам экспертов, в ближайший год не стоит ожидать их повсеместного снижения. Сейчас средние ставки по рублевым автоссудам составляют 20% годовых в рублях и 12% в валюте. Однако за последний месяц некоторые банки все же сделали свои продукты более привлекательными. Так, в «Петрокоммерце» кредит на машину теперь можно получить в рублях под 16% годовых, а не под 18%, как раньше, а в валюте – под 11% годовых (раньше было 12%). МКБ снизил ставки по всем своим автокредитам на 1-1,5 процентного пункта, а петербургский филиал Банка Москвы изменил условия по рублевым кредитам на 4 процентных пункта – с 16% годовых до 12%.
Автоэкспресс. Если автомобиль нужен срочно по любой ставке, то удобнее всего воспользоваться экспресс-кредитом. Как правило, решение о его выдаче банк принимает в течение одного часа, используя электронную скоринговую систему оценки, когда заемщик отвечает на вопросы, за каждый получает балл, они суммируются и на основании итоговой оценки принимается решение о выдаче ссуды. В банк клиенту приезжать не требуется: договор заключается прямо в автосалоне, из документов нужен лишь паспорт и водительские права, а на машине при благоприятном стечении обстоятельств можно будет уехать в этот же день.
Экспресс-автоссуды предлагают «Русский стандарт», «Первое ОВК», МКБ, а с недавних пор «Союз» и МДМ-банк, последний, правда, пока только в Москве. Однако чаще всего при таких кредитах банки ежемесячно взимают дополнительную комиссию – процент от первоначальной суммы кредита. В «Русском стандарте» она составляет 0,9% при ставках 19% годовых в рублях, в «Первом ОВК» – 0,5% для рублевых кредитов (18%) и 0,4% – для валютных (14%).
Условия по экспресс-кредитам
Банк
Первона-
Срок,
Максималь-
Максималь-
Максималь-
Комиссия при
чальный
лет
ная ставка
ная ставка
ный размер
предоставлении
взнос, %
в рублях, %
в валюте, %
кредита, руб.
кредита, руб.
Московский кредитный банк
20
3
20
13
450 000
3 000
Первое ОВК
20
3
18, ежемесячная комиссия 0,5%
14, ежемесячная
комиссия 0,4%
600 000
Нет
Русский стандарт
10
3
19, ежемесячная комиссия 0,9%
Нет
300 000
Нет
МДМ-банк
20
3
18, ежемесячная комиссия 0,3%
Нет
450 000
1 000
Союз
20
3
18, ежемесячная комиссия 0,5%
14, ежемесячная
комиссия 0,4%
450 000
Нет
По данным банков
Условия по автокредитам
Банк
Первона-
Срок,
Максималь-
Максималь-
Максималь-
Комиссия
чальный
лет
ная ставка
ная ставка
ный размер
при предоставлении
взнос, %
в рублях, %
в валюте, %
кредита, $
кредита, $
Авангард
30
3
Нет
9
100 000
150
Автобанк-Никойл
10
3
18,5
11,9
40 000
2% от суммы, но не более 100
Банк Москвы
20
3
16
9, ежемесячная комиссия 0,2%
70 000
Нет
Газпромбанк
20
3,5
16
12
50 000
Нет
Газэнергопромбанк
10
3
18
13
Нет
Нет
Зенит
30
3
18
12
40 000
Нет
МДМ-банк
10*
5
20
11,5
Нет
100 при сумме до 30 000,
200 при сумме свыше 30 000
Международный московский банк
30
3
15
9,5
70 000
200
Московский кредитный банк
0
3
Нет
12,0
Нет
100 при сумме до 50 000,
200 при сумме свыше 50 000
Первое ОВК
20
4
12, ежемесячная комиссия 0,4%
9, ежемесячная комиссия 0,3%
20 000
Нет
Пробизнесбанк
10**
5
21
14,9
Нет
Нет
Промышленно-cтроительный банк***
20
5
17
12
100 000
Нет
Райффайзенбанк
20
3****
16
12
80 000
200
Сбербанк
15
5
18,5
11,5
Нет
2-4% от суммы: минимум
250 руб., максимум 3 000 руб.
Собинбанк
20
5
22,5
14
Нет
140-190
Союз
20
3
Нет
9,9
100 000
100 при сумме до 50 000,
200 при сумме
свыше 50 000
Юниаструмбанк
25
2
12, ежемесячная комиссия 0,5%
9, ежемесячная комиссия 0,5%
Нет
Нет
* С условием, что страховка в 9,99% от стоимости машины будет оплачена из собственных средств.
** При покупке иномарки.
*** 0% при покупке автомобиля в салонах «Автомир».
**** До 5 лет только на автомобили стоимостью более $15 тыс. при первоначальном взносе от 35%.
По данным банков
Журнал «Финанс.» № 44 (85) 22-28 ноября 2004 – Личные финансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.