Об обязательном страховании автотранспорта представители отечественных страховых компаний заговорили в начале 90-х годов. Российские финансисты, в том числе и страховщики, равнялись на Запад и стремились подражать ведущим мировым державам. Но внутриполитические перипетии и экономический кризис в России отодвинули на второй план проблемы страхования.
Страховой рынок в России долгие годы рос стихийно. По словам генерального директора “РОСНО” Евгения Кургина, почти каждое предприятие к середине 90-х годов считало своим долгом создать собственную страховую компанию. Количество страховщиков превысило 4 тыс. Опять был поднят вопрос о введении ОСАГО. К тому времени “автогражданка” появилась на Украине и российские законодатели решили изучить ее результаты. Вопреки ожиданиям страховщиков, результаты были неутешительными. До сих пор на Украине не застраховано более 80% автомобилей.
Закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” подписан президентом России в апреле 2002 года. По признанию одного из его авторов, зампреда комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимира Тарачева, законопроект прошел “на грани фола”. “В первом чтении за него проголосовал 231 депутат, то есть едва больше половины, – заметил он в интервью журналу “Финанс.”. – Спустя год, в третьем чтении, мы дополнительно не получили ни одного голоса”.
Что страхуем?
Суть “автогражданки” в том, что государство при помощи страховых организаций гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия. Населению, правда, придется раскошелиться на эти гарантии. Экономическая заинтересованность, по мнению российских законодателей, повысит безопасность дорожного движения.
По словам заведующей кафедрой страхования и управления рисками Международного банковского института (Санкт-Петербург) Ларисы Мухиной, “автогражданка” не принесет желаемого результата. “Закон должен быть направлен в первую очередь на предупреждение ДТП”, – считает она. Поэтому для повышения безопасности движения необходимо сначала реформировать систему формирования социальных фондов.
Страховые компании интересуют не средства, которые они заработают от участия в ОСАГО. По закону они получат всего 5% от собранных взносов (около $100-150 млн). Страховщикам важен кумулятивный эффект “автогражданки”. Они надеются, что в результате ОСАГО население начнет покупать другие страховые продукты, повысится общая страховая культура россиян, что даст толчок развитию всего страхового рынка России. А обыватель получит обязательную страховку и уверенность, что, если его имущество, жизнь или здоровье пострадают в ДТП, ему обязательно возместят ущерб. По крайней мере, он на это может рассчитывать.
Согласно закону, максимальная сумма выплат составляет 400 тыс. рублей, или $12,9 тыс. (по курсу 31 рубль за $1). Из них за нанесенный вред имуществу одному пострадавшему выплачивается 120 тыс. рублей ($3,8 тыс.), нескольким – 160 тыс. рублей ($5 тыс.). Остальные средства возмещаются за вред, причиненный личности (120 тыс. рублей, если пострадал один человек, и 240 тыс. рублей – если несколько). Однако глава о компенсациях за вред, причиненный жизни и здоровью, вступит в силу только через год после введения “автогражданки” – 1 июля 2004 года. За это время страховщики намерены собрать необходимую статистику по страховым случаям и подсчитать оптимальный размер тарифа, чтобы ОСАГО не обернулось для компаний банкротством. По словам президента Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрея Слепнева, на возмещение вреда жизни и здоровью придется значительная доля выплат.
Тарифный тупик
Отсутствие достоверных данных по автострахованию стало основной причиной того, почему на утверждение базовых ставок потребовалось около года. С принятием закона об ОСАГО страховщики занялись расчетом тарифов. Для этого использовалась информация по добровольно застрахованным автомобилям. Выяснилось, что страховки имеют всего 7% автолюбителей, а по страхованию автобусов, грузовиков, мотоциклов и того меньше.
К осени 2002 года страховщики определились с размером базового тарифа: 2800 рублей – для физических лиц. Свои рекомендации они передали в департамент страхового надзора (ДСН) Министерства финансов РФ, которое является ответственным за расчет тарифов. Основываясь на тех же данных, что и страховщики, эксперты ДСН снизили базовые ставки на 20% – до 2100 рублей для физических лиц. По признанию председателя президиума РСА и генерального директора страховой группы “Согласие” Игоря Жука, страховщики в большей степени учли рост аварийности, чем чиновники.
В декабре в Минфине России снизили базовые ставки до 1980 рублей и представили соответствующий проект тарифов в правительство. С этого момента сроки их утверждения постоянно переносились. Сначала заместитель главы Минэкономразвития Аркадий Дворкович посчитал ставки завышенными и принял решение о доработке тарифов. По словам президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александра Коваля, предложенные тарифы – “на грани рентабельности”, дальнейшее их снижение обернется убытками. Затем документы несколько месяцев лежали “на подписи” у председателя правительства Михаила Касьянова. Представители ВСС и страховщиков поговаривали даже, что сроки введения ОСАГО сдвинутся на полгода.
Правительство между тем решало основную проблему: какие тарифы нужно принять, чтобы население смогло заплатить за обязательную страховку, а страховщики не понесли бы убытков. Утвержденный размер базовой ставки для физических лиц не изменился и составил 1980 рублей, для юридических лиц – 2375 рублей. Минимальная стоимость обязательного полиса для частного автолюбителя в первый год страхования составит 396 рублей, максимальная – около 10 тыс. рублей.
Чтобы страховщики не остались внакладе, введена система повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от территории использования автомобиля, стажа и возраста водителя, количества допущенных к управлению лиц, мощности двигателя. Последний коэффициент носит явно социальный характер. Все страховщики, опрошенные журналом “Финанс.”, назвали его “инструментом социальной справедливости”: чем мощнее, а соответственно дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки – мощность двигателя никак не влияет на аварийность.
“Это решение вполне логично, – считает заместитель генерального директора страховой компании “Россия” Николай Николаев. – Но оно создает дополнительные сложности для страховщиков. Теперь они будут осторожнее в своем выборе – принимать или нет участие в обязательном страховании гражданской ответственности. При высоких тарифах за часть рынка “автогражданки” могли побороться многие страховые компании. Теперь их будет значительно меньше”.
Намерение заниматься обязательной “автогражданкой” высказали более 100 страховых компаний, которые являются членами профобъединения – Российского союза автостраховщиков. Однако никто из них еще не имеет соответствующей лицензии. Глава страхнадзора Константин Пылов обещал, что страховые компании получат необходимые документы в ускоренном режиме. Обычно эта процедура занимает около полугода.
Перед стартом
До 1 июля осталось полтора месяца. После этого без обязательной страховки нельзя будет поставить автомобиль на регистрацию или пройти техосмотр. С 1 января 2004 года сотрудники ГАИ начнут штрафовать не застраховавшихся на сумму до 8 МРОТ. Страховщики надеются, что к этому времени застрахуется хотя бы четверть потенциальных клиентов. Но эти ожидания могут не оправдаться. Большинство россиян слабо представляют себе смысл и необходимость ОСАГО, некоторые автовладельцы о нем вообще не слышали. Остается неясным и вопрос о выделении средств на покупку полисов для государственного транспорта – в бюджете-2003 отсутствует соответствующая статья расходов. Также не решена судьба инвалидов, получивших автомобили в рамках программы социальной защиты. По закону об ОСАГО они вправе рассчитывать на 50-процентную льготу. Оставшуюся сумму должно заплатить государство, но эти деньги еще не выделены. Президент ВСС Александр Коваль объяснил журналу “Финанс.”, что к моменту принятия бюджета-2003 базовые тарифы не были утверждены правительством. Соответственно не было обоснования, сколько средств выделять из госказны.
Не сформирована и единая информационная система ГАИ. Согласно закону, в нее должны вноситься данные о страховых компаниях и страхователях, фиксироваться автомобильные правонарушения по всей территории РФ. Страховщики – члены РСА договорились ежегодно направлять 1% сборов по ОСАГО на предупредительные мероприятия ГАИ. Благодаря этому у сотрудников автоинспекции появится стимул для жесткого контроля за страхованием автомобилей.
Сбои в системе обязательного страхования гражданской ответственности автолюбителей чреваты убытками, в первую очередь для страховщиков. По закону они обязаны заплатить по страховке даже в том случае, если транспортное средство не застраховано, если водитель находится в состоянии опьянения или не имеет водительских прав. Поэтому представители страховщиков уверены, что через два года многие страховые компании могут обанкротиться. Государство оставляет за собой право пересмотра базовых ставок по ОСАГО, все остальное отдано на откуп страховщикам.
Базовые ставки страховых тарифов
Тип транспортногоБазовая ставка, средства руб.
Легковые автомобили
юридических лиц2375
физических лиц1980
Прицепы к легковым автомобилям395
Такси (в том числе маршрутные) 2965
Грузовые автомобили грузоподъемностью до 10 т2025
грузоподъемностью свыше 10 т3240
Прицепы к грузовым автомобилям810
Автобусы с числом мест сидения до 201620
Автобусы с числом мест сидения свыше 202025
Троллейбусы1620
Трамваи1010
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины1215
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам305
Мотоциклы и мотороллеры1215
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства
Период использования транспортного средстваКоэффициент
6 месяцев0,7
7 месяцев0,8
8 месяцев0,9
9 месяцев0,95
Более 9 месяцев1
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования
Срок страхованияКоэффициент
15 дней0,2
1 месяц0,3
2 месяца0,4
3 месяца0,5
4 месяца0,6
5 месяцев0,65
6 месяцев0,7
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного)
Мощность двигателя, л. с.Коэффициент
До 50 включительно0,5
Свыше 50 до 70 включительно0,7
Свыше 70 до 95 включительно1
Свыше 95 до 120 включительно1,3
Свыше 120 до 160 включительно1,5
Свыше 160 до 200 включительно1,7
Свыше 2001,9
Примечание к таблице. При заключении договора обязательного страхования страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, происшедших по вине страхователя (владельца транспортного средства). При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3.
В зависимости от числа страховых случаев, происшедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства), при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса вплоть до самого низкого – М либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, происшедших по вине страхователя (владельца транспортного средства), – понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства
Место жительства (нахождения) собственника транспортного средстваКоэффициент для транспортных средств, за исключением тракторов,самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
г. Москва21,2
г. Санкт-Петербург, Московская область: Балашихинский, Домодедовский, Истринский, Ленинский, Люберецкий, Мытищинский, Одинцовский, Пушкинский, Раменский, Солнечногорский, Химкинский и Щелковский районы1,81
Ленинградская область, Московская область: Волоколамский, Воскресенский, Дмитровский, Егорьевский, Зарайский, Каширский, Клинский, Коломенский, Красногорский, Лотошинский, Луховицкий, Можайский, Наро-Фоминский, Ногинский, Озерский, Орехово-Зуевский, Павлово-Посадский, Подольский, Рузский, Сергиево-Посадский, Серебряно-Прудский, Серпуховский, Ступинский, Талдомский, Чеховский, Шатурский и Шаховский районы1,61
42 крупных города1,30,8
Остальные города с населением свыше 50 тыс. человек10,8
Города и населенные пункты с численностью от 10 до 50 тыс. человек включительно0,60,6
Прочие населенные пункты0,40,4
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, происшедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
Класс на начало срока страхованияКоэффициент Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя
0 страховых1 страховая2 страховые3 страховые4 страховые
выплатвыплатавыплатывыплаты выплаты
М2,450ММММ
02,31ММММ
11,552ММММ
21,431МММ
3141МММ
40,95521ММ
50,9631ММ
60,85742ММ
70,8842ММ
80,75952ММ
90,710521М
100,6511631М
110,612631М
120,5513631М
130,513731М
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя
Возраст и стаж водителя, указанные в страховом полисеКоэффициент
До 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно1,3
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет1,2
От 22 лет и старше со стажем вождения до 2 лет включительно1,15
От 22 лет и старше со стажем вождения свыше 2 лет1
Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
Коэффициент
Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством1
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством1,5
Добровольное versus обязательное
У многих владельцев транспортных средств при желании застраховать гражданскую ответственность может возникнуть вопрос: что делать сейчас? Покупать добровольный полис автогражданской ответственности (АГО) или подождать до 1 июля. Застрахованных автомобилистов волнуют последствия введения ОСАГО: надо менять страховку или нет, придется ли в этом случае что-нибудь доплачивать?
По мнению заместителя генерального директора ОСАО “Россия” Николая Николаева, никаких проблем у владельцев добровольной страховки с переходом на обязательную не возникнет.
В компании “Ингосстрах” посоветовали во избежание каких-либо проблем купить добровольную страховку. Если такой полис уже есть, после 1 июля в дополнение к нему нужно приобрести еще и обязательный. В противном случае придется расторгнуть договор и заключить новый. “При этом неиспользованная часть суммы будет переведена на полис обязательного страхования АГО”, – пояснили в компании.
Один из менеджеров по продажам “РОСНО” уверил, что до конца 2003 года никаких проблем с “автогражданкой” у автолюбителей не возникнет, поэтому можно смело покупать добровольную страховку АГО. Разница в сумме дополнительного взноса будет незначительная. “В некоторых случаях обязательное страхование АГО будет дешевле добровольного”, – считают в Промышленно-страховой компании. Если застраховаться сейчас, то неиспользованных денег хватит на обязательную страховку. В компании “РЕСО-Гарантия” посоветовали для полной уверенности автолюбителям лучше всего купить две страховки: обязательную и добровольную.
“Автогражданка” прибавит работы милиции
Введение “автогражданки” неминуемо приведет к резкому увеличению случаев страхового мошенничества. Об этом заявил в интервью журналу “Финанс.” президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Слепнев.Александр Моисеенко
Роста афер следует ожидать пропорционально увеличению объема рынка страхования, который в перспективе достигнет $1,5-2 млрд в год. Согласно общемировой практике, потери от мошенничества составляют в среднем 10-15% от сборов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Поэтому рассчитывать на снижение числа мошенничеств, связанных с “автогражданкой”, в России в ближайшие годы вряд ли оправданно.
По словам Андрея Слепнева, хотя определенные меры службами безопасности страхового сообщества уже принимаются, говорить о каких-то серьезных достижениях ни у нас, ни за рубежом пока не приходится. “Аферисты и мошенники всегда были и будут”, – считает глава РСА. Между тем еще в мае прошлого года “РОСНО”, “РЕСО-Гарантия”, “Ренессанс-страхование”, Военно-страховая компания, Национальная страховая группа, “Спасские ворота” и другие ведущие страховщики подписали меморандум об объединении страховых компаний против мошенничества, инициированный службой безопасности СК “Альфа-Страхование”. Вся информация о подозрительных случаях в практике страхования стекается в общую базу данных. По запросу ею может воспользоваться любая страховая компания – участник пула. Так пресекается возможность двойного страхования, отслеживается негативная история объекта страхования или страхователя за конкретный период. Хотя, по словам главы РСА, “хорошая информационная база поможет страховщикам противостоять мошенникам”, реальных сдвигов в этом направлении пока немного. Из опасения потерять клиентов, которые не хотят, чтобы сведения о них разглашались, страховщики предпочитают разбираться с аферистами самостоятельно, не оповещая при этом даже коллег по цеху. Кроме того, до сих пор не отменено законодательное ограничение на раскрытие информации о страхователе (тайна страхования). Это не только наша проблема. В Европе, к примеру, законодательство не позволяет формировать такого рода базы данных. Сильно мешает делу законодательный запрет доступа страховых компаний к материалам предварительного следствия в правоохранительных органах. Словом, создан режим наибольшего благоприятствования для аферистов. Причем страдают от мошенников отнюдь не страховщики – они закладывают свои риски в стоимость предлагаемых услуг. Фактически содержат аферистов добросовестные страхователи, вынужденные покупать полисы по завышенным ценам. Чем это в перспективе чревато для России, можно судить хотя бы по США, где страховые компании, точнее их клиенты, ежегодно “жертвуют” автомобильным жуликам свыше $4 млрд.
По данным Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД Москвы, число возбужденных уголовных дел по фактам страхового мошенничества ежегодно возрастает почти на треть. Причем преступники стали заметно “умнее”. В ГУВД это объясняют тем, что с развитием страхового рынка происходит переток преступных группировок в этот “бизнес” из других секторов экономики, в частности из банковского. В США, где страховая культура населения выше, мошенники объединяются в синдикаты и содержат штат дорогих адвокатов, защищающих их корпоративные интересы в судах.
У нас же пока в основном действуют гангстеры рангом и квалификацией пониже. Одни специализируются на “подставных” дорожно-транспортных происшествиях, другие – на фальсификации угонов, двойном страховании, третьи наживаются всеми тремя способами одновременно. Если компания “вычислила” мошенников, до суда дело обычно не доходит. Либо улик недостаточно, либо клиенты страховых компаний сами являются участниками криминальных группировок. В последнем случае страховщику легче заплатить несколько тысяч долларов, чем затевать судебное разбирательство. Поэтому в российской практике судебных процессов по страховому мошенничеству – единицы.
Журнал «Финанс.» № 12 (19-25 мая 2003) – Главное
Александр Моисеенко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.