«В страховой компании часть дебиторской задолженности возникает в связи с тем, что страхователи, которые получили повреждение в ДТП или которым залили квартиры, получают страховое возмещение. А право требования в порядке суброгации к причинителям вреда переходит к страховщику.
Как возникла схема. Мы для себя решили, что экономически нецелесообразно самой страховой компании заниматься истребованием этих долгов и с конца 2003 года начали продавать право требования долга специализированным юридическим фирмам. Сначала реализовали убытки 2002-2003 годов.
По договорам цессии мы переуступаем права требования по долгам на сумму до $1500-2000. Продавать дела в каждом отдельно взятом случае было бы накладно: документооборот колоссальный. Это была бы еще одна дорогая схема. Поэтому стали продавать траншами. Например, все права требования, которые вошли к нам за месяц по центру имущественного страхования или по автотранспорту, мы делим на несколько примерно равных частей и продаем нашим аутсорсерам.
Мы получаем только то, что аутсорсер обязан заплатить нам по договору: 25-27% по имущественному страхованию и 40-47% — по автомобильному. Если у него получится истребовать больше, эти средства пойдут к нему в доход.
Аутсорсеры начинают работу с мелкими делами так же, как и «РОСНО» — с крупными. Сначала созваниваются, предлагают в досудебном порядке разрешить ситуацию. Если не получается, обращаются в суд, предъявляют договор цессии. Гражданский кодекс подробно регулирует все, что связано с переуступкой прав требования, и у судей не возникает вопросов. Основная масса должников идет навстречу уже после первого или второго судебного слушания.
Как мы выбирали аутсорсеров. В самом начале мы определили 20-25 компаний. Исследование проводили так: взяли весь перечень юридических компаний и консультаций Москвы. Самые крупные отсекли, потому что им интереснее заниматься большими имиджевыми делами. Взяли мелкие и средние компании, проверили их должную добросовестность и до тендера допустили пять компаний. Победителями тендера стали три компании, в том числе «ЮрПом» и «БизнесЮрис», Юридическое бюро Ефремова.
Договорились, что они забирают все дела, которые мы им передаем. Они согласились. Портфели долгов варьируются в зависимости от месяца — можно накопить до нескольких миллионов рублей. Например, за месяц «вошли» 100 дел по автострахованию и 20 по имуществу. Мы говорим, что семь наиболее крупных дел оставляем себе — в них есть смысл участвовать в судебных разбирательствах с тем, чтобы всю сумму долга получить себе.
Остальное обязаны забрать аутсорсеры. Но это не зафиксировано документально. Они могут отказаться, но тогда мы можем «снять» их с дистанции — обратимся к другим потенциальным аутсорсерам. Проводим тендер, сбиваем аутсорсеров лбами, выбираем наилучшие условия. Сколько реально взыщут аутсорсеры, нас не интересует.
Аутсорсеры пока от работы не отказывались, наоборот, стремятся перехватить заказы друг у друга. Рассчитываются они с нами четырьмя траншами в течение года (условно говоря: 35, 30, 20 и 15% от оговоренной суммы). Торговли никакой нет. Процесс полностью формализован. Если аутсорсер договорится на следующий же день с причинителем вреда и тот ему выплатит 100%, то эти деньги нам сразу отдавать не требуется. А если дело не завершится в течение года, то выплаты по нему все равно идут согласно графику.
Экономическая выгода для нас очевидна: мы управляем всей «дебиторкой», не только крупными делами, экономя средства и силы компании. Фактически мы не списываем убытки, а продаем их. Кроме того, имиджевый фактор: любой человек знает, что за причинение вреда «РОСНО» заплатить придется.
Есть и риски. Например, неисполнение обязательств аутсорсером. Мы требуем обеспечение: банковская гарантия, залог ценных бумаг, договор поручительства. Если представлено недостаточное обеспечение, например на 80 рублей, то аутсорсер никогда не получит прав требования на 100 рублей.
Но юристы, как правило, люди честные. Огромное количество юристов выплескивается на рынок, но не для всех есть работа в крупных компаниях. Многие вынуждены создавать компании, объединяться. А юрист — как минер. Он теряет лицо один раз. Поэтому рассчитывается с «РОСНО» в срок, а иногда и раньше графика. «РОСНО» — в каком-то смысле «кормящая мать», которая дает юридическим фирмам работу.
Схему можно использовать везде, где возникает дебиторская задолженность. ЖКХ — самая большая нива в этом случае. Выведение взыскания «дебиторки» на аутсорсинг может оказаться очень выгодным банкам, выдающим потребительские кредиты. Повторю, что для экономии важно, чтобы права требования продавались лотами».
Алгоритм работы страховщика с аутсорсером
1. Страхователь обращается с претензией к страховщику.
2. Страховщик оценивает возможный убыток и в случае необходимости осуществляет выплату. Право требования к причинителю ущерба в порядке суброгации переходит к страховщику.
3. Страховщик накапливает портфель требований и продает их за фиксированный процент от общей суммы долга юридической фирме (аутсорсеру), которая берется за истребование долгов.
4. Аутсорсер возвращают часть долгов в досудебном порядке.
5. Аутсорсер возвращают часть долгов через суд.
6. Параллельно аутсорсер перечисляет страховщику часть истребованных сумм по согласованному графику.
КОММЕНТАРИИ
Юрий Крючков, заместитель генерального директора компании «Юрпом»:
— Наша компания занимается выбиванием долгов уже более трех лет. Работа строится в три этапа: ознакомление с должником, поиск контактов и переговоры с ним. В этой части мы акцентируем свое внимание с тем, чтобы не доводить работу до суда. Ищем взаимовыгодные компромиссы, чтобы должник выплатил соответствующие суммы. Если должник не идет на контакт, следующий этап — суд. Многие на этом этапе возвращают деньги. В процессе видны сильные и слабые стороны противника. Третий этап — служба судебных приставов, у которых достаточно полномочий для разрешения таких вопросов. Обычно либо предоставляется возможность добровольного погашения долгов, либо описывается имущество должника с целью его перепродажи. Но это крайний случай, на практике еще не доводили до этого. Все-таки ищем компромисс. Схема, предложенная «РОСНО», для нас очень удобна. Если по каким-то делам мы не достигаем положительного решения, то за счет других дел убытки перекрываются. Поэтому и процент, за который «РОСНО» продает долги, достаточно невысокий. Как в любом бизнесе, есть риски. Бывает, что реальной вины за должником нет. Тогда и возмещать нечего. Есть важная проблема, которая вообще не решается, — очень много участников ДТП имеют временную регистрацию плюс автомобиль по доверенности, и никаких концов не найдешь. Это убытки для нас. Интересной может быть работа и с большими суммами, но шанс вернуть их в том объеме, в котором предполагается, достаточно небольшой. Незначительные суммы вернуть гораздо проще.
Это направление надо развивать дальше. Оно перспективное — долги страховым компаниям постоянно нарастают, и, чтобы этот пасьянс разобрать, нужно работать много и оперативно. В ЖКХ сталкиваются с теми же проблемами — люди не платят вовремя.l
Журнал «Финанс.» № 30 (71) 16-22 августа 2004 — Опыт
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.