Разработка закона, который помог бы не слишком подкованным в юриспруденции и банковском деле заемщикам выбрать кредитора и выстроить с ним отношения так, чтобы заем не превращался в тяжкое бремя, началась еще в 2004 году. Необходимость такого документа очевидна — заявляемая банками процентная ставка нередко значительно отличается от фактической. Так, по данным ФАС России, около десятка банков на деле выдают кредиты под 50-70% годовых при «рекламных» 20-30%. Реальная стоимость займа часто выясняется уже после подписания многостраничного договора, который подавляющее большинство клиентов, не имеющих финансового образования, просто не могут до конца понять.
В мае 2005 года появились рекомендации по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов, подготовленные совместно ФАС и ЦБ РФ. Согласно этому документу, банкам, в частности, следует доводить до сведения потребителя до заключения договора полный перечень расходов по обслуживанию кредита. Однако рекомендации, как им и положено, не носят обязательного характера, так что банки продолжают гнуть свою линию.
Решить эту проблему должен новый закон «О потребительском кредитовании», который, как утверждает зампредседателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, может быть внесен в нижнюю палату парламента уже в декабре. Заемщики наконец получат возможность интегрально оценить все затраты по кредиту и сравнить, сколько необходимо будет в итоге заплатить за товар при использовании собственных и заемных средств. Помимо этого предполагается, что законом будет установлен запрет на односторонние изменения кредитного договора, созданы правовые условия для снижения рисков невозврата кредитов, а также закреплены основы госконтроля в сфере потребительского кредитования. Не исключено и введение определенных ограничений на рекламу кредитных продуктов.
Правда, нынешняя редакция закона вызывает у участников рынка определенные опасения. По словам Анатолия Аксакова, «в законопроекте, который готовится правительством, все правильно, но сыро написано и много лишнего; документ зарегламентирован, поэтому при его реализации мы можем получить обратный эффект». А некоторые эксперты опасаются, что принятие этого закона может повлечь за собой отказ банков от услуги по потребительскому кредитованию.
Последнее, разумеется, маловероятно, однако жизнь банкиров определенно осложнится. Что он принесет простым гражданам, возможно, будет ясно уже в начале 2006 года.
Журнал «Финанс.» №44 (134) 28 ноября — 4 декабря 2005 — Личные деньги
Оксана Трускова Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.