Начнем с беспрецедентного для чиновников откровения Андрея Козлова, отвечающего в ЦБ за банковскую систему. Он обрадовал банкиров тем, что большинство из них банкирами быть перестанут. По мнению государственного служащего, через 10 лет в России останется 5-6 банков, «способных сопровождать российский бизнес в его международной экспансии». Еще будет 2-3 десятка банков, «способных оказывать качественные услуги в странах ближнего зарубежья». Плюс 2-3 десятка «многофилиальных банков, оказывающих услуги на внутреннем рынке».
Помимо этого будет существовать группа из нескольких десятков банков, которые будут работать в неких «развивающихся нишах», в том числе предоставлять услуги физическим лицам и ипотечные услуги (как будто это что-то новое). Завершает «список Козлова» группа из нескольких сотен банков, которые будут обслуживать малый и средний бизнес.
В завершение столь сенсационного прогноза Андрей Козлов сказал, что «если мы хорошо поработаем, то через 10 лет российская банковская система будет иметь примерно такую структуру». Это означает, что количество банков сократится в 3-4 раза. Сейчас в России действуют около 1330 кредитных организаций, причем распределены по территории они крайне неравномерно. Около половины из них (650) имеют головные офисы в Москве. На втором месте с диким отставанием идет Санкт-Петербург (42), которому «в спину дышит» Республика Дагестан (39), по многим другим критериям занимающая в России последние места (в том числе и по размеру банков). А, скажем, в Чукотском или Еврейском автономном округах вообще нет банков, только филиалы. Вот такую уродливую банковскую систему и собирается «зачистить» Андрей Козлов.
Ранее ЦБ подходил к вопросу концентрации банковской системы все же более формально — не путем ограничения числа банков, а путем задания обязательных для них параметров. Так, в «Стратегии развитии банковского сектора в 2003-2007 годах» прописано, что минимальный капитал банков должен составлять 5 млн евро. Более 900 банков этому критерию сейчас не соответствуют. Примерно столько же банков «не видит» в числе своих «клиентов» Андрей Козлов. Однако ко времени введения ограничения по размеру капитала большинству из желающих работать в качестве банков вполне по силам найти средства для пополнения капитала.
Таким образом, для выполнения «плана Козлова» одного только повышения планки по капиталу будет явно недостаточно, и банкирам следует ждать новых мер, которые предпримет ЦБ для отбора у них лицензий. Это касается как так называемых карманных банков, так и просто организаций, предпочитающих совершать финансовые операции, имея банковскую лицензию. Может дойти и до двухлетней давности предложений Александра Мамута, предложившего давать генеральные лицензии только банкам, обладающим капиталом в $100 млн.
А может дойти и до использования нового института — банковских кураторов. Это тоже идея Андрея Козлова. Суть ее в том, что к банкам могут приставить кураторов из числа работников ЦБ. Таким образом, первый зампред ЦБ собирается перейти от формального контроля (соблюдение нормативов, сдача отчетности, раскрытие информации) к «содержательному». Куратор должен будет знать все про банк и отвечать за выработку решений ЦБ в отношении него. Очевидно, что эти решения будут зависеть как от степени близости куратора к руководству банка, так и от того, насколько близко к сердцу воспримет чиновник откровения Андрея Козлова. Судьба многих банков, таким образом, окажется зависимой от субъективного мнения. Общелиберальная тенденция к сведению до минимума роли конкретных чиновников в принятии решений руководство ЦБ пока не интересует. Андрей Козлов, видимо, считает, что кураторы будут такими же принципиальными, как он сам.
Вообще, в конце прошлой недели в банковском секторе были заметны финансисты с именем Андрей. Помимо Андрея Козлова отличились президент Сбербанка Андрей Казьмин и президент Банка Москвы Андрей Бородин, устроившие скандал на пустом месте. Руководитель Банка Москвы обвинил главу Сбербанка в демпинге на рынке кредитования физических лиц. Андрей Казьмин пытался было оправдаться тем, что растет конкуренция со стороны иностранного капитала, но у него не получилось, поскольку ставки Сбербанка ниже, чем у иностранных игроков, и соседствуют с ипотечными ставками федерального Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (материал о выстраивании новых федеральных финансовых вертикалей читайте на стр. 10).
На самом же деле, не правы оба Андрея. Один в том, что оправдывается, второй — в том, что обвиняет. Потому что нет никакого демпинга в действиях Сбербанка, кредитующего в рублях под 17% годовых, и АИЖК, снизившего недавно ставки по ипотечным кредитам под 15% годовых. И не будет до той поры, пока рубль укрепляется по отношению к доллару. За четыре месяца официальный курс доллара упал почти на 4% (с 31,85 руб. 4 февраля до 30,65 руб. 6 июня), а это значит, что банк, который в начале февраля дал кредит в рублях под 17% годовых, за четыре месяца получил 10% в долларовом выражении. Доходность по меркам любого рынка огромная. Неудивительно, что Сбербанк быстро и радостно повысил долю физлиц в своем кредитном портфеле с 6 до 9%. Или, может быть, в Банке Москвы знают, куда можно вложить деньги под 30% годовых в американской валюте, пусть и падающей по отношению к евро? Особенно нелепо в споре банкиров выглядело Министерство по антимонопольной политике. Заместитель министра Андрей (!) Кашеваров заявил, что министерство собирается заняться темой демпинга Сбербанка.
Журнал «Финанс.» № 15 (09-15 июня 2003) — Главное
Олег Анисимов
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.