Сегодня в Москве застраховано гораздо больше квартир, чем можно было бы ожидать при нынешнем уровне страховой культуры. Почти половина собственников и нанимателей жилья, получив квитанцию об оплате коммунальных услуг, проставляют в ней галочку напротив графы «добровольное страхование». Таким образом они становятся участниками программы льготного жилищного страхования, провайдерами которой выступают правительство Москвы и семь отобранных им по конкурсу компаний. Обязательства между городом и коммерческими страховщиками в базовом варианте этой программы распределяются в пропорции 30 к 70.
Гибрид социального и коммерческого страхования, который за 10 лет успел основательно прижиться в Москве, подкупает прежде всего своей дешевизной. Хотя с этого года тарифы и поднялись на 50% — до 90 копеек за 1 кв. метр в месяц, они все равно блекнут на фоне других цифр, фигурирующих в едином платежном документе. За такую весьма умеренную плату москвичи получают право на страховое возмещение в пределах 17 тыс. рублей за 1 кв. метр. Более того, если клиент выбирает альтернативный вариант программы (о чем необходимо специально уведомить страховщика), то при взносе в 1,5 рубля сумма страховки будет рассчитываться исходя из 25 тыс. рублей за 1 кв. метр. Элементарные вычисления показывают, что лимит ответственности по обычной двухкомнатной квартире площадью 50 кв. метров достигает 850 тыс. рублей в базовом варианте и 1,25 млн рублей — в альтернативном. Суммы далеки от рыночных оценок, но главная хитрость в другом: даже когда размер ущерба от страхового случая укладывается в установленные лимиты, это вовсе не означает, что его компенсируют сполна.
Если в классических коммерческих продуктах размер возмещения, как правило, соответствует рыночной стоимости восстановительного ремонта, то московская программа оперирует анахроничными строительно-эксплуатационными нормативами, имеющими мало общего с текущими расценками на материалы и услуги. Технология примерно такая. За 100% принимается полная стоимость квартиры. Далее она разбивается на отдельные составляющие. К примеру, на конструктивные элементы в совокупности приходится 70% цены (цифры условные, для иллюстрации), на напольное покрытие — 10%, на обои — 4% и т. д. Удельный вес каждого элемента в стоимости определяется проектной документацией для конкретного здания. На практике это означает, что за поврежденное убранство стен вам заплатят одну и ту же сумму вне зависимости от того, чем именно они были отделаны — бумажными обоями или красным деревом.
Очевидно, чем дороже внутренняя отделка, тем менее эффективна защита в рамках льготной программы страхования. И все же у нее есть одно существенное преимущество. В случае полного уничтожения застрахованного жилища правительство Москвы берется обеспечить погорельцев новой квартирой по действующим в столице нормам предоставления — 18 кв. метров на человека (правда, с учетом иного находящегося в их собственности жилья). Те же, кто решил сэкономить на муниципальной страховке, вправе рассчитывать лишь на «общежитские» метры. В коммерческом страховании недвижимости натуральное возмещение не практикуется.
Возникает естественное желание совместить муниципальную программу с классическим страхованием квартир. Но насколько оно правомерно? Ведь если приобрести коммерческий полис в одной компании, а в другой получить льготный, то совокупная страховая сумма может оказаться выше действительной стоимости жилья (двойное страхование), что противоречит Гражданскому кодексу и традициям делового оборота. При наступлении убытка по таким договорам каждый из страховщиков сокращает размер возмещения пропорционально уменьшению первоначальной суммы страховки. Но поскольку коммерческие программы оперируют рыночными ценами, а льготная — нормативными, суммарная выплата не всегда дотягивает до реального размера ущерба. У двойного страхования бывают и более тяжкие последствия: если компания докажет обман со стороны клиента, она имеет все шансы добиться признания договора недействительным. Да и до уголовного дела тут недалеко.
Страховщики по-разному смотрят на последствия одновременного страхования по коммерческой и льготной программам. Начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц компании «Наста» Евгения Мягченкова в основу ставит доверительные отношения с клиентом: «Мы работаем с теми сведениями, которые указал в своем заявлении страхователь. При заключении договора мы не проверяем, была ли его квартира застрахована где-то еще, но, если этот факт выяснится в ходе урегулирования убытка, в ситуации будет разбираться наша служба безопасности». Поэтому, дабы избежать эксцессов в будущем, при приобретении полиса стоит обратить внимание сотрудников компании на то, что квартира уже застрахована по муниципальной программе. Тем более что при желании выяснить эту подробность для страховщика не составит никакого труда: весь жилищный фонд, подпадающий под действие данной программы, поделен между ее операторами по территориальному признаку, достаточно направить запрос в компанию, обслуживающую конкретный округ. Однако, как уверяет директор департамента имущественного страхования «Росно» в Московском регионе Артем Искра, с подобными запросами ему сталкиваться не приходилось. По словам специалиста, коммерческие страховщики стараются не противопоставлять свои продукты городской программе. «На практике последствия двойного страхования в этих отношениях не применяются», — уверяет он.
Начальник отдела урегулирования претензий управления жилищного страхования Московской страховой компании Алексей Багдасаров утверждает, что в большинстве случаев совмещение коммерческого и льготного страхования не противоречит требованиям законодательства. Дело в том, что даже в рамках классических продуктов страховая сумма редко приравнивается к рыночной стоимости жилья. Во-первых, полное уничтожение жилища — в железобетонной Москве явление крайне редкое, более актуальны риски относительно мелких и средних убытков. Во-вторых, «полновесный» полис становится слишком дорогим, чтобы быть по-настоящему массовым. Поэтому сложение страховых сумм, льготной и коммерческой, далеко не всегда ведет к превышению действительной стоимости имущества. Единственное, о чем нельзя забывать, так это о последствиях неполного имущественного страхования — в интересах клиента они должны исключаться из коммерческого договора.
По мнению Алексея Багдасарова, проще всего достраховать свою квартиру в той же компании, которая обслуживает ее по муниципальной программе. Однако подобный вариант подходит не всем. Ведь москвичи сегодня не выбирают «льготного» страховщика — рынок поделен между операторами в административном порядке, а их условия по классическим продуктам могут показаться неприемлемыми.
Впрочем, всегда остается другой путь — отказаться от «льгот» в пользу коммерческого страхования, важно лишь помнить, что на свободном рынке каждый страховщик играет по собственным правилам.
i
Если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости имущества (НЕПОЛНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ), то понесенные убытки возмещаются не полностью, а пропорционально отношению этих величин. Впрочем, Гражданский кодекс (ст. 949) допускает, что договор страхования может предусматривать и полное возмещение ущерба в пределах страховой суммы.
Журнал «Финанс.» № 9 (146) 6-12 марта 2006 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.