Владелец «Русского стандарта» (РС) Рустам Тарико в прошлом году на улице Балчуг открыл специальное отделение для обслуживания клиентов по самому элитному продукту банка – картам Imperia. Вход в одновременно роскошное и современное помещение доступен только держателям элитного пластика. Здесь, как уверяют в РС, можно решить любые финансовые вопросы, пообщаться с персональным менеджером. Но ведь обычно представители банка выезжают туда, куда захочет держатель карты. Что они делают в офисе? «Мы должны быть готовы выполнить любую прихоть клиента, вдруг он сочтет, что решить какие-то вопросы в банке – удобнее», – поясняют в РС.
В основе Imperia лежит продукт международной платежной системы Mastercard – World Signia. Это самая престижная карта с красно-желтым логотипом. Также в линейке премиум-предложений Mastercard есть еще Gold и Platinum. Элитный пластик другого платежного гиганта Visa – Gold, Platinum и Infinite. У American Express –Gold, Platinum и Centurion, а у платежной системы Diners Club все карты элитные. «Премиальные карты не только признак состоятельности их обладателя, их главный крючок – пакет обязательно прилагающихся дополнительных услуг», – говорит зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов.
Спектр привилегий. Держатели карт Gold могут рассчитывать, в частности, на кредитный лимит в $5 тыс., страховку во время поездок, экстренную выдачу наличных (до $2 тыс.) в случае утери карты. Кроме того, золотой пластик дает право его владельцу на скидки в ресторанах, магазинах, автосалонах. Карты категории Platinum и выше отличает, в первую очередь, большой объем кредитной линии: в среднем у российских банков он начинается от $20 тыс., а по самым престижным продуктам вообще может быть неограниченным. «Вы можете тратить по нашим картам миллионы долларов в месяц», – говорят клиентам в МБРР. Пакет прилагаемых услуг в этом случае, естественно, значительно шире. «Мы предлагаем комплексный подход к управлению частным капиталом VIP-клиентов в рамках направления “Семейный офис”», – подчеркивает начальник управления индивидуального обслуживания частного капитала МБРР Анна Юдина.
Ключевой сервис для владельцев премиум-карт – консьерж-служба. Достаточно позвонить в нее из любой точки мира в любое время и сообщить о своих желаниях. Вот лишь несколько свежих примеров из практики. Один из клиентов заказал песок с указанного им пляжа на Таити. Нет, не для того чтобы засыпать им детскую площадку у дома. Идея была куда романтичнее: чтобы встать на него на колени и предложить руку и сердце девушке, с которой они на этом пляже познакомились. Еще один держатель карты пожелал приобрести и доставить в Санкт-Петербург подарок на день рождения дочери друга – розовый велосипед. «Это должно было стать сюрпризом, а точного адреса доставки клиент не знал. Мы, ориентируясь лишь на приблизительное описание места, выполнили заказ», – рассказывают в консьерж-службе одной из платежных систем.
Но куда чаще эти службы решают повседневные вопросы: приглашают врачей к клиентам, заболевшим во время заграничных поездок, организуют путешествия, арендуют яхты и вертолеты, ищут нянь и поваров, подбирают учебные заведения и т. д. «На Рождество я должен был лететь из Барселоны в Лондон. За несколько часов до вылета случайно захлопнул дверь в квартиру, оставшись снаружи без ключей, – рассказывает глава подразделения премиум-продуктов Mastercard Europe Джордж Грир. – Я вызвал полицию. Они примчались, но, увидев сложный замок и невыбиваемую дверь, просто уехали. Вызволила меня карта: один звонок, и через два часа приглашенный консьерж-службой специалист открыл механизм».
Русские особенности. Главное отличие премиум-пластика от стандартных предложений – большие кредитные лимиты. Западные банки всегда выдавали такие карты своим лучшим клиентам, как бы награждая их дополнительным сервисом за лояльность. Однако в России свои особенности. У нас до самого последнего момента элитными были лишь дебетовые карты, а чтобы их получить, достаточно внести $50 годового обслуживания. Сейчас наоборот, активно продвигаются чарджевые продукты Amex (дают возможность пользоваться средствами банка в рамках кредитного лимита, но по окончании отчетного периода нужно обязательно вернуть всю снятую сумму), а также револьверные карты. Изучая премиальные предложения разных банков, не лишним будет обратить внимание на тарифы. Например, годовое обслуживание одной и той же кредитки Platinum стоит в разных банках от 9 до 30 тыс. рублей. Разброс процентных ставок также велик – от 9 до 36%. Даже размер штрафов за просрочку сильно варьируется. Самым высоким среди ответивших на запрос «Ф.» банков он оказался у Росбанка – 72% годовых в рублях.
На свой вкус и цвет. Платежная система, поясняет Джордж Грир, обеспечивает поддержку обязательного сервиса для каждой категории элитного продукта. Стандартный набор таков: возможность входа в VIP-зоны аэропортов по программе Priority Pass, получение скидок при аренде автомобиля и проживании в гостиницах по программе IAPA, страховки, медицинская и юридическая помощь. Однако банк всегда может самостоятельно расширить эти предложения. В последнее время многие кредитные организации активно работают в этом направлении. Например, Росбанк, Альфа-банк, МДМ-банк, Бинбанк, Собинбанк, БСЖВ, «Петрокоммерц» обеспечивают держателям премиум-карт членство в программе поощрений Vantage Club (скидки в 140 компаниях). У многих банков есть и свои собственные партнерские программы с магазинами, в частности у Мастер-банка, Альфа-банка и Ситибанка. В свою очередь РС для держателей карт Imperia усилил консьерж-службу Mastercard, наняв дополнительно еще одну компанию. Кроме того, этот банк предлагает обладателям суперпремиального пластика специальные условия по другим финансовым услугам, например депозиты под 14% годовых.
Кредитные организации самостоятельно выбирают, кому предлагать свои престижные карты. Размер доходов при этом, конечно, учитывается, но не является единственно значимым критерием. Наиболее яркий пример – банк ТКС, предлагающий кредитки Platinum клиентам с доходом от $500 в месяц. В Mastercard, кстати, не считают это девальвацией продукта.
«Все анкеты рассматриваются индивидуально», – уверяют в большинстве банков. При этом установление большого кредита или овердрафта дает им право на специальные требования к премиальным клиентам. Например, в Ситибанке желающие обзавестись кредиткой Gold должны разместить на депозите $50 тыс., в Альфа-банке – не меньше $10 тыс., в Росбанке при получении карты той же категории, но с овердрафтом, придется положить на нее сразу $3 тыс. Однако на рынке по-прежнему есть и кредитные институты, которые готовы выдавать элитный пластик без дополнительных требований. Так поступают, например, банк «Союз», МБРР.
Впрочем, карты высшей пробы – World Signia, Visa Infinite, Amex Centurion – все кредитные учреждения выдают только по приглашениям. Как поясняют в РС, Рустам Тарико является лицом карты Imperia, поэтому приглашения высылаются только тем, кто по статусу и образу жизни похож на него. «У нас держателями суперпремиальных карт становятся первые лица компаний – наших корпоративных клиентов», – отмечает зампредправления банка «Авангард» Валерий Торхов. По его словам, в последнее время банки внимательнее относятся к премиум-сегменту: расширяют сервис, четче сегментируют клиентскую аудиторию. «Все меньше банков, – добавляет он, – раздает этот продукт направо и налево, как было еще несколько лет назад».
ОПРОС: Новое поколение
Предпочтения обеспеченных россиян и европейцев недавно исследовала Future Laboratory по заказу Mastercard.
В опросе приняли участие 3500 человек с годовым доходом выше 50 тыс. евро. Как оказалось, современное поколение в предпочтениях мало чем похоже на своих состоятельных родителей. Например, большинство из них (среди россиян – 33,7%) предпочитает проводить свободное время не на курортах с коллегами по бизнесу, а дома с семьей или же на сеансах spa. Также опрос свидетельствует, что обеспеченные потребители забыли о привычке сорить деньгами. Прежде чем совершить любую покупку, люди изучают предложения в интернете, заручаются рекомендациями знакомых.
Любопытно, что 49,1% опрошенных россиян не считают себя богатыми, 9,3% вообще недовольны размерами своих доходов и лишь 5% полагают, что их состояние обеспечивает им определенный статус. Это, однако, не мешает большинству (64,2%) думать, что именно деньги делают людей привлекательными, заставляют других прислушиваться к их мнению.
Условия по обслуживанию карт Platinum, World Signia и Infinite некоторых банков
Банк
Первоначальный взнос при открытии специального карточного счета, включая неснижаемый остаток
Стоимость годового обслуживания
Максимально возможный кредитный лимит по карте
Ставка, % годовых
Комиссия за снятие наличных
Начисление на остаток денежных средств на карте, % годовых
Дополнительные комиссии
Размер штрафа за просрочку, годовых
Привилегии, получаемые держателем карты (основные)
Альфа-банк
Mastercard Platinum, дебетовая
Нет
Стоимость включена в обслуживание пакета услуг «А-клуб» и «Статус»
Индивидуально
—
Бесплатно
Нет
Конверсионные операции в банкоматах других банков – 0,4%-1%
—
Vantage Club, дисконтная программа банка, приоритетное обслуживание, медицинская и юридическая поддержка
Mastercard Platinum, кредитная
Нет
3,75 тыс. руб -6,25 тыс. руб.
650 тыс. руб./ $25 тыс. / 20 тыс. евро
18,99 — 25,99 в рублях, 18,99 — 22,99 -долларах и евро
2%, мин. 75 руб.
Нет
Нет
неустойка 600 руб./ $25/ 20 евро
Vantage Club, дисконтная программа банка, приоритетное обслуживание, медицинская и юридическая поддержка
Mastercard World Signia, дебетовая
Нет
При сумме средств более 150 тыс. руб.- Бесплатно, менее 150 тыс. руб. -32 400 руб.
Индивидуально
—
Бесплатно
Нет
Конверсионные операции в банкоматах других банков – 0,4%
—
Vantage Club, дисконтная программа банка, приоритетное обслуживание, медицинская и юридическая поддержка
Mastercard World Signia, кредитная
Нет
30 тыс руб.
950 тыс. руб./$35 тыс., 30 тыс. евро
18,99%-20,99% — в рублях, 16,99% -18,99% — евро, долларах
2%- в банкоматах банка, 2% (мин. 75 руб.) – в банкоматах стороннего банка
Нет
Нет
неустойка 600 руб./ $25/20 евро, а также неустойка в размере процентной ставки за кредит
Консьерж – сервис, страхование во время поездки за рубеж, Priority Pass
Мастер-банк
Mastercard World Signia, дебетовая с овердрафтом
Нет
900 евро
Индивидуально
18%
1% (мин. 300 руб.)/$10/10 евро
0,3%
Нет
36% за просрочку более 91 дня, неустойка 60%
IAPA, дисконтная программа банка
Visa Infinite, дебетовая с овердрафтом
Нет
$600
Индивидуально
18%
0,7% (мин. 100 руб.)/$3/3 евро
0,3%
—
36% за просрочку более 91 дня
IAPA и Priority Pass, дисконтная программа банка
МБРР
Mastercard Platinum, кредитная
Нет
Первый год – Бесплатно, второй и последующие -6,5 тыс. руб.
Индивидуально
12% в рублях, 11% — евро, 9%- долларах
Бесплатно
5% — для долларовых карт, 7%- рублевых, 3% -карт в евро
Нет
10% (мин. 500 руб.)
Персональный менеджер
Росбанк
Visa Platinum, дебетовая с возможностью подключения овердрафта
$9500 + мин. $9500 на счет покрытия при наличии овердрафта
$300 (c IAPA, Priority Рass) / $250 – первый год;$200 (c IAPA, Priority Pass) / $175 — последующие
Индивидуально
22% — в рублях, 13,5% — долларах, евро
0,8 % – в банкоматах банка, 1 % (мин. $2,5) — в банкоматах прочих банков
0,5%
Перевыпуск карты по заявлению клиента — $100
72% — для рублевых карт, 36% — для карт в долларах и евро
Страхование во время поездки за рубеж, Vantage Club
Mastercard Platinum, дебетовая с возможностью подключения овердрафта
$9500 + мин. $9500 на счет покрытия при его наличии
$300 (c IAPA, РР) / $250 – первый год;$200 (c IAPA, Priority Pass) / $175 — последующие
Индивидуально
22% — в рублях, 13,5% — долларах, евро
0,8 % – в банкоматах банка, 1 % (мин. $2,5) — в банкоматах прочих банков
0,5%
Перевыпуск карты по заявлению клиента — $100
72% для рублевых карт, 36% годовых для карт в долларах и евро
Страхование во время поездки за рубеж, Vantage Club
Visa Infinite, кредитная
Нет
25 тыс. руб.
Индивидуально
22%
Нет
0,5%
Нет
72%
Страхование во время поездки за рубеж, Vantage Club, IAPA, Priority Pass
Mastercard World Signia, кредитная
Нет
900 евро
Индивидуально
12%
Нет
0,5%
Нет
36%
Страхование во время поездки за рубеж, Vantage Club, «Седьмой Континент», IAPA, Priority Pass
Русский стандарт
American Express Platinum
Нет
30 тыс. руб.
Индивидуально
36% — в рублях, 25% — долларах
1,9% (мин. 150 руб.)- в банкоматах банка, 4% (мин. 150 руб.) — в банкоматах прочих банков
Нет
1,5% за конверсионные операции
3,5% (мин 850 руб) – первый и второй раз, 5% — более двух раз подряд
Персональный менеджер, консьерж служба, организация путешествий,выделенная линия службы поддержки клиентов,специальные предложения, во время поездки за рубеж
American Express Centurion
Нет
90 тыс. руб.
Индивидуально
36% — в рублях, 25% — долларах
1,9% (мин. 150 руб.) в банкоматах банка, 4% (мин.150 руб.) — в банкоматах прочих банков
Нет
1,5% за конверсионные операции
3,5% (мин 850 руб) – первый и второй раз, 5% — более двух раз подряд
Персональный менеджер, консьерж служба, организация путешествий,выделенная линия службы поддержки клиентов,специальные предложения, страхование во время поездки за рубеж
Imperia, кредитная
Нет
100 тыс. руб.
Индивидуально
9% — при оплате товаров и услуг, 15% — при снятии наличных
снятие собственных средств со счета — Бесплатно, 1,9% — кредитные средства
5%
Нет
0- первый раз, 1% — второй раз подряд
Персональный менеджер, финансовый консультант, доступ в Imperia Private Bank, консьерж-служба, специальные предложения
Союз
Visa Platinum, Mastercard Platinum, дебетовая
Нет
90 тыс. руб.
Индивидуально
—
2% в банкоматах банка, 4 % — в банкоматах прочих банков (мин.$6/4 евро/130 руб.)
2,5% для счетов в долларах, евро/3,25% для счетов в рублях
Нет
—
Страхование во время поездки за рубеж, IAPA, медицинская и юридическая помощь, дисконтные программы
Visa Platinum, Mastercard Platinum, кредитная
Нет
9 тыс. руб.
1 млн руб.
22-30% — в рублях, 20-26% — долларах, евро
0- в банкоматах банка,1,5- 4% (мин. 130 руб.) в банкоматах прочих банков
Нет
Нет
0,5% в день
Страхование во время поездки за рубеж, IAPA, медицинская и юридическая помощь, дисконтные программы
По данным банков
Журнал «Финанс.» №25 (260) 30 июня — 06 июля 2008 — Кредиты
Марина Божко
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.