В интернете и спам-рассылке сегодня можно встретить объявления о продаже полисов ОСАГО со скидкой 10% и более. Корреспондент «Ф.» позвонил по телефону, указанному в одном из таких объявлений. На другом конце провода не представились, однако пообещали немедленно выслать агента. Но и без агента удалось выяснить, что к реализации предлагаются полисы нескольких, в том числе очень известных, компаний. Собеседник «Ф.» уверял, что получить 5-процентную скидку можно даже впервые заключая договор «автогражданки». Если же имеется опыт безаварийной езды, бонус может достигать 10%. Причем, как настаивал продавец, дисконт предоставляют сами страховщики.
Напомним: единственная скидка, которая может предоставляться при заключении договоров ОСАГО, — это понижающий коэффициент, предусмотренный постановлением правительства об утверждении тарифов по обязательной «автогражданке». Он применяется в отношении лишь тех автовладельцев, чье вождение в прошлый страховой период не принесло убытков страховщику, и сегодня они действительно вправе рассчитывать на 5-процентный бонус. Для впервые страхующихся водителей и уж тем более для виновников ДТП никаких скидок быть не может.
И все же они предлагаются. По словам руководителя проекта ОСАГО группы «Альфа-страхование» Дениса Макарова, некоторые брокеры, стремящиеся отвоевать себе место на рынке, прикрываются именами крупных страховых компаний, при этом берут на себя ответственность за скидки, которые на самом деле компании не предоставляют.
«Серый» рынок ОСАГО выработал два основных механизма удешевления полиса. В первом случае его операторы склоняют к мошенничеству самого клиента. Руководитель департамента страхования транспортных средств Военно-страховой компании Владимир Антипов, комментируя вышеописанную оферту, предполагает: «В этой конторе вам скорее всего придется подписаться под одним очень интересным пунктом — мол, у вас ранее был договор, но убытки по нему не заявлялись». И если потом при наступлении страхового случая вдруг всплывет, что выплаты по клиенту все-таки были или же раньше он вовсе не страховался, то последствия обещают быть плачевными. «Сейчас вы сэкономите 300 рублей, а потерять рискуете до 400 тыс. рублей (максимальная выплата по OCAГО. — «Ф.»), когда страховщик откажет вам в возмещении, обнаружив подложные сведения», — предостерегает Владимир Антипов.
Другой механизм выглядит сравнительно честным, что, однако, не делает его законным. В этом случае продающая структура — агент или брокер — реализует полис дешевле за счет части своих комиссионных, то есть фактически делится с клиентом собственной прибылью. Проблема заключается в том, что без нарушений в финансовой отчетности здесь не обойтись. Агент, взявший полисы на реализацию, должен предоставить страховщику пакет документов, в которых, в частности, указываются полученные по договорам ОСАГО суммы. Если обнаружится, что эти суммы менее положенных, компания обязана отказаться принимать договоры на обслуживание. Несостоявшемуся страхователю в таком случае придется выяснять отношения с тем, кто продал ему полис. Впрочем, страдает от такой оплошности и сам посредник, не получая вознаграждения, поэтому чаще всего в отчетности указываются «правильные» цифры (без учета скидок), а продавец компенсирует свои первоначальные затраты на удешевление полиса в момент расчета со страховщиком. Такие махинации, коль скоро их обнаружит страховая компания, могут серьезно поссорить ее с брокером или агентом, что в итоге также угрожает интересам клиента.
И все же целый ряд страховщиков смотрят на ухищрения продавцов сквозь пальцы, а некоторые их даже поощряют, выплачивая комиссионные в размерах, превышающих лимиты на ведение дела по ОСАГО. «Борьба среди страховщиков идет на двух уровнях: и за клиента, и за продающие структуры, — поясняет генеральный директор «АСТО Гарантии» Александр Громов. — И пока на рынке сохраняется острая конкуренция, способы ведения этой борьбы, в том числе «на грани дозволенного», будут совершенствоваться». При этом Александр Громов апеллирует к Российскому союзу автостраховщиков (РСА): по его мнению, этой структуре следовало бы утвердить некие «правила конкурентного поведения», несоблюдение которых повлечет за собой исключение из РСА и как следствие — удаление с рынка.
Опрошенные «Ф.» страховщики призывают водителей воздержаться от контактов со слишком «добрыми» компаниями. Во-первых, они в любой момент рискуют оказаться в поле зрения Росстрахнадзора. Во-вторых, позволяя себе необоснованно высокие затраты на привлечение клиента, они теряют финансовую устойчивость. l
Журнал «Финанс.» №4 (94) 31 января — 6 февраля 2005 — Автофинансы
Артем Федоров fedorov@finansmag.ru
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.