Сотрудник «Ф.» неожиданно для себя обнаружил списание со своего дебетового карточного счета в Ситибанке непонятные комиссионные в размере 250 рублей. Позвонив в банк, он узнал, что это плата за ежемесячное обслуживание пластика, которая изменилась с 23 декабря прошлого года. Если ранее за Visa Classic сотруднику приходилось платить 100 рублей в месяц, то теперь — 250 рублей (столько должны платить клиенты, если их среднедневной остаток по всем счетам, открытым в банке, менее 15 тыс. рублей). Иными словами, годовое обслуживание классического пластика в Ситибанке обходится почти в $100, а между тем его конкуренты за $80-100 предлагают «золотые» карточки.
Но и это еще не все: если деньги на счете клиента отсутствуют, то на погашение комиссионных ему предоставляется овердрафт под 35% годовых в рублях, а еще через месяц его стоимость возрастает до 45% годовых. Как сообщили в Ситибанке, если и после этого задолженность не гасится, с клиентом связываются и объясняют последствия столь неаккуратного обращения с долгом — невозможность в дальнейшем получить кредит в Ситибанке. А если учесть, что с 1 сентября этого года банки обязаны подавать информацию о заемщиках хоть в одно кредитное бюро, то плохая кредитная история может повлиять и на решения о выдаче ссуды другими финансовыми институтами.
Вам надо — вы и узнавайте. В Альфа-банке аналогичные репрессии еще более жесткие: там неплательщикам сразу угрожают судебными разбирательствами. «Если у вас возникнет большая задолженность (какая именно — не сообщается), информацию передадут в специальный отдел, который сначала свяжется с вами и постарается убедить произвести оплату, а если вы не внесете деньги, то дело будет передаваться в суд», — заявила «Ф.» сотрудница телефонного центра «Альфа-банка Экспресс», представившаяся Александрой. Автор данного материала (см. выписки по счету) не пользовался своими расчетными пластиковыми карточками банка как минимум четыре месяца — с конца июля по середину ноября прошлого года, однако обнаружил на трех своих счетах (рублевом, долларовом и в евро) задолженность, общий размер которой составлял около 800 рублей. Выяснилось, что банк списал плату за годовое обслуживание одного из пластиков и новые комиссионные за ежемесячное обслуживание счета, введенные с сентября этого года (49 рублей). А поскольку в какой-то момент денег на счетах не хватило, был предоставлен овердрафт в размере 45% годовых в рублях, проценты по которому в отличие от Ситибанка начислялись не ежемесячно, а ежедневно, так что долг рос как снежный ком.
На вопрос «Ф.», почему владельцы пластиков узнают об изменениях тарифов уже после того, как их штрафуют, сотрудники банков ссылаются на договор с клиентом, где указано, что кредитная организация имеет право менять свои тарифы, оповещая об этом клиентов через свои официальные источники. К таковым банки причисляют свои официальные сайты в интернете и информационные стенды в допофисах. Однако в пункте 3.17 типового договора Альфа-банка на комплексное обслуживание, вывешенного на его сайте, приводится несколько иная трактовка. Там указывается, что «изменения, внесенные банком в тарифы, становятся обязательными для сторон (банка и клиента. — «Ф.») с момента принятия банком соответствующего решения». Получается, что кредитная организация может менять тарифы как ей вздумается, чуть ли не каждый час, а клиент вынужден безропотно их оплачивать. Вдобавок ко всему — пользуясь кредитом, о котором он никого не просил. И вряд ли попросил бы: ведь фактически овердрафт представляет собой штраф, который банк берет с потребителя за то, что не имеет возможности пользоваться его деньгами. В договоре же о кредите, выданном без согласия заемщика (так называемый технический овердрафт), не сказано ни слова — упоминается лишь разрешенный овердрафт, который доступен клиенту при заключении дополнительного соглашения. Это вводит владельцев дебетовых карт в заблуждение. В самом деле, поскольку у них никто не спрашивал, нужен ли им кредит, они уверены, что он им и не предоставляется.
В банках на подобные сентенции вежливо отвечают, что их типовой договор с клиентом составлен «в полном соответствии с действующим законодательством». Между тем правоведы, опрошенные «Ф.», мыслят в прямо противоположном направлении. Так, по мнению юриста ЮК «Лигас» Павла Садовского, практика предоставления овердрафта, средства которого идут на оплату штрафа, «порождает вопросы, связанные с ее правомерностью». Так, в соответствии со статьей 16 закона о защите прав потребителя не допускается навязывание ему дополнительных услуг. «Предоставление же овердрафта — самостоятельная услуга и подразумевает выдачу кредита клиенту, который не изъявлял желания им воспользоваться», — поясняет Павел Садовский. По его словам, кроме нарушения права потребителя «в данной ситуации имеет место нарушение принципа свободы договора, основополагающего для гражданско-правовых отношений».
Вызывают у юристов большие вопросы и способы информирования клиентов, предлагаемые банками. «Современные технологии позволяют использовать пластиковые карты и без регулярного обращения в банк, — поясняет советник по финансовым вопросам компании Vip-advocat.ru Евгений Именитов. — Пополнить счет можно безналичным переводом или через банкоматы, которые располагаются не только в тех местах, где вывешиваются сообщения об изменении тарифов. Таким образом, выдав пластик, кредитная организация заведомо допускает возможность того, что клиент может его использовать без посещения ее офисов и сайта, так что для целого ряда услуг предлагаемая банком форма оповещения клиентов не является надлежащей».
Надо судиться. По поводу того, что делать клиентам Альфа-банка и Ситибанка, а также их товарищам по несчастью в других кредитных организациях, источники «Ф.» разошлись во мнениях. Как считает юрист компании «Бизнес-гарант» Олег Лаврентьев, данные случаи однозначно нельзя рассматривать как нарушение закона о защите прав потребителей, так как банки все-таки предоставляют им информацию об изменении своих тарифов. Другое дело, что это делается в форме, не всегда удобной для клиентов. Олег Лаврентьев не видит особых перспектив в судебных разбирательствах с финансовыми институтами, однако советует клиентам требовать внесения в договор более конкретных способов их информирования, например по электронной почте или по телефону. «Можно попытаться заключить с банком новый договор или дополнительное соглашение к старому, — предлагает Олег Лаврентьев, — но скорее всего банк на это не пойдет, так как это накладывает на него дополнительные обязательства».
А вот Евгений Именитов, напротив, уверен, что пострадавшим имеет смысл обращаться в суд с требованием изменить договор. По его словам, часть 1 статьи 115 ГК РФ указывает, что соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, — если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. «То есть любое соглашение об изменении договора банковского счета должно совершаться в простой письменной форме, а не так, как предлагают банки», — поясняет Евгений Именитов. В связи с тем что эти условия навязываются клиенту в виде типового договора, который потребитель не в состоянии изменить по своему желанию, то есть в виде договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), то он может попытаться это сделать через суд».
Павел Садовский отмечает, что статья 450 ГК допускает изменение положений договора на открытие банковского счета в одностороннем порядке, а статья 452 ГК позволяет это делать в форме, отличной от формы основного соглашения. Тем не менее, как отмечает юрист, «необходимо принимать во внимание некоторые положения Гражданского кодекса, направленные на защиту прав физических лиц. Так, в соответствии со статьей 838 ГК банк в одностороннем порядке не может изменить размер процентов по срочному вкладу. «Согласно постановлению Конституционного суда от 23 сентября 1999 года, данная позиция применима и к возможности одностороннего изменения тарифов банка», — поясняет Павел Садовский. Однако, по его мнению, судиться клиентам с банком вряд ли целесообразно «ввиду незначительности сумм, которые предполагается возможным взыскать, по сравнению с временными и иными издержками».
Журнал «Финанс.» № 3 (93) 24-30 января 2005 — Банковские услуги
Наталья Шакланова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.