Сегодня в Москве работают около 800 стоматологических клиник и кабинетов, средний уровень их загрузки достигает 60%. Спрос на услуги зубных врачей остается стабильным. Люди, готовые мириться с другими расстройствами здоровья, недолго способны выносить зубную боль. Страховщики просто не могли оставить без внимания столь емкий сегмент медицинского рынка.
Если не считать так называемых монополисов, которые больше служат финансовым интересам медучреждений, чем самим пациентам, на рынке представлены две разновидности страховой «стоматологии». Чаще всего набор зубоврачебных процедур покрывается в рамках традиционных программ добровольного медицинского страхования (ДМС). В этом случае услуги по лечению зубов и полости рта предлагаются вкупе с амбулаторно-поликлинической помощью в многопрофильных лечебных учреждениях. Но со временем стали появляться специализированные программы, предусматривающие прикрепление клиентов непосредственно к стоматологическим клиникам. Правда, операторы рынка пока настороженно относятся к подобным продуктам, не сомневаясь, однако, в их популярности у страхователей. «Компании зачастую не продают стоматологическую страховку отдельно, а предлагают ее только в комплексе с амбулаторно-поликлиническим лечением, тем самым стараясь перекрывать убыточность одного вида риска другим», — поясняет начальник отдела андеррайтинга ДМС компании «Наста» Вероника Григорьева. Стремление владельцев полиса окупить свое приобретение сполна, характерное для всего розничного ДМС, в «стоматологии» проявляется особенно часто. И чтобы сохранить рентабельность, страховщики, по словам Вероники Григорьевой, регулируют риск убытков «большим количеством застрахованных, прикрепленных к клиникам, и жестким перечнем услуг, оказываемых по данным программам страхования».
По объему помощи весь ассортимент «зубных» продуктов можно условно разделить на три категории: эконом-, бизнес- и эксклюзив-класс. В нижней ценовой категории (от $150) пациентам доступны стандартные терапевтические процедуры, включая лечение кариеса, пульпита, периодонтита, нехирургическую помощь при заболеваниях тканей пародонта, а также удаление зубов. Кроме как по кругу услуг, недорогие программы содержат ограничения по объему помощи, позволяя за год исцелить не более трех-четырех зубов. Впрочем, людям, чьи челюсти не успели превратиться в хроническую проблему, подобный продукт вполне подходит.
Продукты бизнес-класса (от $300) способны решать более масштабные задачи в области стоматологии. В них расширен и объем, и перечень услуг. Так, в частности, кроме базового минимума страховка покрывает хирургическое лечение воспалительных заболеваний полости рта и тканей пародонта, восстановление разрушенных (как правило, не более чем на треть) зубов. По показаниям врача проводятся и профилактические манипуляции, например покрытие зубов фторлаком.
Эксклюзивность же программы определяется включением в нее наиболее дорогостоящих видов стоматологической помощи. Речь, в частности, идет о косметической стоматологии и подготовке к протезированию. Само же протезирование, а тем более имплантология в рамках страховых продуктов встречаются редко. Но клиенты, готовые выложить за полис $1000 и больше, могут высказывать любые пожелания — их как минимум выслушают. Разумеется, все ДМС-программы — от самых дешевых до сверхдорогих — включают консультативные и диагностические услуги, а также столь необходимую в стоматологии анестезию.
При работе с «зубными» полисами страховые компании вынуждены выстраивать особо доверительные отношения с клиниками. С одной стороны, это необходимо, чтобы избежать «раскрутки пациентов». Многие, наверное, сталкивались с попытками врачей залечить полчелюсти «на всякий случай» или с направлениями в рентгеновский кабинет едва ли не после каждой процедуры. При таком подходе клиент «вырабатывает» всю страховую сумму буквально за один визит к стоматологу и к тому моменту, когда его помощь по-настоящему необходима, полис оказывается бесполезен.
С другой стороны, сделав выбор в пользу той или иной клиники, страховщик обеспечивает ее стабильной клиентурой и взамен получает ощутимые скидки. По словам начальника отдела андеррайтинга управления ДМС «Росгосстраха» Веры Журавлевой, расценки на услуги медучреждений по программам ДМС оказываются в среднем на 30% ниже, чем стоимость обычного «розничного» обслуживания. «Количество перерастает в качество. Большое число частных клиентов получают привилегии корпоративных. Причем не только в рамках ДМС. Стоматологические клиники, с которыми мы поддерживаем партнерские отношения, предоставляют страхователям скидки на услуги, не включенные в полис, например на протезирование или подготовку к нему», — рассказывает Вера Журавлева.
Решив «подписаться» на ДМС, человек оказывается перед дилеммой, с чего начать выбор продукта: с медицинского учреждения или со страховой компании. Вопрос не праздный, ведь, с одной стороны, выбранная по рекомендациям знакомых клиника может и вовсе не работать по ДМС, а с другой — доброе имя страховой компании не всегда гарантирует качество услуг ее медицинских партнеров. И все же страховщики уверяют, что к выбору клиник они подходят крайне щепетильно: смотрят не только на их прейскурант, но и на уровень подготовки персонала, оснащенность оборудованием, месторасположение. Кроме того, приходится учитывать «пропускную способность» медучреждения, ведь операторы ДМС заинтересованы в постоянном расширении клиентской базы, и в какой-то момент клиника может не справиться с потоком пациентов, что породит очереди. Сознавая, что даже в одной и той же клинике подчас работают врачи разного класса, некоторые страховые компании берут на себя смелость рекомендовать своим клиентам конкретного специалиста.
Журнал «Финанс.» №45 (135) 5-11 декабря 2005 — Страхование
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.