Условия, на которых сегодня можно оформить ипотечный кредит, от банка к банку отличаются непринципиально, и почти у каждого кредитора есть свои «плюшки» для заемщика. Где-то первоначальный взнос ниже, где-то мягче требования к форме подтверждения дохода. Расширяется и спектр дополнительных возможностей, которые предлагаются ипотечному заемщику. В частности, некоторые банки (Банк жилищного финансирования, Абсолют-банк, «Возрождение», Росбанк, Собинбанк, Фора-банк) «взращивают» себе клиентов, предлагая различные программы накопления первоначального взноса. При желании потребитель может открыть так называемый целевой вклад, на который он ежемесячно будет перечислять оговоренные суммы так, чтобы к заданному сроку накопить необходимое количество средств. Заемщик, воспользовавшийся такой услугой, может рассчитывать, например, на небольшое (около 1 пункта) понижение процентной ставки по кредиту, увеличение его размера или определенные скидки при его оформлении.
Еще один вариант решения проблемы первоначального взноса – ссуда под залог уже имеющейся квартиры (Абсолют-банк, Славинвестбанк). В этом случае заемщик оформляет одновременно два кредита – краткосрочный и долгосрочный. «Обеспечением первого будет уже имеющаяся квартира, а приобретаемая жилплощадь потом также пойдет в залог банку, так как под нее выдадут оставшуюся часть кредита», – поясняет директор департамента ипотечного кредитования финансового центра «Нова» Иван Лонкин. Краткосрочный кредит по программе Абсолют-банка выдается в размере необходимого первоначального взноса под 15% годовых в валюте на срок до одного года. После его погашения заемщик может продать свою старую квартиру и эти деньги использовать, например, для досрочного погашения долга по ипотечному кредиту. В Росбанке предлагают несколько усовершенствованный вариант накопления. По программе «Ипотечный ломбард» для финансирования первоначального взноса кредит выдается на 11 лет по ставкам от 12,5% годовых в валюте и от 17% в рублях. Сумма может достигать 55% от оценочной стоимости квартиры, под залог которой берется заем.
Другой способ облегчить потребителю вступление в ипотеку предлагает банк «Дельтакредит». Здесь наряду с ипотекой заемщик может получить небольшой заем (от $1 до $20 тыс.), чтобы оплатить все расходы, связанные с оформлением жилищного кредита и покупкой квартиры либо с ремонтом и благоустройством приобретенной недвижимости.
Впрочем, не все брокеры уверены, что услуги такого рода приживутся на рынке. «Требование наличия у заемщика достаточного количества собственных средств для первоначального взноса и оплаты всех расходов по оформлению кредита продиктовано мировым опытом, – считает генеральный директор компании «Лаурел-ипотека» Ирина Радченко. – Причем статистика подтверждает, что 30% – это тот порог, после которого человеку становится трудно уйти из банка и он будет прилагать все усилия, чтобы добросовестно погашать ссуду».
Ряд банков, расширяя спектр своих услуг, пытается организовать специализированную работу по vip-ипотеке, формирует специальные отделы, специализирующиеся на «эксклюзивных клиентах». В их категорию обычно попадают либо покупатели элитного жилья, либо сотрудники крупных компаний – клиентов банка. «В рамках таких соглашений персонал компании может рассчитывать на более низкие процентные ставки по ипотечным кредитам, отмену или снижение многих комиссий, бесплатное рассмотрение заявок, – рассказывает андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования Павел Комолов. – Возможно также снижение суммы первоначального взноса, если компания-работодатель выступает поручителем для своего сотрудника».
Однако некоторые участники рынка не видят смысла в том, чтобы делить клиентов на разные категории по степени привилегированности. «Мы не выделяем особые группы клиентов, которые пользуются дополнительными льготами или скидками, – говорит начальник управления кредитования физических лиц Банка жилищного финансирования Сергей Подгорнов. – Если банк проводит какую-либо сезонную акцию, то ее условия распространяются на всех клиентов, которые желают получить кредит в этот период». Такую же политику декларируют Городской ипотечный банк, Международный московский банк и «Дельтакредит».
Журнал «Финанс.» №4 (141) 30 января – 5 февраля 2006 – Ипотека
Анна Шехова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.