Делать вклады выгоднее, чем прятать деньги под матрац. Ведь сбережения, хранящиеся дома, обесцениваются из-за инфляции. Она же съедает и проценты по депозитам. Но если, к примеру, наличные рублевые накопления за 2005 год обесценились на 10,9% (размер инфляции по итогам прошлого года), то, по данным «БДО Юникон», вкладчики за тот же срок потеряли в среднем лишь 1,2% размещенных в банках средств в рублях. Кроме того, исключатся риск кражи подматрацных средств, а также соблазн прогулять заработанное.
Если вы собираетесь использовать банк в качестве копилки, учтите, что депозиты, предлагаемые частным лицам, делятся на стандартные (без права зачисления на счет дополнительных средств) и вклады с возможностью пополнения — в этом случае вы имеете право делать дополнительные взносы, минимальная сумма которых прописывается в договоре.
Воспользовавшись стандартным продуктом, клиент, как правило, получает более высокий доход. Но если ваша главная цель — накопить необходимую сумму, то придется поступиться 0,5-1,5 процентными пунктами. Так, например, в Промсвязьбанке стандартный депозит сроком на год можно разместить под 10% годовых в рублях, тогда как доходность пополняемого вклада с таким же сроком составит 9% годовых в рублях. В Бинбанке стандартный трехгодовой депозит принесет 11% годовых в рублях, 8,7% в долларах, 6,9% в евро, а разместив деньги с возможностью зачисления на счет дополнительных средств, вы получите 9,45, 6,85 и 5,25% годовых соответственно.
Все дополнительные взносы учитываются при расчете процентов. Допустим, вы пополнили счет на 12-й день действия договора. Тогда с 1-го по 12-й день вам начислят проценты на первоначальную сумму вклада, а с 13-го они будут начисляться и на основной депозит, и на средства, внесенные дополнительно.
Пополняемые депозиты можно разделить на целевые (позволяют накопить на первоначальный взнос по кредиту или, например, на обучение ребенка) и нецелевые, когда вы не сообщаете банку, на что именно планируете потратить сбережения.
Нецелевые вклады с возможностью пополнения сегодня предлагают многие банки (см. таблицу). Большинство финансовых учреждений придерживаются принципа: чем больше сумма открываемого вклада и дольше его срок, тем выше процентная ставка. Хотя в некоторых кредитных организациях разместить деньги выгоднее на год, чем на более долгий период. Так, в банке «Московский капитал» годовой рублевый вклад принесет доход 12,5% годовых, двухгодовой депозит — 11%, а трехгодовой — 10%. В банке «Союз» вклад при минимальной сумме в рублях на год можно разместить под 10,75% годовых, а на два года — под 9,75%. Банки исходят из рыночной тенденции: ставки постепенно снижаются, поэтому заключать с клиентом долгосрочный договор, предусматривающий высокие проценты, невыгодно.
Тенденцию падения ставок нужно учитывать и клиенту, выбирающему банк, в который положить деньги. Допустим, вы собираетесь копить в течение трех лет. Если условия по годовому депозиту лучше, чем по трехлетнему, вас легко подкупить сиюминутной выгодой. Через год вклад просто-напросто пролонгируется. Но за это время ставки могут заметно снизиться. И тогда окажется, что выгоднее было заключить долгосрочный договор, поскольку в этом случае кредитной организации пришлось бы все три года выплачивать вам изначально оговоренные проценты.
К нецелевым депозитам относятся и так называемые пенсионные вклады — открываются только тем клиентам, которые могут предъявить пенсионное удостоверение. Первое преимущество подобных продуктов — символические минимальные суммы вклада. К примеру, в Мастер-банке и банке «Союз» первоначальный взнос составляет всего лишь 100 рублей. Для сравнения: минимальная сумма обычного депозита с возможностью пополнения, как правило, не опускается ниже 1 тыс. рублей. Хотя ставки при сторублевом двухгодовом вкладе окажутся невысокими: 7,5% годовых в «Союзе» и 9% годовых в Мастер-банке.
С другой стороны, в некоторых финансовых институтах пожилые люди могут получить и процентное преимущество. Так, в Юниаструм-банке клиент, предъявивший пенсионное удостоверение, размещает деньги на один процентный пункт выгоднее, чем другие вкладчики. А в Сбербанке пенсионер получит сразу два преимущества: чтобы открыть депозит, ему необходимо внести лишь 300 рублей (для других клиентов — 1 тыс. рублей), а процентный выигрыш составит 0,5-1 пункт в зависимости от размещенной суммы.
Правда, как пояснили «Ф.» банковские юристы, пожелавшие остаться неназванными, согласно Гражданскому кодексу, кредитные организации не имеют права открывать депозиты лишь узкой группе лиц — будь то пенсионеры или ветераны войны. Тем не менее финансовые институты зачастую не придерживаются принципа равенства всех клиентов.
Предложений по целевым вкладам-копилкам на рынке банковских услуг гораздо меньше. Перед нецелевыми депозитами у них могут быть разные преимущества. К примеру, Балтийский банк развития, предлагающий с помощью вклада накопить деньги на образование ребенка, не устанавливает минимальную сумму дополнительного взноса, то есть клиент может внести хоть 10 рублей. Но сумма первоначального депозита здесь не должна быть ниже 20 тыс. рублей. Ставка составляет 10% годовых, срок — до трех лет.
В Банке проектного финансирования вклад на образование ребенка предполагает не только любую сумму дополнительного взноса, но и более высокую ставку (10,15% годовых в рублях, 8,25% в долларах и 7,75% в евро), чем по обычному пополняемому депозиту (9,75, 6,75, 6,5% соответственно). Правда, минимальная сумма вклада составляет 90 тыс. рублей. Зато через пять месяцев после подписания договора клиент имеет право снять до 50% от размещенной суммы.
Некоторые кредитные организации предлагают сделать вклад с целью накопления первоначального взноса, требуемого при автокредите или ипотеке. Так, в банке «Возрождение» можно разместить пополняемый депозит, чтобы скопить 30% от стоимости желаемого автомобиля. Главное преимущество продукта — получение ссуды на машину по льготной ставке, которая окажется ниже на 1 процентный пункт, чем для заемщиков с улицы. Правда, в данном случае кредит можно будет взять лишь в рублях.
Программы накоплений на первоначальный взнос при оформлении ипотеки также позволяют рассчитывать на льготы — заявка будет рассматриваться быстрее, зачастую банки не взимают комиссию за выдачу займа. Кроме того, если у вас на счете уже достаточно денег, вы можете досрочно расторгнуть договор без потери процентов и взять ссуду (конечно, если заем будет оформляться в этом же финансовом учреждении). Подобные условия по ипотечным вкладам действуют, к примеру, в Абсолют-банке и Экспобанке.
УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНЫХ ВКЛАДОВ*
Банк
Минимальная сумма депозита
Минимальная сумма дополнительного взноса
Ставка, % годовых (в зависимости от суммы при максимальном сроке)
Срок
Абсолют-банк
30 тыс. руб.,
6 тыс. руб.,
10-10,75 в рублях,
До 1 года
$1 тыс.
$200,
8,75-9,25 в долларах,
До 2 лет
1 тыс. евро
200 евро
6,5-7 в евро
До 1 года
Банк Москвы
30 тыс. руб.
3 тыс. руб.
8 в рублях
До 2,5 лет
Возрождение
15 тыс. руб., $500
10 тыс. руб., $300
10 в рублях, 7 в долларах
До 1 года
Евротраст
100 тыс. руб.,
6 тыс. руб., $200
11,75-12,75 в рублях,
Не огра-
$3 тыс.
9,25-10,25 в долларах
ничен
Экспобанк
15 тыс. руб., $500,
15 тыс. руб., $500,
9,5 в рублях,
До 3 лет
500 евро
500 евро
6,5 в долларах, 5,8 в евро
Юниаструм-банк
70 тыс. руб.
Не ограничена
12 в рублях
До 2 лет
* Накопление на первоначальный взнос. По данным банков
УСЛОВИЯ НЕЦЕЛЕВЫХ ПОПОЛНЯЕМЫХ ВКЛАДОВ
Банк
Минимальная сумма депозита
Минимальная сумма дополнительного взноса
Ставка, % годовых (в зависимости от суммы при максимальном сроке)
Срок
Абсолют-банк
$1 тыс.
$200
8,75-9,25 в долларах
До 2 лет
Авангард
$5 тыс., 5 тыс. евро
$1 тыс., 1 тыс. евро
8,5 в долларах, 8,5 в евро
До 2 лет
Альта-банк
3 тыс. руб., $100,
Не ограничена
12 в рублях, 9 в долларах,
До 20* лет
100 евро
8 в евро
Банк Москвы
30 тыс. руб., $1 тыс.,
3 тыс. руб., $100,
9,2-10,3 в рублях,
До 2 лет
1 тыс. евро
100 евро
6,9-7,4 в долларах,
6,8-7,35 в евро
Бинбанк
6 тыс. руб., $200,
1 тыс. руб., $50,
9,45 в рублях,
До 3 лет
200 евро
50 евро
6,85 в долларах,
5,25 в евро
ВТБ — розничные услуги
10 тыс. руб., $500,
1 тыс. руб., $100,
9,7-10,45 в рублях,
До 2 лет
500 евро
100 евро
7,05-7,55 в долларах,
7,05-7,55 в евро
Возрождение
30 тыс. руб. или эквивалент в валюте
Не ограничена
10,5 в рублях
До 3 лет
Глобэкс
30 тыс. руб., $1 тыс.,
15 тыс. руб., $500,
10,3-10,4 в рублях,
До 2 лет
1 тыс. евро
500 евро
7,3-7,4 в долларах,
7,3-7,4 в евро
Зенит
1 тыс. руб., $100,
3 тыс. руб.,
8-10 в рублях,
До 3 лет
500 евро
$100, 100 евро
6-7 в долларах,
5,5-6,5 в евро
Инвестсбербанк
15 тыс. руб., $500,
5 тыс. руб., $500,
9,5-10,5 в рублях,
До 2 лет
500 евро
500 евро
7,75-9 в долларах,
6,5-8 в евро
Импэксбанк
30 тыс. руб.,
Не ограничена
9,2-9,3 в рублях,
До 3 лет
$1 тыс., 1 тыс. евро
6,4-6,5 в долларах,
6-6,1 в евро
Московский кредитный банк
3 тыс. руб., $100,
1,5 тыс. руб.,
9-9,5 в рублях,
До 2 лет
100 евро
$50, 50 евро
6,75-7,25 в долларах,
6-6,5 в евро
Московский капитал
500 тыс. руб.,
Не ограничена
9,5-10 в рублях,
До 3 лет
$5 тыс., 5 тыс. евро
7-8,5 в долларах,
7-8,5 в евро
Промсвязьбанк
3 тыс. руб.,
1 тыс. руб., $50,
9 в рублях,
До 2 лет
$100, 100 евро
50 евро
6,5 в долларах,
6,5 в евро
Росбанк
150 тыс. руб.,
Не менее 25%
8,35-8,65 в рублях,
До 2 лет
$5 тыс., 5 тыс. евро
от минимальной
7,1-7,4 в долларах,
суммы вклада
5,1-5,4 в евро
Сбербанк
1 тыс. руб., $300,
Не ограничена
9,5-10,25 в рублях,
До 2 лет
300 евро
6,85-7,35 в долларах,
6,85-7,35 в евро
Собинбанк
$200 или 200 евро
$200 или 200 евро
12-13 в долларах,
До 2 лет
12-13 в евро
Союз
6 тыс. руб., $200,
6 тыс. руб., $200,
9,75-11,75 в рублях,
До 2 лет
200 евро
200 евро
7,25-8 в долларах,
6,75-7, 25 в евро
Юниаструм-банк
30 тыс. руб., $1 тыс.
Не ограничена
12,0-12,5 в рублях,
До 3 лет
1 тыс. евро
9,5-10 в долларах,
9,5-10 в евро
* Условия депозита могут меняться в зависимости от размера ставки рефинансирования ЦБ. По данным банков
Журнал «Финанс.» № 19 (156) 22-28 мая 2006 — Банки
Анна Захарова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.