В отличие от розничных ссуд условия выдачи кредитов юридическим лицам банки никогда широко не афишируют. Объясняя это тем, что для компаний ставки всегда устанавливаются в индивидуальном порядке – особенно это касается крупных клиентов. «Гиганты» бизнеса вообще предпочитают занимать за границей – там и дешевле, и средств больше. Российские банки раскрывают ставки для малого и среднего бизнеса, о котором в основном и будет идти речь: «малыши» могут рассчитывать на 17% годовых в рублях, «середняки» – на 14%.
Процентная ставка – плата клиентов за риск, который принимает на себя банк, предоставляя финансирование. По словам зампреда банка «Стройкредит» Сергея Рыбина, уровень этого риска определяется кредитной организацией по совокупности показателей. В их числе кредитная история клиента, его текущее финансовое положение, качество предоставляемого обеспечения, деловая репутация и уровень менеджмента. Тщательно оценивается и положение компании на рынке, наличие контрактов, поступления от которых будут являться источником для погашения долга. «Сейчас становится все меньше вещей, которые нельзя купить, и все больше вещей, которые нельзя продать, – говорит вице-президент Московского индустриального банка Юрий Птицын, – поэтому наличие подписанных долгосрочных контрактов с платежеспособными партнерами – сильный аргумент в пользу предоставления займа».
Многим клиентам банк идет на уступки, особенно если они настойчиво этого требуют, угрожая уйти к конкурентам. Могут быть снижены требования по залоговому обеспечению, отменена необходимость поддерживать обороты по имеющимся счетам на определенном уровне или понижена ставка на 1-2 процентных пункта. «В качестве льготы можно разрешить платить проценты ежеквартально (обычно они выплачиваются каждый месяц)», – рассказывает начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольга Евсюнина. Это послабление предоставляют предприятиям, у которых выручка поступает неравномерно, или тем, кто реализует инвестиционные проекты. Если будущему заемщику срочно нужны деньги, банк может ускорить процедуру рассмотрения заявки.
Иногда ссуды предоставляются по демпинговым ставкам, которые ниже ставки рефинансирования ЦБ (11,5%). Но на это могут претендовать только те клиенты, на которых банк активно зарабатывает. «Перед тем как объявить ставку, банк рассчитывает так называемую прибыльность заемщика, то есть все виды получаемых от него доходов: плату за ведение счетов, расчетные и документарные операции, комиссии от проведения операций с ценными бумагами и валютными ценностями, объемы остатков на счетах», – рассказывает Юрий Птицын. Если прибыльность заемщика кредитора устраивает, он соглашается на демпинговые кредитные ставки. ЦБ их не запрещает, однако если процент ниже 2/5 учетной ставки, такие ссуды попадают под третью категорию качества («сомнительные»), и под них банк обязан формировать резервы в размере 21-50% от суммы основного долга.
Клиент может рассчитывать и на бланковый (доверительный) кредит, который выдается безо всякого обеспечения – лишь на основе косвенных подтверждений будущего погашения долга. Такую ссуду может получить только то предприятие, которое имеет давние связи с банком и уже сумело доказать свою платежеспособность. Подобные операции для банка очень рискованны, поэтому максимальный размер доверительного займа (в основном они выдаются на покрытие кассовых разрывов), как правило, не превышает 30% от объема выручки предприятия.
Для клиентов процент по ссуде не является единственным критерием выбора финансового института. «Необходимо учитывать дополнительные расходы, например комиссии и затраты на страхование залога, – отмечает начальник управления корпоративного кредитования Городского клиентского банка Оксана Батракова. – Важно и качество обслуживания банка в целом». Ведь если кредитная организация не идет навстречу заемщику или решение о выдаче ссуды принимается слишком долго, клиент может обратиться к другому, более «податливому» кредитору даже если его услуги обходятся дороже.
Журнал «Финанс.» № 28 (165) 24-30 июля 2006 – Услуги для бизнеса
Наталья Логвинова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.