Что такое пиринговая сеть, легко объяснить на примере IP-телефонии. Многие пользовались Skype и связью на основе другого популярного протокола – SIP. Skype работает лучше и стабильнее.
Дело в том, что SIP демонстрирует недостатки традиционной архитектуры «клиент-сервер», которая вынуждает пользователей обращаться к серверу, а тот часто оказывается перегруженным большим числом одновременных запросов или же сбоит по иным причинам. Skype организован по принципу децентрализованной, или пиринговой (от англ. peer-to-peer, p2p – один на один), сети. В таких сетях выделенные серверы отсутствуют по определению, поэтому программа-маршрутизатор устанавливает связь через подходящее для каждого конкретного случая сочетание узлов, коими являются обычные компьютеры находящихся в сети пользователей.
По аналогии обычный банк – это сервер, куда одни клиенты приносят свои деньги, а другие обращаются за займами. А вот сервис Zopa.com (работает в США, Великобритании, Японии и Италии) является пиринговой сетью, где нуждающиеся в заемных средствах и желающие ссудить деньги под проценты могут контактировать непосредственно друг с другом. Впрочем, преимущества сервиса не в надежности сервиса (все-таки вероятность коллапса банка из-за одновременного большого числа требований к нему невелика), а в финансовых условиях для пользователей.
Средний кредитный процент у банка намного превышает среднюю ставку, под которую привлекаются деньги. За счет этого банки и живут. В кредитную ставку они закладывают и риск невозврата. И правильно, кстати, делают – достаточно вспомнить «Фрикономику» Стивена Левита и приведенные убедительные доказательства того, что 11–13% людей являются имманентными мошенниками. Поэтому сделка между частными лицами может быть выгодна обоим: первый вправе рассчитывать на большую, по сравнению с банковскими депозитами, доходность, а второй – на более дешевый кредит. В теории.
На практике при таком подходе все риски ложатся на частное лицо, выступающее в роли кредитора, ведь Интернет-сервис – это просто площадка для знакомства, он не несет никакой финансовой ответственности за недобросовестных заемщиков. При этом вряд ли у «физика» достаточно средств для формирования кредитного портфеля по вероятностному принципу. И коллекторское агентство работать для него не станет. Другими словами, для частного кредитора чувствительным окажется даже единственный невозврат.
Очевидно, что ключевым моментом для самого существования сервисов типа Zopa является повышение надежности заемщиков в глазах тех, кто готов рискнуть своими деньгами. В Zopa пользователям присваивают кредитный рейтинг непосредственно на сайте, а в аналогичном американском сервисе Prosper.com пошли дальше, и при регистрации пользователя проверяют указанные им сведения по различным базам, включая бюро кредитных историй. Но наибольший потенциал в этом плане имеют социальные сети.
Игрок № 2 в мире Facebook объявил о соглашении с сервисом онлайн-платежей Moneybookers, хотя о кредитах пока речи не идет. Зато в прошлом году Facebook запустил технологию сверхтаргетированной рекламы Beacon. В основе – сложный алгоритм, который анализирует достоверность указанных в профайле сведений о человеке, его интересы, проявляемую на сайте активность и многое другое. Эффективность системы оказалась настолько высокой, что в конце года Федеральная торговая комиссия США даже провела слушания по вопросам неприкосновенности частной жизни в связи с возникновением новых форм потребительского таргетинга.
Если этот анализ дополнить проверкой пользователей по аналогии с Prosper, то в результате получится система оценки благонадежности заемщика, на порядок превосходящая обычный банковский скоринг.
Другими словами, имеются технические предпосылки к тому, что выдача небольших и необеспеченных кредитов окажется прерогативой виртуальных «касс взаимопомощи», а банкам останется лишь переводить деньги со счета на счет. Препятствием служит, скорее, ментальность – Facebook и MySpace еще предстоит убедить общественность, что их пристальный интерес к профайлам и поведению пользователей не только не навредит последним, но, напротив, пойдет им на пользу. Как любят повторять милицейские начальники, «честным людям бояться нечего».
Кстати, о России. Крупнейшая отечественная система Интернет-платежей Webmoney Transfer также предоставляет возможность для получения займов – через «кредитную биржу». Правда, технология проверки благонадежности претендентов на займы в этой системе пока не заставляет вспомнить «Большого брата». Максимум, что может узнать кредитор – это паспортные данные заемщика и его кредитный рейтинг на сайте.
В целом же перспективы кредитования частными лицами друг друга через интернет в России выглядят крайне туманно – слишком много тут людей, готовых скрыться с деньгами доверчивых контрагентов.
Журнал «Финанс.» №27 (262) 14 июля – 20 июля 2008 – Банки
Александр Головин
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.