Ваш ребенок выйдет в жизнь подготовленным, если вы вовремя займетесь его финансовым воспитанием. Как советуют психологи, объяснять ему суть товарно-денежных отношений и устраивать экскурсии в магазины можно сразу, как только он научится считать. Ведь чем раньше начнется процесс финансового воспитания, тем он будет эффективнее. В первую очередь подкорректируйте свое отношение к деньгам согласно тем правилам, которые вы намерены внушить ребенку: из ваших слов и поступков он должен делать однозначные выводы.
Позиция управляющего. С одной из самых сложных и важных систем социума — денежной — дети сталкиваются с раннего возраста. На первых порах они не понимают, что у купюр есть номинал и в обмен на разные «бумажки» можно получить разные товары, что любимые игрушки имеют свою стоимость и не все на свете можно купить. Но с самого младшего возраста их уже следует учить ориентироваться внутри этой системы: «Итогом финансового воспитания, на мой взгляд, должна являться постановка ребенка в правильную позицию по отношению к финансам — не деньги должны управлять человеком, а он ими. Когда малыш впервые обращает внимание на бумажки и монетки, самое время начинать. Скоро он попросит копеечку, чтобы самостоятельно купить конфету, — это знак того, что ребенок готов учиться тратить, ему это интересно», — считает психолог центра «Живые потоки» Анна Майзель.
«Формирование у детей четкого понимания зависимости того, что они имеют от материального состояния родителей, чрезвычайно важно. Они должны отдавать себе отчет в том, что за игрушки, вкусную еду и красивую одежду мама с папой платят деньги. Со временем они поймут, что им тоже придется трудиться. Однако не следует забывать, что дети могут осознать это только в определенном возрасте, когда уже знают, что такое «количество», умеют считать», — комментирует кандидат психологических наук, директор тренингового центра «Катарсис» Галина Сартан. Но если разговоры о деньгах имеет смысл заводить с ребенком не раньше 4-5 лет, то фундамент правильного финансового воспитания закладывается значительно раньше. Ведь плачущему годовалому малышу мама так часто покупает конфетку или игрушку, и увидев подарок, он успокаивается, схема повторяется несколько раз, и ребенок уже неосознанно проверяет ее, пользуется ею для достижения своих целей. Такой подход, по мнению психологов, неверен, он может сформировать у вашего наследника пагубную привычку манипулировать родителями, давить на жалость, требовать.
На следующем этапе, в 2-3 года, ребенку нужно объяснить, что плохо ломать и портить вещи, особенно чужие. Пока он осознает это только на уровне запрета, но понятие ценности закрепится в его сознании.
Важно объяснить ребенку, что деньги являются необходимостью, предметом обмена на товар, но сами по себе не ценны. Дети должны понимать, что купить можно не все. Так, люди общаются, дружат, создают семьи, потому что нравятся друг другу, а не потому что у кого-то из них много денег. То, что средств не может хватить абсолютно на все вещи, тоже следует объяснять ребенку с раннего возраста, но важно делать это правильно, нельзя демонстрировать ему пренебрежение его потребностями. «Нужно всегда четко объяснять ребенку, почему не может исполниться то или иное его желание. И формулировка «у меня нет денег» не очень хорошо подходит для маленьких детей, особенно если их просьбы касаются насущных потребностей, очень важных и острых. Например, ребенок просит мороженое, получает отказ, мотивированный отсутствием средств, и строит в уме простую логическую цепочку: у меня есть потребность, но я не могу ее удовлетворить, потому что нет денег, — получается, что от них зависит все. И в этом случае уже деньги управляют ребенком, а не он ими», — объясняет Анна Майзель. Лучше будет сказать ему, что сейчас нет нужной суммы и она появится завтра, например, или через час. Тогда ребенок поймет, что отсутствие денег в какой-то момент времени не означает, что удовлетворение желания невозможно, следует только подождать». Многие психологи не согласны с тем, что дети дошкольного возраста станут делать такие сложные выводы. По их мнению, ребенок просто будет требовать понравившуюся вещь, не слушая причин отказа. В этом случае его внимание можно переключить на более дешевый или совершенно иной товар — он тут же забудет о своем прежнем капризе.
Следующая ступень финансового воспитания вашего наследника начнется тогда, когда вместо «хочу» вы услышите от него «купи». Это будет означать, что он понял принцип обмена денег на товар. Теперь ребенок готов воспринимать такие понятия, как «цена», «номинал», «сдача», скоро ему можно будет объяснить, что бывают слишком дорогие вещи, рассказать о приоритетах в выборе товаров. «Это лучше всего запоминается в игре, например в магазин: выдавайте ребенку определенную сумму и обсуждайте, что на нее можно купить, а если денег не хватает, помогите решить, что следует купить сейчас, а отчего можно пока отказаться», — говорит кандидат психологических наук, ведущий специалист психологического центра «Диалог» Юлия Овчинникова. В очень состоятельных семьях дети часто вообще не бывают в магазинах. Они не знают, что сколько стоит и как происходит процесс покупки. Игры в этом случае может быть недостаточно: лучше повести ребенка «на экскурсию», показать ему магазин, позволить расплатиться самостоятельно. Такой опыт будет, безусловно, полезен — не стоит забывать, что, ограждая ребенка от реального мира, вы одновременно в чем-то его ограничиваете. Не вникнув в суть зарабатывания денег, не ознакомившись с процессом их траты, ребенок может вырасти эгоистичным потребителем: он захотел что-то и сразу получил, не вдумываясь в то, откуда это взялось.
Все или ничего? Как только дети начинают просить у родителей игрушки и лакомства, возникает вопрос: насколько часто нужно удовлетворять их желания. На этот счет существуют различные мнения.
«Ребенку ни в коем случае нельзя покупать все, что он просит. Это делает его слабым, неподготовленным к жизни. Ведь как бы хорошо и удачно ни складывались наши дела, бывают ситуации, когда мы не можем получить желаемое. Необходимо воспитывать в детях устойчивость к фрустрациям, умение адекватно реагировать на невозможность сиюминутного удовлетворения желаний. В чем именно отказать — вопрос непростой, попробуйте поставить себя на место ребенка, понять, насколько важно ему получить то, что он просит. Не стоит потакать капризам и попыткам манипулировать вами», — говорит психолог Юлия Овчинникова.
Отказ сыну или дочери в каких-то вещах, по мнению директора «Катарсиса» Галины Сартан, оставляет им простор для желаний и методов их реализации: «Если ребенок не имеет никаких ограничений, то где-то к подростковому возрасту у него может сформироваться этакий «инфантильный пессимизм» — он уже все посмотрел и оценил, ему нечего желать и добиваться, нет мотивации для достижения новых целей. А ведь именно дефицит чего-то рождает в нас стремление это достать, решив множество разных задач. Именно поэтому я не рекомендовала бы состоятельным родителям выполнять все желания детей».
«Мне кажутся неправильными искусственные ограничения, когда родители отказывают ребенку в покупке той или иной доступной им вещи, только чтобы не избаловать, — не соглашается с коллегами кандидат психологических наук, психолог-консультант научно-практического центра «Гратис» Антонина Щепина. — Отказывать можно, но говорить, что покупка не по средствам, следует только тогда, когда это действительно так. Однако если ребенок уже умеет считать, понимает, что такое «завтра», «сегодня», «неделя», «месяц», следует, даже при наличии необходимых денег, учить его принимать решения на уровне «нужно и не нужно», договариваться с ним о том, сколько вы готовы тратить на его потребности. Уговор может быть разный: в виде ограниченной суммы (не больше чем на 1 тыс. рублей) или количества вещей (не больше 5 игрушек). На дополнительные развлечения и вещи можно предложить, например, заработать или накопить».
Мысль о том, что купить можно не все, до ребенка можно донести и на собственном примере: рассказать ему о том, что сегодня вам пришлось отказаться от той или иной вещи, потому что деньги нужны были на что-то другое. Так он поймет, что финансовые ограничения касаются не только его, но и других членов семьи.
Первая зарплата. Психологи не рекомендуют платить детям за хорошие отметки. Учеба — прямая обязанность вашего ребенка, и необходима она прежде всего ему самому. «Система «деньги за пятерку» не очень удачна. С одной стороны, плата за старания — это явная положительная мотивация. С другой — излишнее упрощение, ведь успех не всегда отмечен отличной оценкой: выполнение задания могло сопровождаться трудностями и любое улучшение похвально. Если не обращать на это внимание, ребенок может подумать, что самое главное в жизни — не реальные знания и успехи, а то, как их оценивают окружающие», — объясняет детский психолог Александра Теплицкая. Особенно не рекомендуется оплачивать положительные оценки младшим школьникам. Детей этого возраста должна привлекать учеба сама по себе. А переключение их внимания на хорошие отметки может помешать вникнуть в программу, заинтересоваться новыми сведениями.
«Я считаю, что неверно платить ребенку за пятерки и работу по дому. Это допустимо только если родители готовы к тому, что завтра их сын или дочь потребует заплатить не только за уборку всей квартиры, но и за то, что отнесет свою тарелку в раковину», — говорит Антонина Щепина. Плата за уборку общего помещения пользы не принесет, ведь в таком случае мама может потребовать денег за приготовление пищи, а папа — за ремонт вешалки, например.
Однако ребенку все же стоит позволить заработать. Можно разрешить ему выполнить работу, которую обычно в доме делают наемные лица. Подменить заболевшую горничную, убравшись в гостиной, или помыть посуду вместо отсутствующей кухарки ребенок может за деньги, ведь это не его обязанность. Хороший способ дать заработать младшему члену семьи — предложить вымыть машину, если обычно вы пользуетесь услугами платной мойки, попросить поискать что-то для вас в интернете или литературе.
Свободный карман. Насколько хорошо ребенок усвоил ваши финансовые уроки, вы сможете проверить, начав выдавать ему деньги на карманные расходы. Совсем маленьким детям лучше давать незначительные суммы на день, ребятам постарше можно доверять больше денег на больший срок (на неделю и даже на месяц), но только в том случае, если они уверенно планируют свои расходы. Проверить это несложно. Достаточно дать ребенку деньги и понаблюдать за тем, на что и как быстро он их потратит. Если сумма исчезла намного раньше, чем поступила новая, и ребенок попросил еще, нужно повторять урок, помогать распределять средства. Давать ему деньги снова — значит формировать у него отношение к семье как к страховой компании, возмещающей убытки, воспитывать в нем финансовую необязательность и распущенность: все привитые ранее навыки в этом случае пойдут прахом, считают психологи.
Во сколько лет начинать давать ребенку суммы на карманные расходы, зависит от того, когда у него появляется возможность их тратить. Дети из дорогих элитных школ, например, зачастую до очень позднего возраста не могут этого делать, а в некоторых семьях ребенок уже в 5-6 лет самостоятельно ходит в магазин за сладостями. Поэтому назвать конкретный возраст, с которого необходимо давать карманные деньги, трудно. Но когда ребенок выходит в социум (поступает в школу), он уже должен иметь хотя бы теоретическое представление о том, как следует распоряжаться деньгами. Школьный буфет, киоск с ручками и карандашами — лучшие места, в которых он сможет приобрести практический опыт в этой области.
«Карманные деньги очень важны для ребенка, особенно это касается мальчиков подросткового возраста, которым хочется угостить девочку мороженым или сводить в кино. Сумма расходов определяется в первую очередь материальными возможностями семьи, но важно и то, в каком обществе вращается ребенок: если все его одноклассники тратят много денег, то и его не стоит сильно ограничивать, иначе он будет чувствовать себя неуверенно», — считает Галина Сартан из центра «Катарсис».
Размер карманных отчислений можно оговорить и лично с ребенком. Едва ли он скажет, что предложенная вами сумма слишком велика, а вот на скудное финансирование пожаловаться вполне может. В этом случае следует спросить его, почему он считает, что выдаваемые вами деньги слишком малы. Возможно, он окажется прав и вы не в курсе его интересов и потребностей. «Если ребенок еще маленький и вы собираетесь вручить ему первые карманные деньги (например, он вместе со всем классом выезжает в цирк или театр), то лучше заранее подробно обсудить с ним, что он хочет купить и сколько денег ему потребуется. Расскажите, что он увидит в том месте, куда их вывозит учитель, какие вещи там продаются, — это поможет ему принять верное решение, глаза у него не разбегутся от обилия интересных новых вещей», — говорит Александра Теплицкая.
Контролировать расходы ребенка можно косвенным образом — не стоит унижать его, требуя отчета. Если сын или дочь просят у вас дополнительные деньги, спросите, на что именно они нужны, и, если вы одобряете планы ребенка, поинтересуйтесь впоследствии и их реализацией, например попросите показать приобретение.
Уроки равенства. Очень часто детям приходится сталкиваться с тем, что материальное состояние их сверстников выше, они могут позволить себе лучшие игрушки или одежду. Это рождает зависть, естественную до какого-то предела, но в любом случае дискомфортную. «Помогите ребенку понять собственные положительные стороны, достоинства, которые в том числе признаются и ценятся окружающими его людьми. Поговорите с ним о том, кому он завидует, — быть может, этот человек послужит моделью предприимчивости, целеустремленности, хорошего отношения к людям. Или, напротив, его обеспеченность связана с какими-то качествами, неприятными вашему ребенку», — подсказывает выход из ситуации Юлия Овчинникова из центра «Диалог». Использовать немного зависти в виде стимула для достижения тех или иных целей рекомендует и Галина Сартан: «Предложите ребенку скопить деньги на ту вещь, которая вызвала зависть, объясните, что кто-то сразу может позволить себе дорогие покупки, а кому-то приходится подождать, отказать себе в чем-то или побольше поработать, но получить желаемое можно».
Ребенку же, который ставит себя выше других, потому что является представителем более обеспеченного слоя населения, необходимо дать понять, что деньги, которыми он пользуется, заработаны не им, а его родителями. По наблюдениям психологов, такую позицию берут за основную дети из тех семей, где деньги играют важную роль в определении качеств и достоинств человека. Возможно, родителям стоит пересмотреть собственную точку зрения о роли материального обеспечения в общении людей — тогда и ребенку будет легче понять свои ошибки.
Бизнес-рефлекс. Предприимчивость и деловая хватка — черты, которые не помешают ни одному человеку, какую бы профессию он ни выбрал. А формируются они в раннем детстве. И в первую очередь на примере родителей, который действует гораздо более эффективно, чем уроки. Разумными запретами и разрешениями, своевременными предложениями накопить на ту или иную вещь или заработать дополнительные деньги вы поможете сыну или дочери начать ориентироваться в сложном мире финансовых отношений.
Хорошо, когда ребенку интересно заниматься планированием своего бюджета: если он откладывает на что-то, высчитывает, когда выгоднее приобрести какую-то вещь, ищет более доступные варианты продажи, значит, все необходимые данные для успешного обучения у него есть. Помочь ему принять правильное решение можно в игре — предлагать ребенку выбрать наиболее выгодную, на его взгляд, систему накопления капитала или контрактного обслуживания. Конечно, такие занятия нужно проводить с детьми, которые уже хорошо считают и умеют принимать осознанные решения. Объяснять все нужно на простых примерах, подойдут даже задачки из учебников по занимательной математике. Очень хорошо развивает предприимчивость игра «Монополия», увлеченные ею дети, по наблюдениям педагогов, делают большие успехи в финансовом самообразовании, легко вникают в системы денежных расчетов.
Взрослые ошибки. Когда ребенок перешагивает 15-16-летний барьер, он выходит в совсем новую жизнь. От того, с кем он проводит свое время, будут зависеть суммы его трат и материальные амбиции. В этом возрасте становятся особенно хорошо видны пробелы в финансовом воспитании: дети часто не умеют верно расставлять приоритеты, не могут контролировать свои расходы, из-за чего сталкиваются с постоянной нехваткой денег.
Этот период осложнен еще и тем, что вкусы ребенка в одежде, музыке, времяпрепровождении расходятся с родительскими, что создает подчас очень серьезные проблемы. Подростки нередко покупают вещи, которые кажутся родителям ужасными, или требуют приобретения очень дорогой одежды. Выход из этой ситуации может быть таким: объясните ребенку, что, отправляясь в школу, в гости к бабушке и еще в какие-то важные для вас места, он должен одеваться так, как кажется уместным вам, гулять же может в том, в чем удобно ему. Договоритесь, что вы будете давать деньги только на какие-то определенные вещи, а все остальное он должен покупать на свои средства — сэкономленные или заработанные.
Многие дети подросткового возраста стремятся к самостоятельности и независимости. Но часто сталкиваются с тем, что не могут заработать достаточно денег. Чтобы ребенок не разочаровался в привитой вами системе «труд — оплата», постарайтесь помочь ему найти хорошую работу: устройте в собственную фирму или компанию знакомых. Подросткам, не проявляющим никакого интереса к зарабатыванию денег, необходимо напомнить, что материальные блага не берутся из воздуха и должны быть получены за труд. Возможно, следует немного ограничить траты ребенка, чтобы пробудить в нем желание вернуться к прежнему образу жизни, заработав на него самостоятельно.
Ступени финансового восприятия
1-я ступень, 1 год — ребенок начинает понимать, что, заплакав, он может получить конфету или подарок.
2-я ступень, 2 года — ребенок учится бережно относиться к вещам, у него формируется понятие ценности.
3-я ступень, 3 года — ребенок осознает понятия «свое/чужое».
4-я ступень, 5 лет — ребенок понимает, что есть вещи, которые нельзя купить сразу.
5-я ступень, 6-7 лет — ребенок получает практический опыт, самостоятельно тратя деньги, ему можно выдавать карманные деньги.
6-я ступень, 8 лет — ребенок планирует свой бюджет, выделяет недоступные пока вещи.
7-я ступень, младший подростковый возраст — ребенок осознает себя полноценным членом семьи, имеет право совещательного голоса в планировании общего бюджета.
8-я ступень, средний и старший подростковый возраст — ребенок может самостоятельно распоряжаться частью семейного бюджета и зарабатывать деньги.
КОММЕНТАРИИ
АЛЕКСАНДРА ТЕПЛИЦКАЯ, детский психолог:
— Банковские услуги для детей, карты и счета могут оказать родителям существенную помощь в деле их финансового воспитания. Но, на мой взгляд, полезнее в этом смысле пользоваться обычными деньгами, чтобы ребенок мог увидеть и пощупать монеты и купюры, запомнить их номинал — так он быстрее осознает понятие стоимости.
АННА МАЙЗЕЛЬ, психолог центра «Живые потоки»:
— Если причиной отказа ребенку в чем-то является отсутствие денег, нужно дать ему понять, что его потребности удовлетворяются, пусть и только в той мере, в которой родителям позволяет скромный бюджет, и, значит, он не должен, сосредоточиваясь на собственных желаниях, переходить за установленные мамой и папой рамки. Эта взаимная уступка гарантирует пересечение в общей точке потребностей ребенка и возможностей родителей.
АНТОНИНА ЩЕПИНА, кандидат психологических наук, психолог-консультант научно-практического центра «Гратис»:
— Если вы решили давать ребенку карманные деньги, будьте готовы согласиться с тем, что это только его средства и тратить он их может на свое усмотрение, не отчитываясь перед вами. Очень важно определить, даете вы детям именно карманные деньги на то, в чем сами им откажете, или перекладываете на них обязанность покупать себе одежду, диски, канцелярские принадлежности.
ГАЛИНА САРТАН, кандидат психологических наук, директор тренингового центра «Катарсис»:
— В подростковом возрасте ребенок должен быть полноценным членом семьи с правом голоса. Ему даже можно доверить какую-то часть бюджета, позволить самостоятельно покупать себе все необходимые вещи. Но перед тем, как передать ребенку такие права, нужно убедиться, что он готов к этому и заинтересован.
ЮЛИЯ ОВЧИННИКОВА, кандидат психологических наук, ведущий специалист психологического центра «Диалог»:
— Оптимальный путь для формирования у ребенка стремления зарабатывать — это прояснение возможностей, которые дают деньги. Здесь важно правильно расставить акценты: деньги — это не самоцель, а одно из средств достижения желаемых результатов. Учите ребенка творчески подходить к различным затруднениям, в том числе финансовым.
Журнал «Финанс.» №29 (119) 15-21 августа 2005 — Главная тема
Инга Коростылева i.korostyleva@finansmag.ru
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.