В начале года многие банки уменьшили свои проценты по вкладам. Так, снизил ставки по рублевым депозитам «Зенит» (на 1 процентный пункт), «Славянский кредит» (на 1-1,25 пункта, а по валютным вкладам — на 0,25-1 пункт). Банк «Русский стандарт» снизил рублевые ставки по вкладу «Депозит» на 1,5-2,25 пункта, долларовые — на 0,25 пункта, зато проценты в евро выросли на 0,75 пункта. А вот банку «Глобэкс» пришлось снизить ставки по указанию ЦБ (см. ниже). По данным компании «БДО Юникон», доходность депозитов, рассчитанная по 14 крупнейшим банкам, в феврале текущего года оказалась отрицательной. Валютные вклады проиграли сильнее всего. Депозиты в евро обесценились на 3,44-3,2%, в долларах — на 1,37-1,12%, а в рублях — на 1,29-0,88%.
В середине февраля ввел пять новых вкладов Сбербанк, повысив ставки по сравнению с действующими рублевыми депозитами на 0,25-3 пункта, а по валютным — на 0,35-0,75 пункта. Максимальная рублевая ставка у Сбербанка сейчас составляет 10,5% в рублях и 7,5% в валюте. Впрочем, коллеги по рынку примеру «Сбера» не последовали. Наоборот, Собинбанк снизил валютные проценты на 2 пункта, Импэксбанк по всем валютам — на 1-1,5 пункта.
«Мы не расцениваем изменения в Сбербанке как событие, которое способно серьезно повлиять на рынок вкладов или на стратегию других финансовых институтов», — говорит вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников. С ним согласен и первый вице-президент банка «Транспортный» Александр Сидоров: «Большинство кредитных организаций никак не отреагируют на происшедшее повышение, так как заявленные «Сбером» проценты продолжают оставаться хуже условий, декларируемых многими другими банками». Вероятно, Сбербанк просто подтянулся к рынку, так как стал ощущать усиление конкуренции. Большинство опрошенных «Ф.» аналитиков уверяют, что ожидать какого-либо серьезного ответа со стороны финансовых институтов не стоит — доходность депозитов продолжит падение.
Однако существует и противоположная точка зрения. «Повышение ставок одного из лидеров обострит конкурентную борьбу, — уверяет вице-президент Инвестсбербанка Наиль Сюняев. — Ответы коллег по рыку не заставят себя ждать». Однако проценты будут повышать те организации, которые ориентируются на Сбербанк, — в основном это мелкие финансовые институты. Возможно, банки не будут изменять условия по действующим вкладам, а вводить новые, более хорошие. Еще до того, как Сбербанк заявил о новой тарифной политике, новые депозиты с повышенными ставками (на 0,5-1,5 пункта) появились в Россельхозбанке.
Ставки могут вырасти после введения безотзывных вкладов, которые клиент не сможет забрать до окончания срока, указанного в договоре. «Такое изменение в законодательстве позволит финансовым институтам снизить риски досрочного возврата депозита и тем самым даст возможность привлекать средства на условиях, более выгодных для клиентов», — уверяет начальник управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций «Внешторгбанка — розничные услуги» Юлия Деменюк. Впрочем, возможно, что депозиты, которые нельзя забрать в любой момент, не будут пользоваться особым спросом у вкладчиков.
В прошлом году рублевые вклады обесценились на 1,22%, долларовые — на 2,2%, а депозиты в евро — на 12,73%. По прогнозам «БДО Юникон», в этом году ожидается, что ставки в целом стабилизируются. Средняя ставка по годовым вкладам будет на уровне инфляции и лишь в отдельных случаях превысит ее. По сравнению с валютными рублевые вклады будут по-прежнему более привлекательными. Это объясняется продолжающимся укреплением рубля — его курс, по прогнозам ЦБ, на конец года составит 27,5 рубля за доллар. Рублевые депозиты выгоднее валютных в том числе из-за того, что позволяют избежать затрат на конвертацию, ведь при обмене валюты на рубли многие банки берут дополнительные комиссии. И если раньше они не превышали 0,5% от конвертируемой суммы, то сейчас могут составлять 1% и более.
В этом году, возможно, будут появляться депозиты на срок до пяти лет, что пока является большой редкостью, а их доходность, по прогнозам аналитиков, составит в среднем 12,5% годовых в рублях и 9% в валюте. «Банки сейчас довольно активно развивают ипотеку, и у них растет потребность в привлечении «длинных» денег, — говорит зампред СДМ-банка Владимир Луценко. — Именно поэтому они и начнут предлагать клиентам долгосрочные вклады».
ТАРИФЫ БАНКОВ, КРУПНЕЙШИХ ПО РАЗМЕРУ СРЕДСТВ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ*
Название банка
Объем средств, привлеченных от частных клиентов, млрд руб.
Валюта
Срок
Ставки, %
Сбербанк
1523,73
Рубли
1 месяц и 1 день — 2 года
4,25-10,5
Доллары
1 месяц и 1 день — 2 года
3,75-7,5
Евро
1 месяц и 1 день — 2 года
3,75-7,5
Внешторгбанк
97,56
Рубли
91 день — 2 года
2,75-10
Доллары
91 день — 2 года
3,2-7,8
Евро
91 день — 2 года
3,2-7,8
Банк Москвы
67,92
Рубли
60 дней — 2 года
3-9,55
Доллары
60 дней — 2 года
3-7,3
Евро
60 дней — 2 года
3,25-6,5
Росбанк
55,64
Рубли
14 дней — 2 года
3,3-9,8
Доллары
14 дней — 2 года
3,6-8,1
Евро
14 дней — 2 года
1,8-7,1
Уралсиб
48,86
Рубли
31 день — 2 года
3,25-10,5
Доллары
31 день — 2 года
2,85-7,75
Евро
31 день — 2 года
2,85-7,75
Газпромбанк
44,59
Рубли
31 день — 1,5 года
4,25-9,25
Доллары
31 день — 1,5 года
2,5-6,5
Евро
31 день — 1,5 года
2,5-6
Альфа-банк
38,29
Рубли
62 дня — 3 года
3,75-9,5
Доллары
62 дня — 3 года
3,5-7,5
Евро
62 дня — 3 года
3,5-7,25
Промстройбанк
37,52
Рубли
15 дней — 3 года
0,5-9
Доллары
15 дней — 3 года
0,5-6,75
Евро
15 дней — 3 года
0,5-6,25
Райффайзенбанк
34,31
Рубли
31 день — 2 года
3,8-7,5
Доллары
31 день — 5 лет
2-6,1
Евро
31 день — 2 года
1,77-4,05
Возрождение
25,12
Рубли
1 месяц — 3 года
1-10,5
Доллары
1 месяц — 3 года
1-7,25
Евро
1 месяц — 3 года
1-5
* По данным рейтинга «Ф.» и банков
Недогляд
В конце прошлого года Банк России потребовал от «Глобэкса» снизить ставки по вкладам с 11,75 до 10% годовых в рублях и с 9,5 до 7% в валюте. «Глобэкс» пытался оспорить данное решение, однако суд жалобу отклонил и банк вынужден был подчиниться. Теперь его ставки ниже, даже чем в Сбербанке, который всегда отличался невыгодными условиями. Впрочем, некоторые финансовые институты сейчас предлагают разместить средства под проценты, значительно превышающие среднерыночные, но пока ЦБ этого почему-то не замечает. Так, в банке «Европроминвест» можно открыть валютный депозит на год со ставкой 11% годовых (средняя по рынку — 6,6%). Под 13,24% годовых в рублях можно разместить свои средства на два года в Столичном кредитном товариществе (средняя — 9,6%). В Юниаструм-банке ставка по рублевому четырехлетнему депозиту составляет 14% годовых.
Журнал «Финанс.» № 12 (149) 27 марта — 2 апреля 2006 — Банки
Мария Князева
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.