Лето без страха

Дворцы и хижины. Загородная недвижимость многообразна: от домиков в садовых товариществах до капитальных многоэтажных дворцов. Разнятся и подходы к их страхованию. Между дачами и коттеджами, предназначенными для постоянного проживания, с этой точки зрения есть существенные отличия. Дело в том, что летнее жилье зимой зачастую остается без присмотра. И это повышает практически все возможные риски: от пожара, который вовремя некому заметить, до элементарных краж, приобретающих в межсезонье массовый характер. Отсюда и более высокие «дачные» тарифы. Кроме того, как отмечает начальник отдела андеррайтинга страхования ответственности компании «Россия» Евгения Хрулева, некоторые компании просто отказывают в страховании домашнего имущества, находящегося на летних дачах.

Страхование дорогого жилья, пусть даже и дачного, обходится дешевле, правда, не в абсолютных, а в относительных цифрах, в которых измеряется ставка премии. Для небольших деревянных построек ее значения простираются в диапазоне от 0,6 до 1%, кирпичные строения в коттеджных поселках можно застраховать по вдвое меньшим ставкам. Объясняется это наличием дополнительной инфраструктуры, прежде всего охраны и систем пожаротушения, и более высокими качеством и надежностью материалов, из которых строят дорогие дома.

Разумеется, на стоимость страхования влияет и география. «Разница климатических и природных условий на территории России является главной причиной того, что тарифы на страхование жилья и имущества в нашей компании разнятся. Так, в районах с повышенной сейсмической активностью или там, где высока вероятность паводков, тарифы выше, чем в других регионах», — рассказывает вице-президент «Росгосстраха» Дмитрий Маслов. Но если брать отдельно взятое Подмосковье, то здесь месторасположение недвижимости для страховщика не принципиально за исключением точечных мест с «плохой историей». В компании «Ренессанс-страхование» к таким проблемным территориям относят, например, сносимый властями поселок на берегу Истринского водохранилища, несколько поселков в Шатурском районе, «славящемся» своими торфяными пожарами.

Сегодня расценки на страхование загородной недвижимости практически устоялись. Некоторая «игра цен» на рынке ведется постоянно, но главным движущим фактором здесь становятся разного рода акции — скидки на одни страховые продукты при покупке других. Евгения Хрулева не видит в нынешнем сезоне предпосылок для изменения средних тарифов по данному виду страхования в ту или иную сторону. Однако в «Ренессанс-страховании» все же отмечают их «небольшое снижение», которое более всего заметно в сегменте дорогой недвижимости. Объяснение простое — ее владельцы все тщательнее подходят к обеспечению безопасности своего жилища.

Хитрости в коробочке. Всплеск спроса на дачное страхование происходит с началом летнего сезона. Во многом он спровоцирован самим предложением — именно в это время выходят «в поля» страховые агенты, и именно на агентских продажах держится большая часть данного бизнеса. Конечно, клиенту удобно, когда полис приносят ему на дом, а процесс оформления договора занимает считанные минуты. Но простота таит в себе и опасности. Многие граждане до сих пор пребывают в заблуждении относительно ключевых пунктов договоров страхования, хотя и заключают их ежегодно. И далеко не все продавцы страховых услуг желают просвещать своих клиентов, а некоторые просто не способны на это в силу своей неподготовленности. Их задача сформировать как можно больший портфель в кратчайшие сроки, и подчас она идет вразрез с интересами клиента. В результате владелец недвижимости осознает, что купил не тот полис, который ему нужен, только после причинения ущерба. Например, сгорела стоящая рядом с домом баня, и только потом выясняется, что она не была включена в наспех приобретенный полис; или же ливневые дожди размыли грунт под фундаментом, но такой риск не был предусмотрен договором. В этих случаях на требование о выплатах последует обоснованный отказ.

Нередко возникают споры и относительно полноты возмещения. «Страхователь должен четко себе представлять, что именно он застраховал и на какую сумму, — напоминает Дмитрий Маслов. — Тогда при получении выплаты, например за покореженный замок входной двери, он не будет настаивать на выплате полной страховой суммы». Более того, такая мелочь, как повреждение замка, может и вовсе не порождать никаких обязательств со стороны страховщика, если договором предусмотрена франшиза (часть убытка, не подлежащая возмещению).

Еще одна тонкость — это пропорциональное возмещение ущерба при неполном имущественном страховании. Суть в следующем: если имущество, в том числе и дача, было застраховано на сумму меньшую, чем его действительная стоимость, то, согласно Гражданскому кодексу (ГК), страховщик компенсирует понесенные убытки не полностью, а пропорционально страховой сумме. Например: дом, оцененный в $100 тыс., страхуется на $50 тыс., в результате пожара ущерб составляет те же самые $50 тыс., однако выплаты положены лишь в размере $25 тыс. Правда, ГК допускает и иные условия договора, и в приведенном примере компенсация может достигать $50 тыс. — это называется страхованием «по первому риску». Такие условия предлагают далеко не все компании. В полисе этот момент особо оговаривается.

Сегодня рынок изобилует так называемыми коробочными продуктами, требующими минимума формальностей и временных затрат. Страховщики зачастую продают их, не утруждая себя осмотром имущества, довольствуясь (да и то не всегда) лишь фотографией загородного дома. С одной стороны, такой полис удобен для клиента. «Ему не нужно вникать во все тонкости процесса заключения договора и оценки риска. Все условия страхования, его качественные и количественные показатели уже сбалансированы между собой, и, как правило, они не могут быть существенно изменены по требованию клиента», — рассказывает Дмитрий Маслов. Но подходит «коробочный» вариант далеко не всем. «Когда стоимость строения не превышает $30-50 тыс. и по проекту, материалам строительства и отделке оно ничем особенным не выделяется, можно остановить свой выбор и на нем. Если же мы говорим о загородной недвижимости эксклюзивной постройки, с дорогой отделкой из элитных материалов, то этот продукт не для вас», — полагает Евгения Хрулева.

Решив застраховать свою дачу, не стоит стесняться в вопросах агенту, лучше выяснить все непонятные моменты сразу, нежели познавать тонкости страхования на своем печальном опыте. И если продавец полисов не в состоянии удовлетворить ваш интерес, обратитесь к другому. Хлеб агента не должен быть легким.

Журнал «Финанс.» № 17 (107) 10-15 мая 2005 г. — Страховые услуги
Артем Федоров