Железобетонный полис

В прошлом году многих напугало намерение законотворцев сделать страхование жилья обязательным. Опасения оказались напрасными: Жилищный кодекс обошелся без этой на первый взгляд драконовской меры. И пока рынок остается добровольным, а значит, ориентированным на клиента, этим надо пользоваться.

Минимум и максимум. Уже довольно давно существуют и продолжают набирать популярность массовые продукты по страхованию частной недвижимости. Процедура оформления такой страховки максимально проста, и это главный ее плюс. Страхователю достаточно написать заявление на заключение договора, предъявить агенту документ, который подтверждает его имущественный интерес (это может быть свидетельство о праве собственности на квартиру, договор купли-продажи недвижимости или даже паспорт со штампом о регистрации по месту жительства), и заплатить страховую премию. Сотрудники компании, зная, в каком доме и каком районе расположена квартира, а следовательно, и ее примерную рыночную стоимость, сами предложат страховую сумму и не станут беспокоить клиента осмотром недвижимости. «»Коробочные» продукты предназначены для массовых продаж, когда необходимо быстро оформить договор страхования, — рассказывает заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин. — Для страхователей подобные полисы удобны еще и тем, что не нужно приглашать чужого человека (агента) к себе домой. Но для состоятельных граждан целесообразно оформлять договоры с детальной описью застрахованного имущества, чтобы получить возмещение не в пределах установленных лимитов, а по реальной стоимости».

Минимальный пакет услуг по страхованию квартир предусматривает страховую защиту конструктивных элементов жилья от пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, иногда покрытие включает риск разрушительных природных явлений — ураганов, землетрясений, наводнений. Но, по словам исполнительного директора дирекции страхования имущества физических лиц Военно-страховой компании (ВСК) Ирины Яворской, даже столь распространенное бедствие, как пожар, крайне редко приводит к полной гибели жилища — главным образом страдают отделка и инженерное оборудование, и именно они нуждаются в защите в первую очередь. Элементы обустройства квартиры: стеклопакеты, двери, обои, паркет, облицовка ванных комнат, сантехника и проводка, страхуется отдельно. Страховая сумма здесь также может определяться без предварительного осмотра, но если клиент провел дорогостоящий ремонт, специалисты рекомендуют привлечь сотрудников компании к составлению детальной описи имущества с учетом его рыночной стоимости и износа. «У нас есть нормы оценки, которые утверждены внутри компании. Они составлялись на основе рыночных цен», — комментирует начальник отдела страхования имущества физических лиц компании «Россия» Евгения Хрулева. Набор рисков для таких объектов несколько шире — кроме стандартных «огневых» обычно покрываются риски залива, сбоев в работе коммунальных сетей, противоправных и неосторожных действий третьих лиц.

Следующий уровень страховой защиты — домашнее имущество: мебель, бытовая техника, хранящиеся в квартире ювелирные изделия и произведения искусства, которым, кроме всего прочего, угрожает риск хищения. Эксклюзивные комплексные программы могут включать и весьма нетривиальные опции, как, например, страхование домашних животных или зимних садов. Очень часто в рамках одного пакета клиенту предлагают наряду со своим имуществом застраховать и ответственность за причинение вреда третьим лицам.

По карману. Стоимость полисов страхования квартир зависит от полноты покрытия и специфики объекта страхования. Средний тариф колеблется в пределах от 0,25 до 0,5% от страховой суммы — за эти деньги можно обезопасить конструктивные элементы, отделку и оборудование квартиры от стандартных рисков (пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц). Существенно дороже обойдется страхование домашнего имущества, применительно к нему тариф может достигать 1% и более. В то же время существует целая система понижающих и повышающих коэффициентов. Уменьшает стоимость полиса, в частности, наличие противопожарной сигнализации и охранных систем. Во многих компаниях после первого года страхования клиентам, ни разу не обращавшимся за возмещением, предлагается бонус, который со временем достигает 25-30% от страховой премии. Значительно удешевляет страховку наличие франшизы, то есть обусловленной договором суммы, в пределах которой страховщик не возмещает ущерб. Клиент, готовый самостоятельно справиться с убытком в $300, может рассчитывать на 5-10-процентную скидку при покупке полиса. Но есть и факторы, увеличивающие цену. К ним относится, в частности, наличие деревянных перекрытий в доме, что негативно сказывается на пожарной безопасности. Дороже обойдется полис и тем, кто в период действия договора страхования намеревается сделать в своем жилище ремонт или перепланировку. Некоторые компании повышают цену на свои услуги для обитателей первых и последних этажей многоквартирных домов, куда проще проникнуть злоумышленникам. Однако, по словам Ирины Яворской, статистика ВСК показывает, что повышающие коэффициенты в данном случае неоправданны.

За что платим. Полностью страховая сумма выплачивается только в том случае, если все имущество погибло и восстановлению не подлежит. При частичном его повреждении, будь то конструктивные элементы, отделка, оборудование или предметы интерьера, страховщик возмещает расходы по ремонту, но опять-таки в пределах страховой суммы. Эти расходы включают в себя стоимость материалов и ремонтных работ, а иногда (после пожара, например) и затраты на расчистку пострадавших помещений. Но есть здесь свои тонкости. Типичная ситуация — в результате протечки с верхних этажей на потолке образовалось пятно. Одни страховщики в этом случае оплачивают побелку всей комнаты, другие же рассчитывают сумму своих обязательств исходя из площади этого пятна. Разногласия относительно полноты возмещения между компаниями и их клиентами нередки. В этом случае полезно обратиться к услугам независимых экспертов. Они недешевы, и, как правило, их оплачивает страхователь, хотя в договоре эти расходы опять-таки можно возложить на страховщика.

Ждите отказа. Причин, по которым страховая компания может отказать в возмещении, не так уж много. Во-первых, это умышленное повреждение или уничтожение клиентом своего имущества. Во-вторых, предоставление им заведомо ложных сведений о себе или предмете страхования. В-третьих, отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая. Бесполезно требовать денег от страховщика, приглашая его сотрудников на пепелище, если нет справки от пожарных. Не заплатит он и за похищенные вещи, если потерпевший не обращался в милицию. Правда, сегодня компании готовы за дополнительную плату принять бремя бюрократических процедур.

В договоре страхования прописываются некоторые условия, несоблюдение которых может породить конфликтную ситуацию. Это, в частности, касается обязанности страхователя незамедлительно сообщать о наступлении страхового случая. Обычно на это отводится 1-3 суток, в течение которых страховщик должен быть уведомлен устно по телефону, и 7-15 суток — для письменного уведомления. Если этот срок пропущен без уважительной причины, в некоторых страховых компаниях встает вопрос об отказе в выплате, хотя чаще всего следуют штрафные санкции в виде уменьшения выплатных сумм.

Журнал «Финанс.» №10 (100) 14-20 марта 2005 — Личные финансы
Артем Федоров