Хайтек для простых смертных. Мобилизация и информатизация розничного рынка — вот девиз финансистов в нынешнем году. Оплатой страховых полисов через интернет или sms-отчетами о движении средств по карточному счету в России уже никого не удивишь, но и банки, и страховщики, и управляющие компании придумывают все новые и новые способы упростить жизнь клиентам с помощью высоких технологий. Последняя новинка — запущенный в конце ноября УК «Мономах» интернет-пифинг, позволяющий удаленно приобретать, обменивать и погашать паи, а также получать информацию о состоянии активов и выписки из реестра пайщиков. Операции проводятся через процессинговый сервис электронных документов Faktura.ru. Потенциальному пайщику требуется лишь получить сертификат электронной цифровой подписи (его стоимость составляет $10-15), а затем подписать с ее помощью соглашение об электронном документообороте.
Скоро и другие УК выйдут во Всемирную паутину. На недавней конференции «Управление активами в России» заместитель начальника отдела нормативно-методологического обеспечения деятельности в отрасли коллективных инвестиций ФСФР России Василий Илларионов заявил, что в службе разрабатывается проект приказа «Об учете прав на инвестиционные паи». В соответствии с ним будут определены особенности документооборота при выдаче, обмене и погашении паев. «Это должно дать существенный толчок развитию рынка, ускорить и удешевить процесс коллективного инвестирования», — говорит Василий Илларионов.
Запуск этого продукта позволит решить проблему «доставки» услуг УК региональным потребителям дешевле и эффективнее, чем развитие собственной филиальной сети или сотрудничество с банками. Ведь открытие филиала УК рискованно: бизнес в регионе может оказаться нерентабельным, однако поддерживать существующих пайщиков филиал будет обязан.
Блестящие перспективы имеют и системы мобильных расчетов. В России они используются пока редко, к примеру в столице подобные услуги предоставляет только Сбербанк. В региональной системе «Город» участвуют более 50 банков, но они сотрудничают лишь с одним оператором связи (МТС). Между тем оплата покупок из «мобильного кошелька» во многих странах уже стала вполне обычным явлением, так что скоро эта «мода» дойдет и до России. А логическим ее продолжением скорее всего станет возможность с помощью сотового телефона приобретать финансовые продукты и управлять ими, например через wap-интерфейс.
Единственное, что в ближайшем будущем нельзя будет сделать удаленно, так это открыть счет в банке. Хотя раньше подобная возможность существовала, с 1 января 2005 года закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, запрещает открывать счета без личного присутствия клиента. Поскольку в данном случае Россия идет, что называется, в ногу с развитыми странами, которые также старательно борются с террористами и прочими нечистыми на руку потенциальными клиентами банков, ожидать послаблений не приходится.
Банковские радости. Впрочем, законодатели преподнесли россиянам в этом году и несколько приятных сюрпризов. Наконец, разрешились правовые проблемы, мешавшие развитию рынка кредитных карт — с 1 февраля вступили в силу поправки в Налоговый кодекс, узаконившие повсеместно предлагаемый в развитых странах льготный период. Теперь пластиковый бизнес должен расцвести буйным цветом — к 2008 году объем эмиссии кредиток достигнет, как ожидается, 15-20 млн штук. С учетом того, что на 1 января 2005 года было выпущено лишь около 1,3 млн кредитных карт, их число должно возрасти минимум в 10 раз. Насколько реалистичен этот прогноз, станет ясно уже в начале 2006 года, когда можно будет подвести первые итоги работы российских банков по мировым стандартам.
Пластиковые карты — это, пожалуй, одна из главных «фишек» сезона: они теперь прилагаются едва ли не к каждому финансовому продукту. Карты открывают и ипотечным заемщикам (раз уж оценили их платежеспособность), и получателям страховых выплат, а с недавнего времени и пайщикам ПИФов. Популярность пластика должна возрасти еще больше с появлением бесконтактных карт. Для оплаты покупок уже не нужно будет передавать карту продавцу и подписывать чек — достаточно лишь поднести ее к специальному устройству. В результате операции станут быстрее и надежнее.
Впрочем, у этого типа карточек свои недостатки. Если пользователь, к примеру, слишком быстро пронесет свою карту мимо терминала, не исключено, что аппарат просто не среагирует на нее. В результате стоимость покупок фактически оплатит следующий в очереди покупатель. Второе слабое место — если терминалы установлены близко друг к другу, возможна двойная оплата. Опасаются владельцы пластика и возможного жульничества, например настройки терминала на сбор денег со всех карт, проносимых мимо.
Еще один ожидаемый продукт — рефинансирование долгов для частных лиц, то есть выдача ссуды на погашение уже имеющихся займов («Ф.» № 39 от 24.10.05). Наиболее полезным этот инструмент будет для тех, кто планирует взять ипотечный кредит — он позволит фактически понижать ставку за пользование средствами банка по мере общего удешевления займов.
Больше ПИФов, хороших и разных. Надо сказать, радовали законодатели в этом году не только банкиров. Под «раздачу» попали и управляющие компании — им разрешили регистрировать фонды прямых инвестиций. Первый такой фонд уже появился — это «Стратегические инвестиции» под управлением компании «Менеджмент-центр» (преобразован из закрытого фонда акций), на регистрации в ФСФР находится еще один.
Впрочем, и в рамках «традиционных» типов фондов управляющие сумели развернуться. В погоне за клиентом компании стараются предлагать уникальные продукты, так что все больше увеличивается специализация фондов. УК Банка Москвы, к примеру, организовала фонд «Акции с государственным участием», УК «Портфельные инвестиции» — «Агора — российские IPO», закрытый ПИФ «Реддер» под управлением компании «Свиньин и партнеры» занимается скупкой юридически неправильно оформленной недвижимости — словом, есть из чего выбрать.
Еще одна новинка от УК — целевые накопительные программы, которые позволяют не просто вложить деньги в ПИФы, а выбрать оптимальный портфель фондов в зависимости от целей инвестирования. Подобные услуги оказывает, в частности, «Брокеркредитсервис».
Впрочем, большинству россиян ПИФы по-прежнему кажутся слишком рискованным способом вложения средств. Самостоятельно управляющие с этой проблемой справиться не могут, поскольку гарантировать какой бы то ни было доход пайщикам запрещено законодательно. Но выход нашелся — «дружественные» управляющим банки начали выдавать гарантии на основную сумму инвестиций, обеспечивая пайщикам хотя бы возврат денег.
Консультации по выбору консультанта. Возможностей распоряжения своими средствами и привлечения заемных становится все больше, и обычному человеку становится все труднее в них ориентироваться. Облегчить выбор стараются всевозможные консультанты, число которых неизменно растет. И если к страховым и кредитным брокерам россияне уже почти привыкли, пенсионные им пока еще в диковинку. В скором времени, возможно, появятся и новые категории «профессиональных советчиков» — ответственные за выбор паевого фонда или управляющей компании.
Журнал «Финанс.» № 46 (136) 12-18 декабря 2005 — Личные деньги
Оксана Трускова Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.