«Пару лет назад я взял новенькую Toyota Avensis в кредит и по настоянию банка застраховал ее в «Доверии», полис каско обошелся мне в 12% от стоимости машины (около 72 тыс. рублей). Через пять месяцев у страховщика отозвали лицензию. Через месяц машину угнали. Возмещать ущерб некому, кредит мне выплачивать еще два с лишним года», – рассказывает менеджер «Ленэнерго» Андрей, который до сих пор не купил новый автомобиль.
Лицензию «Доверия» ограничили в апреле 2005 года. В мае-июне страховщик начал сворачивать деятельность филиалов, а в июле исчез генеральный директор компании Виктор Рудницкий. «Когда мы зашли в главный офис «Доверия» на Невском проспекте, то увидели следы панического бегства персонала. Компьютеры были свалены в кучу, повсюду валялись разбросанные документы, при этом ни бухгалтерских балансов, ни книг учета, ни платежных документов нигде не было», – вспоминает директор по правовым вопросам Российского союза автостраховщиков (РСА) Олег Пилипец.
Собрать и сбежать. «Доверие» стала одной из первых компаний-беглецов, действовавших по схеме, которую потом использовали многие автостраховщики: собрать побольше денег по самым массовым видам страхования – ОСАГО и каско, и объявить себя банкротом. Так поступили «Коместра-центр», «Фиделити-резерв», «Авест», «Наша надежда», «Пирамида», «Генстрахование». На сегодняшний день лицензии отозваны у 15 компаний, работавших на рынке «автогражданки». Из них только Межрегиональное страховое соглашение ушло с рынка, предварительно расплатившись с долгами.
«Сейчас очень многие страховщики демпингуют в области каско, завышают комиссионные агентам, стремительно наращивают объемы за счет страхования кредитных машин», – отмечает генеральный директор «Отечества» Павел Иванушко. Эти компании в скором времени могут оказаться на грани банкротства.
И если по «автогражданке» за операторов с отозванными лицензиями платит РСА из специального гарантийного фонда, куда все страховщики ОСАГО отчисляют 3% от своих сборов по этому виду страхования, то в добровольном страховании гарантийных фондов нет. Единственный шанс получить выплаты – в рамках банкротства. Но, как показывает практика, клиентам ничего не достается.
По знакомству. Банкротство страховщика могут инициировать как его владельцы, так и кредиторы, подав соответствующее заявление в арбитражный суд. Он рассматривает просьбу и может принять решение о введении процедуры банкротства. После этого в компанию приходит арбитражный управляющий, в задачу которого в том числе входит оценка имеющегося имущества и поиск следов спешной продажи активов. Дальше устраивается аукцион, на котором все имущество распродается. Деньги от аукциона идут на расплату с должниками, которые делятся на три очереди – страхователи по закону находятся в последней. «Как правило, им достаются не деньги, а справки, что средств у страховщика-должника нет, и долги перед ними погашены быть не могут», – констатирует советник по правовым вопросам «Москвы Ре» Сергей Дедиков.
«Существующая процедура не дает самого главного – она не защищает активы страховой компании от вывода, – считает генеральный директор Центра корпоративных процедур и антикризисного управления Николай Галачьянц. – Во многом поэтому претензии кредиторов (в том числе страхователей, имеющих право на выплаты по страховке) редко удовлетворяются полностью».
В большинстве случаев, как только у страховщика приостанавливают лицензию, он превращает высоколиквидные активы в наличные деньги, которые затем выводятся из России. И к моменту отзыва лицензии такая компания представляет собой беднейшую организацию, в которой в рамках процедуры банкротства должникам достаются сущие копейки. Так, у компании «Росмедстрах» лицензия была приостановлена еще в апреле 2005 года, а отозвана в мае 2006 года. За это время страховщик успел продать имевшиеся у него векселя банков, акции, и доли участия в уставных капиталах и прочего имущества на 800 млн рублей. Теперь более чем 60 кредиторам придется доказывать в суде, что это был преднамеренный вывод имущества. «Его следы встречаются при процедурах банкротства довольно часто. И такими преступлениями правоохранительные органы занимаются не очень эффективно – ведь они труднодоказуемы», – подтверждает директор департамента корпоративных отношений РСПП Александр Варварин.
Если компания не успела вывести все самое ценное или сделала это не очень грамотно, ей выгодно заявить о банкротстве – тем более что это позволяет сохранить репутацию ее топ-менеджменту и владельцам. «Зачастую независимые арбитражные управляющие – «свои люди», которые помогут страховщику вывести активы», – поясняет Сергей Дедиков. По закону, инициатор банкротства должен указать название саморегулируемой организации арбитражных управляющих, которая предоставит одного из своих участников. Нередко это делается по согласованию с заявителем.
Скупщики. Другая не менее важная проблема в процедуре банкротства связана с передачей портфеля договоров страхования. По закону о страховом деле, лишенная лицензии компания обязана в течение полугода урегулировать все обязательства перед клиентами. То есть либо вернуть им страховые взносы, либо передать портфель другим участникам рынка. Но брать на себя чужие обязательства слишком хлопотно – ведь на это нужно получить разрешение владельца каждого полиса. «Есть более простой способ получить средства – отдать свою агентскую сеть. Чаще всего бенефициары компании, оказавшейся на грани банкротства, договариваются с более крупными страховщиками о продаже их полисов через свои представительства. Взамен партнер обязуется урегулировать убытки. Часть денег бенефициары кладут себе в карман»», – описывает распространенную на рынке схему экс-генеральный директор Межрегионального страхового соглашения Семен Акерман.
ИНИЦИАТИВА: «Пустой» закон
Отсутствие мер по предупреждению банкротства, непроработанный механизм передачи портфеля банкротящейся компании более стабильным страховщикам, незащищенность клиентов – все эти проблемы давно обсуждаются на рынке.
Призванные их решить поправки к закону «О несостоятельности» Минэкономразвития подготовил еще год назад. Там были довольно прогрессивные предложения. Например, временная администрация может быть введена, если компания неоднократно отказалась от удовлетворения требований кредиторов (с момента возникновения этих требований должно пройти более десяти дней) или если отчетность, которую все страховщики отправляют в Росстрахнадзор, показала существенное снижение собственных средств по отношению к размеру уставного капитала. Тогда поправки было решено дорабатывать – тщательнее прописать процедуру передачи портфеля, признаки банкротства и уточнить терминологию. «Конкретные механизмы требуют внимательной и тщательной проработки. Нельзя принимать сырой проект. Именно поэтому над текстом ведется такая долгая работа, – говорит один из авторов законопроекта, начальник отдела регулирования процедур банкротства Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. – Нами уже решены принципиальные вопросы с ФСФР, и мы находимся в завершающей стадии проработки проекта с Минфином. После этого законопроект поступит в правительство».
Журнал «Финанс.» №34 (220) 10 сентября — 16 сентября 2007 — Страхование
Ксения Леонова
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.