Мы знаем, что хотим — достаточно денег для заслуженного отдыха. Но уточняющий вопрос, что такое «достаточно», порой ставит в тупик. Вы можете назвать сумму в $1000 в месяц или 100 000 рублей в год, но едва ли в состоянии предсказать, во что превратятся эти единицы с нулями через 10-20 лет.
Если вы уверены в стабильности российского рубля — а сегодня только с этой валютой работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — вполне может подойти пенсионная схема с фиксированными выплатами. Главный ее плюс в том, что фонд при полной уплате взносов, что бы ни случилось, гарантирует требуемый размер обеспечения на заслуженном отдыхе. Однако, как отмечает главный специалист Торгово-промышленного пенсионного фонда Геннадий Артемов, такие программы сегодня не пользуются спросом. Во-первых, они довольно рискованны, поскольку спрогнозировать уровень доходности очень сложно. Во-вторых, и это, пожалуй, самое главное, — клиент может разочароваться в покупательской способности своей дополнительной пенсии.
Но фонды предлагают и куда более гибкие условия. Конечно, расчет все равно ведется исходя из ваших пожеланий на будущее: сколько вы желаете получать и как долго копить. Но учитываются и ваши возможности. По словам исполнительного директора Национального НПФ Людмилы Гавриловой, перечисляя 4% от зарплаты в течение 15 лет, при выходе на пенсию вы способны компенсировать до 20-25% своего заработка, а с учетом государственного обеспечения уровень компенсации достигает 50%.
Здесь речь идет о пожизненных выплатах. Но дополнительная пенсия может носить и срочный характер, что особенно актуально для мужчин, чья средняя продолжительность жизни к сожалению, ниже пенсионного возраста. С одной стороны, чем меньше срок выплат (но обычно не менее пяти лет), тем больше ежемесячная пенсия. С другой — программы НПФ могут предусматривать ее ежегодный перерасчет в сторону увеличения, поскольку невыплаченные средства продолжают приносить доход.
Заключая договор с НПФ, стоит обратить внимание на перечисленные в нем основания, которые дают право на получение денег от фонда. В любом случае к ним относится достижение пенсионного возраста (60 лет — для мужчин, 55 лет — для женщин). Но пенсия, если это специально оговорено, может выплачиваться и по инвалидности, и по потере кормильца.
А с этим уже тесно связан вопрос наследования. Пожизненные выплаты в классическом понимании не наследуются, но есть вариант, позволяющий выдавать их пережившему супругу (или любому другому лицу, указанному в договоре), при условии, что он (а чаще она) также является пенсионером. Со срочными выплатами проще — остаток средств на именном счете в момент кончины участника НПФ известен, и если договор это допускает, наследники имеют полное право претендовать на эти деньги. Точно так же в договоре могут определяться и условия наследования в случае, если клиент погиб в период накопления.
НПФ обычно устанавливают некий порог для вхождения клиентов. Где-то ежегодные взносы должны быть не менее 1 тыс. рублей в год, где-то — не менее 3 тыс. рублей, кто-то устанавливает этот порог в МРОТ, кто-то — в размерах базовой трудовой пенсии. Дело в том, что с меньшими суммами фондам нет смысла работать, ведь и ведение счета, и рассылка извещений, и, наконец, бумага, на которой распечатывается договор, — все стоит денег.
Но если в пенсионную программу есть вход, то должен быть и выход — возможность досрочно вернуть накопления с наименьшими потерями для себя. Речь идет о так называемых выкупных суммах. Как правило, при расторжении договора по инициативе клиента он получает всю сумму уплаченных взносов плюс какую-то часть инвестиционного дохода. Другую часть НПФ оставляет себе. Это можно назвать штрафными санкциями или же фактором, удерживающим от необдуманных решений. Но так или иначе порядок расчета выкупной суммы прописывается в правилах фонда. Людмила Гаврилова советует обращать на него особе внимание. Ведь иногда обстоятельства вынуждают расторгать отношения с НПФ. Например, такой шаг более чем логичен, если фонд стабильно показывает низкую доходность на фоне других операторов. И в этом случае расставание с одним НПФ и переход в другой должны обходиться без драматизма.
Журнал «Финанс.» №26 (116) 25-31 июля 2005 — Пенсионный капитал
Артем Федоров
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.