— Михаил Семенович, поделитесь подробностями создания отечественной системы коммерческих банков.
— К 1986 году назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и в конце концов вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании.
— Почему вы решили продвигать реформы?
— Производственные силы настолько выросли, что нужно было менять производственные отношения, — иначе говоря, дать больше свободы самим предприятиям. Созданная система кредитования приводила к тому, что заемщики не были заинтересованы в своевременном возврате средств и получении прибыли. Поэтому мы и внесли предложение о создании коммерческих банков, которые бы наряду с государством осуществляли финансирование предприятий. Каждый банк должен был кредитовать организации конкретной отрасли — сельского хозяйства, промышленности, жилищного строительства, внешней торговли, а Сбербанк выдавал бы ссуды населению. Причем каждый финансовый институт должен был самостоятельно рассчитывать вероятность возврата кредита. К сожалению, все пошло совершенно иным путем. Не считаясь с положением предприятий, власти решили уничтожить созданную систему из пяти коммерческих банков. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы.
— Насколько сейчас ситуация улучшилась?
— Из-за инфляции капитал банков, конечно же, увеличился в количественном выражении. Однако примерно 40% финансовых институтов не способны оказывать поддержку экономике. Уровень капитализации банковской системы очень низок. Даже самые крупные организации, такие как Внешторгбанк, Газпромбанк, Сбербанк, в масштабах хотя бы Европы с трудом можно отнести к категории средних финансовых институтов. А наша экономика и промышленность требует очень больших вложений. Страна обладает огромным потенциалом экономических ресурсов: природного потенциала, научных разработок, рабочей силы. Для их использования необходимо реформировать существующую систему кредитования, чтобы она была в состоянии финансировать долгосрочные проекты всех отраслей экономики, находящихся в полной разрухе. Наши же банки сейчас не способны предоставлять миллиардные кредитные линии на длительный срок.
— Что для этого необходимо сделать?
— Это очень обширный вопрос, требующий детальной проработки. Необходимо, чтобы наряду с банками появлялись финансовые институты, способные направлять средства на внедрение новых технологий и расширение производства. Это могут быть как лизинговые, так и венчурные компании. Их создание и дальнейшее развитие возможно только при непосредственном участии государства в части создания первоначального капитала — включая финансирование на возвратной основе. Государство должно дать импульс для создания этих институтов во всех отраслях экономики. А возвратность вложенных средств будет обеспечена успешным внедрением новых технологий в производство. Банк России может и должен возглавить работу по созданию новых финансовых институтов, способствовать разработке и внедрению необходимых законов. А банковское сообщество должно более смело предлагать свои идеи.
— А разве сейчас его деятельность незаметна?
— Банкиры говорят о некоторых проблемах, но их предложения, как правило, не выходят на законодательный уровень и надолго остаются на стадии обсуждения. Если бы работники кредитной сферы чаще и настойчивей заявляли о своих требованиях, они бы легче претворялись в жизнь. Кроме того, желательно внести коррективы в нынешнюю систему денежного обращения. В первую очередь банковская система должна быть опорой экономики, безотказно выполнять эмиссионную функцию и как следствие быть основой денежному обращению. Всеми данными качествами обладала прежняя система. Нынешняя же не могу сказать, что да. В Советское время план по эмиссии денег прорабатывался детально, контролировался чиновниками Госбанка и партией очень строго. Иногда я даже не спал ночами, когда готовилась очередная эмиссия дензнаков.
— Вы свидетель многих денежных реформ — так ли они были необходимы?
— Реформа 1947 годы была, безусловно, нужна. В годы войны на оккупированной территории появилось много фальшивых купюр, выпущенными немцами, — эти «деньги» надо было срочно менять. Кроме того, после войны потребовался новый способ оценки стоимости промышленности, которая была разрушена в регионах боевых действий, но усиленно развивалась на востоке. Реформа была проведена правильно и не сказалась плачевно на экономике. Реформа 1961 года предполагала уменьшить масштаб цен, который настолько возрос, что получаемые денежные ресурсы требовали больших временных затрат на их пересчет. Другого пути, кроме как изменения номинала денег, не было. Этот путь был проделан вполне хорошо. Что же касается реформы 1990 года, то ее исказили и провели совершенно не тем путем, который был задуман.
— Кто внес наибольший вклад в развитие банковской системы?
— Виктор Геращенко и Андрей Козлов. Первый разрабатывал планы по денежно-кредитной политике в советское время и делал это достаточно успешно. Андрей Козлов нередко упоминается в прессе не в лучшем свете. Однако мне кажется, что он обладает высокой квалификацией и знанием, под его руководством комитет банковского надзора достаточно неплохо выполняет свои функции.
Банкир на все времена
Михаил Зотов родился в 1915 году, карьеру банкира начал в середине 30-х годов в Казахстане начальником управления Кегенским районным отделением Госбанка. В 1938 году возглавил ревизионную службу правления Госбанка СССР при его Казахской конторе. На фронт ушел добровольцем и воевал четыре года. После службы в армии вернулся в Госбанк, в декабре 1946 года получил должность начальника управления кассовых операций Госбанка. В 1950 году возглавил Ленинградскую контору Госбанка, в 1954-м-зампред Госбанка СССР. В 1959 году по его инициативе была создана Российская контора Госбанка, которую он возглавлял 14 лет. Являлся председателем правления Стройбанка СССР и Промстройбанка России. С 1999 года — советник председателя правления и председатель наблюдательного совета Темпбанка.
Журнал «Финанс.» № 38 (128), 17-23 октября 2005 — Банки
Беседовала МАРИЯ КНЯЗЕВА
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.