Отмывание. По закону об отмывании «грязных» денег банки отправляют в Росфинмониторинг сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, на сумму от 600 тыс. рублей, а также о любых сомнительных транзакциях клиентов. Нарушив это правило хотя бы два раза, финучреждение рискует лишиться лицензии. «Иностранные кредитные организации сами решают, о каких операциях стоит сообщать, а о каких – нет. На всю банковскую систему ЕС за день едва ли наберется сотня таких уведомлений, у нас же один банк за аналогичный период может отправить до тысячи «депеш», – сетует председатель совета ММВА Алексей Мамонтов. – Это информирование требует огромных организационных и материальных затрат». Завалив Росфинмониторинг сообщениями (около 10 млн в год), львиная доля которых не представляет никакого интереса, вряд ли можно эффективно бороться с преступностью.
Резервы. Размер резерва на возможные потери по ссудам должен корректироваться на момент изменения остатка задолженности по кредиту. Это требование содержится в инструкции ЦБ № 254?П и распространяется в том числе на овердрафтные ссуды. Банкиры полагают, что регулятор не учел специфику таких кредитов. Ведь в рамках лимита изменение остатка по счету может происходить несколько раз в день. В итоге, отмечают участники рынка, постоянное регулирование резервов становится очень трудоемкой и дорогостоящей задачей. Причем, с точки зрения управления кредитными рисками, игра не стоит свеч. По мнению финансистов, изменять размер резервов по овердрафтным ссудам было бы целесообразно не чаще, чем раз в месяц.
Тайна. Сведения, составляющие банковскую тайну, разные кредитные организации определяют по-своему. Согласно 26-й статье закона о банках, финучреждение должно хранить в секрете информацию об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, а также об иных сведениях, если это не противоречит федеральному закону. Пояснений, что это за иные сведения, никто не давал. «В результате каждый банк трактует понятие тайны, как ему вздумается», – говорит эксперт, пожелавший остаться неназванным. Пункт о неразглашении «финансовых секретов» содержится и в 857-й статье Гражданского кодекса. Впрочем, госведомства могут получить эту информацию. Но порядок ее предоставления не установлен. В итоге по любому запросу соответствующих органов кредитные организации «сливают» все данные о клиентах. «Эти сведения могут использовать в своих целях чиновники не самого высокого уровня», – отмечают финансисты.
Ипотека. Статья 349 Гражданского кодекса предусматривает два способа обращения взыскания на заложенное имущество: судебный и внесудебный. «Но удовлетворение требований банка без обращения в суд допускается только на основании нотариально заверенного соглашения, которое должно быть заключено после возникновения причин для реализации залога, – говорит партнер консалтинговой группы Walter Walls Сергей Листов. – Эта норма есть и в 55 статье закона об ипотеке». В итоге кредитная организация не может заранее договориться с заемщиком о реализации залога во внесудебном порядке. Допустив серьезную просрочку и дав тем самым банку повод обратить взыскание на имущество, клиент уклоняется от оформления «досудебного» соглашения. «Тяжба тормозит процесс возврата долга. Свои риски банк вынужден перекладывать на плечи других граждан, что ведет к удорожанию кредитных ресурсов», – отмечает Сергей Листов.
Платежи. С 15 января 2008 года вступили в действие поправки к закону о легализации, согласно которым банки обязаны сопровождать платежные документы дополнительной информацией о клиентах. Если речь идет о частном лице, необходимо указывать либо ИНН, либо адрес места жительства или пребывания, либо дату и место рождения. «Но в поручениях нет дополнительных полей для информации об отправителе. В результате каждая кредитная организация указывает сведения по-своему или не делает этого вовсе», – комментируют в Ассоциации российских банков и отмечают: число возвратов поручений о перечислении средств постоянно увеличивается. «Это может привести к тяжелейшим последствиям для всей платежной системы России (массовые возвраты платежей, несвоевременное исполнение клиентами денежных обязательств, в том числе налоговых)», – говорится в недавнем письме АРБ к регулятору. До 15 мая ЦБ рекомендовал своим территориальным учреждениям в случае нарушения банками новых норм применять меры «только предупредительного характера». Но участники рынка вполне могут посчитать, что «безопасней» перестраховаться: нарушение антиотмывочного законодательства – это не шутка. «Регулятор разработал новые формы поручений и направил их на регистрацию в Минюст, – сообщили в АРБ. – Банкирам было обещано представить их в конце февраля. Однако пока участники рынка не получили документов».
Руководство. На руководящие должности, согласно закону о банках, в кредитные организации не могут быть назначены менеджеры, судимые ранее за преступления в сфере экономики – будь то кража, мошенничество или преднамеренное банкротство. «Данное положение кажется довольно абсурдным, поскольку из него следует, что кандидат на должность руководителя вполне может иметь судимости за любые другие преступления, в том числе серьезные», – иронизирует юрист компании «Юков, Хренов и партнеры» Алина Топорнина. Встать «у руля» банка ЦБ не позволит и претенденту, совершавшему административные проступки в области торговли и финансов. «Но здесь тоже есть оговорка: кандидат не должен быть уличен в таких нарушениях в течение одного года до подачи документов в ТУ ЦБ. Иначе регулятор может дать добро, – продолжает собеседница «Ф.». – Похожая ситуация и со специалистами, уволенными по инициативе работодателя: если трудовой договор был расторгнут менее чем за два года до подачи документов на согласование, назначение не согласуют. В противном случае – пожалуйста». По мнению наблюдателей, действующее законодательство позволяет регулятору придираться к мелочам и одновременно пропускать на должность руководителя банка действительно опасных для организации и ее кредиторов «финансистов».
Реклама. Если в рекламе кредита указывается хотя бы одно из условий, влияющих на его стоимость, то необходимо приводить и все остальные. Но на практике выполнить данное требование удается далеко не всегда. Скажем, тарифы по конвертации средств из одной валюты в другую день ото дня меняются. Между тем клиент, который взял кредит в одной валюте, а расплачивается в другой, может возмутиться: мол, стоимость займа с учетом конвертации возросла, тогда как в газете или по телевизору об этом не говорилось. Как отмечают собеседники «Ф.», было бы неплохо четко прописать в законе, какие условия банк обязан сообщать, а какие нет. Требование указывать организационно-правовую форму кредитного учреждения в рекламе финансистам кажется и вовсе излишним: большинству потребителей вряд ли есть до этого дело, а вот телевизионные или радиоролики, в которых приходится после названия банка обязательно вставлять «ЗАО» или «ОАО», выглядят нелепо.
Ресурсы. Недовольство банкиров вызывает инструкция ЦБ № 124-И, устанавливающая лимит по открытой валютной позиции (ВП). ВП представляет собой разницу между объемами требований и обязательств коммерческого банка в валюте. Когда обязательств больше, ВП называют открытой. У банка может быть несколько ОВП в разных иностранных валютах. При этом сумма всех ОВП не должна превышать 20% от собственного капитала. «Документ был принят в начале 90-х и сейчас его можно отнести к очевидным атавизмам. Понятно, что волатильность рынка сегодня не такая, как тогда, валютные риски несравненно ниже. Но ЦБ почему-то не пересматривает эту норму», – комментирует Алексей Мамонтов из ММВА. «Иногда становится неловко: нам открывают кредитный лимит в $100 млн, из которых мы имеем право оставить в долларах, скажем, лишь десятую часть, а остальные средства вынуждены перевести в рубли», – поделился один из банкиров.
Журнал «Финанс.» №08 (243) 25 февраля — 2 марта 2008 — Банки
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.