Кредитный бизнес — игра с огнем

Сооснователь американского банка Capital One Найджел Моррис на встречах с нами говорил, что «Кредитный бизнес — как игра с огнем. Сядешь слишком близко — сгоришь; слишком далеко — замерзнешь». Управление рисками заключается в нахождении оптимального положения относительно этого огня.

До сих пор чтим ключевые принципы Capital One. Например, низкий начальный лимит. Он, как правило, не больше средней зарплате по стране. Почему? Клиент использует карточку, чтобы решить проблемы, возникшие до получки. А максимальный лимит, если мы убеждаемся в добропорядочности заемщика, как правило, равен четырем зарплатам.

Легко раздать деньги — трудно потом собрать. Все без исключения менеджеры Capital One предупреждали нас об искушении бездумно наращивать бизнес. В хорошие времена люди оптимистичны, покупают себе квартиры, машины в кредит, полагая, что «жить надо сейчас». Но экономика циклична. За бумом всегда идет спад, иногда глубокий со всеми вытекающими «прелестями». Выданные в состоянии эйфории займы прожигают бухгалтерский баланс насквозь. Особенно это касается беззалогового кредитования — с помощью карт или наличными.

Из книги Олега Тинькова «РЕВОЛЮЦИЯ. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире».

Ещё фрагменты из книги:


Vivid Money: интересные плюсы для клиентов

Бывшие вице-президенты Тинькофф Банка Артём Яманов и Александр Емешев запустили сервис Vivid Money в Берлине на инвестиции TCS Group.

Партнёром выступил германский solarisBank, и тут он подробно рассказывает о стартапе на английском языке.

Интересно, что в Сан-Франциско есть компания Vivid, бизнес которой также связан с карточными платежами.

Список услуг, которые предлагает Vivid Money:

  • Бесплатный текущий счет c немецким IBAN ( (International bank account number), с гарантиями государства до 100.000 евро
  • Трехмесячное пробное членство в Vivid Prime без автоматического продления, включая бесплатную металлическую дебетовую карту VISA, которую можно использовать даже после истечения пробного членства
  • Виртуальные карты для безопасных покупок в Интернете
  • Бесплатные банковские переводы
  • Бесплатное снятие наличных по всему миру до 200 евро (Vivid Standard) / 1000 евро (Vivid Prime)
  • Кэшбэк при покупках до 10% в многочисленных интернет-магазинах и оффлайн до максимум 20 евро в месяц
  • Увеличьте кэшбэк с программой Stock-Reward до 20 евро
  • Бесплатные карманы для управления своими деньгами отдельно, каждый со своим немецким IBAN в более чем 100 валютах
  • Интеллектуальная аналитика о ваших расходах и сбережениях и инструменты бюджетирования
  • Бесконтактные платежи с Google Pay и скоро Apple Pay
  • Обмен валюты без комиссии по обменному курсу
Информация без задержки публикуется в телеграм-канале Финсайд.

Артём Яманов и Александр Емешев наверняка что-то знают

Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside

Новость о том, что ключевые менеджеры Тинькофф Банка Артём Яманов и Александр Емешев покинули банк, чтобы основать в Европе стартап, в который акционеры Тинькофф вложат 25 млн евро, заинтриговала тем, что кредитованием этот стартап заниматься не собирается.

Между тем проблема некредитных финансовых сервисов будь то Revolut, Рокетбанк или дебетовый продукт самого Тинькофф Банка в том, что транзакционный бизнес, не подкреплённый кредитным, является низкомаржинальным или убыточным.
Особенно, если надо быстро завоёвывать рынок, то есть предлагать больше плюшек, чем конкуренты.
Но Артём (справа) и Александр (в центре) наверняка что-то знают.

Новая разводка с бесконтактными банкоматами

Часть 1 про Сбербанк

— У меня дружище так внёс наличку в Сбербанке. Тоже не на свою карту. Очень удивился, когда увидел новость. Ситуация такая — заходит с другом в отделение, тоже бесконтакт, в отделении несколько кавказцев, травят байки, хихикают. Вносит деньги, берёт чек. Уходит. Дело было ночью, утром проверяет банк-клиент — денег нет. Берет чек — данные не его. Идёт в отделение, объясняет ситуация, получает отворот-поворот.

Часть 2: про Тинькофф

Игорь Костылев:

— Друг сегодня написал, что вносил наличные в банкомат Тинькофф, думая, что вносит на свою карту, а оказалось, что там была уже открыта сессия другого человека, и он внес деньги ему. Поскольку авторизация бесконтактная и это внесение, он подумал, что пин вводить необязательно — как в терминалах. Слышал, что это может быть намеренным мошенничеством и такие же случаи были с банкоматами Сбера — когда мошенники оставляют открытую сессию как ловушку. Так что 7 раз проверьте, прежде чем вносить деньги.

Вопрос: что делать в таких случаях? Банк сказал, что будет 5 дней расследовать и что клиент сам волен решать, писать ли в полицию. Но кто что в таких случаях обязан? По идее, банк явно видел лицо вносящего и знает, какая карта была авторизована в это время, так что должен быстро определить, что это были разные люди, и вернуть деньги. Но кто знает, что у них как. Были такие прецеденты? https://t.me/finside/1268

Как списывают деньги за ненужный антивирус

Ещё одна история о том, что банковские карты лучше в онлайн-сервисах не держать привязанными.
Дмитрий Ситко заметил, что Руцентр (Nic. ru) списал с него 799 рублей за антивирус, который он не покупал.
А ведь другие не заметят.

Баннеры для порносайтов от Тинькофф Банка

Тинькофф Банк решил рекламироваться на сайтах для взрослых и сделал соответствующий креатив. Вот 4 примера.
Угадайте, какую услугу таким образом продвигает банк.
Ответ есть здесь.

84951055907‬: мошенники от имени Тинькофф Банка

Клиент Тинькофф Банка Артём Сосульников рассказывает, что ему звонили с номера ‭+7 (495) 105-59-07‬ и представились Тинькофф.

«Знают мои данные и данные о картах на состояние год назад. Выманивают код через наивные сообщения о перепривязке номера.Ай яй яй! Утекла база у Тинькофф видимо. Будьте внимательны», — заключает Артём Сосульников.

Тинькофф Банк так прокомментировал ситуацию:

«Указанный номер действительно не принадлежит банку. Мы уделяем повышенное внимание вопросам безопасности и сохранности данных клиентов. Утечка информации с нашей стороны исключена».

Лжепродавцы в инстаграме

Пишет читатель Владимир:
Столкнулся с таким видом мошенничества: 2 июня реклама в Instagram, предлагают очень дёшево товар по акции (в данном случае был фотоаппарат).
Захожу по ссылке на сайт qcameraonline me (уже не работает, как и ссылка на рекламу в Instagram).
Там, оказывается, ещё отдельно надо оплатить небольшую сумму за доставку.
Хорошо, согласен.
Регистрируюсь, оплачиваю счёт с доставкой картой MasterCard (оплата по MasterCard условие акции) и у меня без смс, без указания суммы списываются все средства с карты хорошо там немного было и даже хорошо в минус уходит.
Итого «покупка» около восьми тысяч рублей (3950.38 и 4539.04 рублей). В SMS о том, что деньги переведены, указан такой код: EPL*QLAILPXIAN.
Обращаюсь в банк (Тинькофф Банк, но, думаю, в любом другом было бы примерно так же).
Долгая процедура проверки всего и вся. Похоже, мошенники уже обналичили деньги и вернуть ничего не получится.
Новое для меня было: может списаться больше, чем лимит кредитки, причём без смс, кодов подтверждения и указания списываемой суммы.

Итальянцы против равенства

Визовый центр Италии в Москве отдаёт странное предпочтение всего двум российским банкам. Он принимает электронные выписки без печати и подписи менеджера только из Альфа-банка и Тинькофф Банка.
Это не шутка. Убедитесь внизу страницы.

Майкл Калви — крайне везучий инвестор

Помимо самого выгодного вложения (в «Яндекс» на самом старте) можно упомянуть сделку с покупкой акций Тинькофф Банка.

В мае 2012 года Baring Vostok приобрёл 8% банка за $50 млн, то есть банк был оценён в $625 млн.

А всего через полтора года при выходе на Лондонскую биржу банк был оценён в $3,2 млрд. Прямо на IPO Baring Vostok избавился от 6% акций примерно за $190 млн и оставил себе ещё 1,8% акций банка.