Первый нюанс, с которым столкнется любой заемщик, — ограничение в выборе продавца автомобиля. Как правило, банки выдают кредиты на покупку подержанных машин либо у официальных дилеров, либо на авторынках. Купить машину у частного лица при целевом автокредите нельзя. Начальник управления розничного бизнеса Собинбанка Ольга Манукянц объясняет это повышенными рисками для банка. «Высока вероятность нецелевого использования денег», — поясняет начальник отдела по работе со стратегическими партнерами Пробизнесбанка Мигель Маркарянц. Ведь частные лица могут провести фиктивную куплю-продажу, и средства, якобы полученные для покупки авто, будут потрачены на иные нужды.
Кроме того, по словам банкиров, покупка автомобиля через автосалон снижает юридические риски — как банка, так и его клиента. «При покупке машины у частного лица сложно проверить юридическую чистоту сделки», — подтверждает начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка (МКБ) Оксана Лихачева. К примеру, если авто числится в угоне, ничего не подозревающий покупатель может вообще лишиться транспортного средства, а банк — предмета залога.
К иномаркам при этом обычно предъявляются дополнительные требования: во-первых, отсутствие пробега за рубежом, во-вторых, в Россию они должны быть ввезены и растоможены юридическим лицом. «Салон проверяет и техническое состояние автомобиля, что немаловажно при покупке подержанной машины», — добавляет руководитель отдела маркетинга банка «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) Марк Шрайбер.
Другое ограничение, которое устанавливает банк, — срок службы транспортного средства. Так, в Собинбанке можно получить деньги на приобретение автомобиля не старше трех лет, в Импэксбанке — не старше пяти лет (только иномарки). Аналогичный лимит по сроку службы для авто российского производства установил Пробизнесбанк. При этом кредитная организация может выдавать ссуды не на все марки авто. Например, БСЖВ кредитует только покупателей Audi, Skoda и Volkswagen (не старше пяти лет). В некоторых банках лимитов по году выпуска нет. Так, в «Русском стандарте» готовы выдать ссуду на любую (не новую) машину — главное, чтобы она продавалась в салоне. При этом покупать полис каско не требуется (обычно это является обязательным условием). Однако кредит по такой программе обойдется дороже — 19% годовых в рублях плюс ежемесячная комиссия 1,9% от суммы первоначальной задолженности, а ставка по ссуде на новое авто со страховкой в этом банке составит 11,99% (комиссия — 0,49%).
В Росбанке кредит на подержанную машину можно взять под 14% годовых в рублях (ежемесячная комиссия — 0,25%), а на новую — под 12% (комиссия аналогичная). В МКБ в первом случае ставка составит 12% годовых, а во втором — от 9 до 12% в валюте. В Пробизнесбанке и Собинбанке ставки по этим программам одинаковые.
Зачастую минимальный первоначальный взнос при получении ссуды на автомобиль с пробегом выше. Так, в Росбанке и банке БСЖВ из собственных средств придется заплатить 30% от стоимости машины, тогда как при покупке нового авто — 20 и 10% соответственно. Максимальный срок кредита на подержанную машину чаще всего не превышает трех лет, тогда как ссуду на новые автомобили во многих банках можно взять на пять лет.
Альтернативой автокредиту при покупке машины с пробегом является нецелевая беззалоговая ссуда (на неотложные нужды). Ее преимущество заключается в том, что клиенту не нужно отчитываться перед банком, на что именно он потратил деньги. Так что он сможет купить любой автомобиль у любого продавца (в частности, частного лица) и банк не будет требовать оформления страховки. «Однако плата за нецелевой кредит будет выше, — предупреждает Марк Шрайбер, — в нашем банке минимальная ставка по автокредиту составляет 9% годовых в валюте, а по нецелевому — 14%». Срок кредита на неотложные нужды, как правило, меньше, чем при целевых программах. В Пробизнесбанке взять кредит на неотложные нужды можно под 22% годовых в рублях на два года, тогда как автокредит — под 17-21% до пяти лет. В Собинбанке нецелевая ссуда обойдется в 20-23%, максимальный срок — год, а кредит на машину — 14-17% годовых на срок до пяти лет. «Нецелевой кредит не предполагает залога, поэтому предусматривает более высокие требования к заемщику — в частности, официальное подтверждение доходов, привлечение поручителей», — добавляет Оксана Лихачева. При этом максимальная сумма, которую банки выдают в качестве кредита на неотложные нужды, чаще всего не превышает $10 тыс.
Журнал «Финанс.» № 20 (110) 30 мая — 5 июня 2005 — Автофинансы
Кирилл Гуманков
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.